पुनर्वित्त एक समझदारी भरा कदम हो सकता है—ऐसा कदम जो आपके ऋण की पूरी अवधि में आपको हज़ारों डॉलर बचा सकता है। लेकिन सिर्फ़ इसलिए कि बंधक दरें कम हैं, इसका मतलब यह नहीं कि हर पुनर्वित्त एक सुनहरा मौका है। दरअसल, कई घर मालिक इस प्रक्रिया में जल्दबाज़ी करते हैं और महंगी गलतियाँ कर बैठते हैं जो उनकी बचत को खा सकती हैं या उन्हें और भी बदतर स्थिति में डाल सकती हैं। आइए इसका विश्लेषण करें। पुनर्वित्त संबंधी सात सबसे आम गलतियाँ ताकि आप यह सुनिश्चित कर सकें कि आप भी उसी जाल में न फंसें।
1. सर्वोत्तम दर के लिए खरीदारी न करना
विभिन्न ऋणदाताओं की दरों की तुलना करना
यह एक कठोर सच्चाई है: ज़रूरी नहीं कि आपका मौजूदा ऋणदाता आपको सबसे अच्छा सौदा दे रहा हो। कई घर मालिक सुविधा या गलत वफ़ादारी के चलते अपने मौजूदा ऋणदाता के पास जाने की गलती करते हैं। लेकिन पुनर्वित्त भावनात्मक फ़ैसलों का समय नहीं है, यह पूरी तरह से आंकड़ों पर निर्भर करता है।
अलग-अलग जगह खरीदारी करने का मतलब है कई बंधक ऋणदाताओं—बैंकों, क्रेडिट यूनियनों, ऑनलाइन ऋणदाताओं—से संपर्क करना और उनसे मूल्य-उद्धरण प्राप्त करना। प्रत्येक ऋणदाता अपने आंतरिक मानदंडों के आधार पर आपको थोड़ी अलग ब्याज दर और शर्तें दे सकता है। पहली नज़र में ये छोटे प्रतिशत अंतर नगण्य लग सकते हैं, लेकिन 15 से 30 वर्षों में, बचत (या हानि) हजारों डॉलर तक हो सकती है।
APR बनाम ब्याज दर को समझना
ऋण प्रस्तावों की तुलना करते समय, केवल विज्ञापित ब्याज दर को न देखें। हमेशा जाँच करें एपीआर (वार्षिक प्रतिशत दर)एपीआर न केवल ब्याज दर को दर्शाता है, बल्कि ऋण से जुड़े किसी भी शुल्क और लागत को भी दर्शाता है, जिससे आपको वास्तव में आप जो भुगतान कर रहे हैं, उसकी अधिक सटीक तस्वीर मिलती है।
कल्पना कीजिए कि ऋणदाता A उच्च समापन लागत के साथ 5.8% ब्याज दर प्रदान करता है, जबकि ऋणदाता B न्यूनतम शुल्क के साथ 6.0% ब्याज दर प्रदान करता है। वार्षिक प्रतिशत दर (APR) यह दर्शा सकती है कि ऋणदाता B वास्तव में कुल मिलाकर बेहतर सौदा है। संक्षेप में, केवल सबसे कम दर के पीछे न भागें, पूरी तस्वीर देखें।
2. समापन लागत और शुल्क की अनदेखी करना
पुनर्वित्त शुल्क के प्रकार
कम ब्याज दरें आकर्षक होती हैं, लेकिन अक्सर इनके साथ जोखिम भी जुड़ा होता है। छुपी कीमत इससे आपकी संभावित बचत खत्म हो सकती है। पुनर्वित्त मुफ़्त नहीं है। बंद करने की लागतआमतौर पर, यह ऋण राशि का 2% से 5% तक होता है। इनमें शामिल हो सकते हैं:
आवेदन शुल्क
मूल्यांकन शुल्क
शीर्षक बीमा
वकील की फीस
उत्पत्ति शुल्क
प्रीपेड कर और बीमा
अगर आप $300,000 के बंधक का पुनर्वित्त कर रहे हैं, तो आपकी समापन लागत $6,000 से $15,000 तक हो सकती है। यह कोई बड़ी रकम नहीं है।
ब्रेक-ईवन बिंदु की गणना
यह तय करने के लिए कि क्या पुनर्वित्त वित्तीय रूप से उचित है, आपको इसकी गणना करनी होगी लाभ - अलाभ स्थिति—वह समय जो आपकी मासिक बचत को आपकी अग्रिम लागतों से ज़्यादा होने में लगता है। यह कैसे होता है:
मान लीजिए कि आपकी समापन लागत $8,000 है, और आप पुनर्वित्त करके हर महीने $200 बचाएँगे। आपका लाभ-हानि बिंदु $8,000 ÷ $200 = 40 महीने, या लगभग 3.3 वर्ष है। यदि आप इससे पहले घर बेचने या स्थानांतरित करने की योजना बना रहे हैं, तो पुनर्वित्त करना शायद उचित न हो।
हमेशा अपने आप से पूछें: क्या मैं इस घर में इतने लंबे समय तक रह पाऊँगा कि पुनर्वित्त सार्थक है?
3. ऋण अवधि को अनावश्यक रूप से बढ़ाना
अल्पकालिक लाभ, दीर्घकालिक हानि
पुनर्वित्त का एक सबसे आकर्षक पहलू है अपनी मासिक किश्त कम करने का मौका। लेकिन ध्यान रखें कि आप ऐसा कैसे करते हैं। कई घर मालिक इसे चुनते हैं। अपने 30-वर्षीय बंधक को रीसेट करेंभले ही वे पहले ही कई वर्षों से भुगतान कर चुके हों। इसका परिणाम यह होता है कि मासिक भुगतान कम होता है—लेकिन ब्याज भी अधिक वर्षों तक चुकाना पड़ता है।
मान लीजिए कि आप अपने 7 साल के बंधक ऋण को 30 साल से चुका रहे हैं, और आप एक नए 30 साल के ऋण में पुनर्वित्त कर रहे हैं। हाँ, आपके भुगतान कम हो सकते हैं, लेकिन आपने 7 साल का ब्याज और जोड़ दिया है। इसका मतलब यह हो सकता है कि आपको भुगतान करना होगा। बहुत ज़्यादा ऋण की अवधि के दौरान।
कुल भुगतान किए गए ब्याज पर प्रभाव
आपके ऋण अवधि को बढ़ाने की दीर्घकालिक लागत को समझने के लिए यहां एक त्वरित विवरण दिया गया है:
| ऋण की राशि | ब्याज दर | अवधि | भुगतान किया गया कुल ब्याज |
|---|---|---|---|
| $250,000 | 6% | 30 साल | $289,595 |
| $250,000 | 6% | 20 साल | $172,610 |
| $250,000 | 6% | 15 साल | $126,776 |
जैसा कि आप देख सकते हैं, अपनी अवधि को रीसेट करने के बजाय उसे छोटा करने से आपको $160,000 से ज़्यादा ब्याज की बचत हो सकती है। इसलिए, जब तक कि आप आवश्यकता कम मासिक भुगतान के कारण, केवल सुविधा के लिए 30 वर्ष की अवधि के लिए भुगतान न करें।
4. बहुत बार पुनर्वित्त करना
सबसे कम दर का पीछा करने का मिथक
जब बंधक दरें गिरने लगती हैं, तो कुछ मकान मालिक पुनर्वित्त के हर मौके का फायदा उठाते हैं, यह सोचकर कि वे आगे बढ़ रहे हैं। हालाँकि यह रणनीति एक या दो बार काम कर सकती है, बार-बार पुनर्वित्त करना उल्टा पड़ सकता है.
हर बार जब आप पुनर्वित्त करते हैं, तो आप अपनी ऋण अवधि फिर से शुरू करते हैं, समापन लागत का भुगतान करते हैं, और आपके क्रेडिट स्कोर पर अस्थायी रूप से असर पड़ता है। अगर आप लगातार थोड़ी कम दरों (मान लीजिए, 6.0% से 5.8%, फिर 5.8% से 5.7%) की तलाश में रहते हैं, तो हो सकता है कि आप दोबारा पुनर्वित्त करने से पहले कभी भी अपने लाभ-हानि बिंदु तक न पहुँच पाएँ।
बार-बार पुनर्वित्त आपके क्रेडिट को कैसे नुकसान पहुँचाता है
प्रत्येक पुनर्वित्त का अर्थ है कठिन पूछताछ आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर। कम समय में इनमें से बहुत से ऋण आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर सकते हैं, जिससे भविष्य में सर्वोत्तम दरों के लिए अर्हता प्राप्त करना कठिन हो जाता है। इसके अतिरिक्त, प्रत्येक नया ऋण आपकी औसत क्रेडिट आयु को कम करता है—एक ऐसा कारक जो आपके स्कोर को भी प्रभावित करता है।
संक्षेप में, पुनर्वित्त किया जाना चाहिए रणनीतिक रूप से, प्रतिक्रियास्वरूप नहीं। सुनिश्चित करें कि प्रत्येक पुनर्वित्त आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हो, न कि केवल आपकी अल्पकालिक इच्छाओं के अनुरूप।
आपके लिए प्रत्यक्ष वित्तपोषण परामर्श या बंधक विकल्पों के लिए हमसे संपर्क करें.
5. आवेदन करने से पहले क्रेडिट स्कोर की जांच न करना
आपका स्कोर बंधक दरों को कैसे प्रभावित करता है
आपका क्रेडिट स्कोर एक भूमिका निभाता है विशाल आपको दी जाने वाली ब्याज दर में भूमिका। अधिकांश ऋणदाता उन उधारकर्ताओं को सर्वोत्तम दरें प्रदान करते हैं जिनके पास 740 और ऊपरयदि आपका स्कोर 700 से कम है, तो आपकी दर काफी अधिक हो सकती है - भले ही राष्ट्रीय दरें कम हों।
यहां बताया गया है कि आपका स्कोर आपकी बंधक दर को कैसे प्रभावित कर सकता है:
| क्रेडिट अंक | अनुमानित दर (30-वर्षीय निश्चित) |
|---|---|
| 760 + | 6.0% तक |
| 700-759 | 6.3% तक |
| 680-699 | 6.5% तक |
| 660-679 | 6.8% तक |
| 660 नीचे | 7.0 या अधिक |
पुनर्वित्त से पहले स्कोर में थोड़ा सुधार करने से आपको समय के साथ हजारों की बचत हो सकती है।
पुनर्वित्त से पहले क्रेडिट स्कोर में सुधार
अगर आपका स्कोर उतना अच्छा नहीं है जितना होना चाहिए, तो पुनर्वित्त लेने में जल्दबाज़ी न करें। 3-6 महीने का समय लें:
मौजूदा क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करें
नए खाते खोलने से बचें
सभी भुगतान समय पर करें
अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में किसी भी त्रुटि पर विवाद करें
एक बार जब आपका स्कोर बेहतर हो जाएगा, तो आप प्रतिस्पर्धी दर पर ऋण लेने के लिए बेहतर स्थिति में होंगे और अपने पुनर्वित्त से वास्तव में लाभान्वित होंगे।
6. सही समय पर दर तय न कर पाना
रेट लॉक क्या है और यह क्यों महत्वपूर्ण है?
A दर लॉक यह आपके और आपके ऋणदाता के बीच एक समझौता है जिसके तहत आपके ऋण की प्रक्रिया के दौरान एक निश्चित अवधि, आमतौर पर 30, 45, या 60 दिनों के लिए एक विशिष्ट ब्याज दर सुनिश्चित की जाती है। दर लॉक के बिना, ब्याज दर आपके आवेदन करने और ऋण चुकाने के समय के बीच उतार-चढ़ाव कर सकती है। बढ़ती ब्याज दरों के माहौल में, यह छोटा सा बदलाव आपके ऋण की पूरी अवधि में आपको हजारों का नुकसान पहुँचा सकता है।
कल्पना कीजिए कि आपको 5.75% ब्याज दर बताई गई है। लेकिन दो हफ़्ते बाद जब तक आपका कागजी काम पूरा होता है, तब तक ब्याज दर बढ़कर 6.1% हो जाती है। यह छोटा सा अंतर आपके मासिक भुगतान को बढ़ा सकता है और आपकी दीर्घकालिक ब्याज लागत को काफ़ी प्रभावित कर सकता है।
कुछ मकान मालिक यह मानकर चलते हैं कि दरें गिरती रहेंगी और वे घर खरीदने से कतराते हैं। यह एक जुआ है। अगर आप दर से संतुष्ट हैं और वह आपकी सामर्थ्य के भीतर है, तो अक्सर यही समझदारी होती है कि आप घर खरीद लें। इसे लॉक कर दो और अपने आप को अप्रत्याशित बढ़ोतरी से बचाएं।
बाज़ार का समय बनाम अपनी ज़रूरतों का समय
मॉर्गेज मार्केट का समय जानना शेयर मार्केट का अनुमान लगाने जैसा है। हो सकता है कि आप कभी-कभार जीत जाएँ, लेकिन यह कोई स्थायी रणनीति नहीं है। ब्याज दरों में होने वाले छोटे-मोटे बदलावों पर ध्यान देने के बजाय, अपने निवेश पर विचार करें। व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्य और समय.
अपने आप से पूछो:
क्या मैं वर्तमान दर को आराम से वहन कर सकता हूँ?
क्या मैं इस घर में इतने लंबे समय तक रहने की योजना बना रहा हूं कि मुझे पुनर्वित्त का लाभ मिल सके?
क्या बचत समापन लागत के लायक है?
अगर जवाब हाँ है, तो इसे पक्का कर लें और आगे बढ़ें। कुछ और पैसे बचाने के भ्रम में आज ही कोई ठोस आर्थिक कदम उठाने से न चूकें।
7. अपनी स्थिति के लिए सबसे उपयुक्त ऋण प्रकार पर ध्यान न देना
निश्चित बनाम समायोज्य दर बंधक
पुनर्वित्त करते समय, कई घर मालिक केवल दर और अवधि पर ध्यान केंद्रित करते हैं - ऋण का प्रकार जो उनकी ज़रूरतों के लिए सबसे उपयुक्त हो सकता है। दो सामान्य विकल्प हैं:
निश्चित दर बंधक (एफआरएम): पूरी ऋण अवधि के दौरान स्थिर ब्याज दर प्रदान करता है। यदि आप लंबे समय तक अपने घर में रहने की योजना बना रहे हैं और पूर्वानुमानित ब्याज दर पसंद करते हैं, तो यह आदर्श है।
समायोज्य दर बंधक (ARM): आमतौर पर शुरुआती कुछ वर्षों (जैसे, 5, 7, या 10 वर्ष) के लिए FRM से कम दर से शुरू होता है, जिसके बाद यह सालाना समायोजित होता है। यह उन लोगों के लिए बेहतरीन है जो समायोजन अवधि से पहले फिर से स्थानांतरित होने या पुनर्वित्त करने की योजना बनाते हैं।
उदाहरण: यदि आप पुनर्वित्त कर रहे हैं और 5-7 वर्षों में अपने घर को बेचने की योजना बना रहे हैं, तो 7/1 ARM आपको 30-वर्षीय निश्चित ऋण की तुलना में अल्पावधि में बहुत बचत करा सकता है।
अपनी दीर्घकालिक योजनाओं पर विचार करना
सही ऋण प्रकार का चयन काफी हद तक आपकी क्षमता पर निर्भर करता है। भविष्य की योजनाएंक्या आप यह योजना बना रहे हैं:
कुछ वर्षों के भीतर ही स्थानांतरित हो जाओगे?
क्या आप लम्बे समय तक अपने घर में ही रहना चाहते हैं?
परिवार शुरू करें या शीघ्र ही सेवानिवृत्त हो जाएं?
अगर आप अनिश्चित हैं, तो फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज एक सुरक्षित विकल्प हो सकता है। लेकिन अगर आपकी समय-सीमा स्पष्ट है और अल्पकालिक बचत आपकी प्राथमिकता है, तो ARM एक स्मार्ट विकल्प हो सकता है।
इसके अलावा, अन्य विकल्पों को भी नज़रअंदाज़ न करें जैसे कैश-आउट पुनर्वित्त यदि आप अपने घर की इक्विटी का उपयोग करना चाहते हैं, या सुव्यवस्थित पुनर्वित्त कार्यक्रम यदि आप एफएचए, वीए, या यूएसडीए ऋण के माध्यम से अर्हता प्राप्त करते हैं।
अपनी विशिष्ट परिस्थिति के अनुरूप ऋण का चयन करना - न कि केवल सबसे कम दर पर ऋण लेना - यह सुनिश्चित करता है कि आप प्रतिक्रियात्मक नहीं, बल्कि रणनीतिक कदम उठा रहे हैं।
8. संपत्ति कर और बीमा को ध्यान में रखना न भूलना
पुनर्वित्त का मतलब स्वचालित रूप से कुल भुगतान कम करना नहीं है
पुनर्वित्त करते समय कई गृहस्वामी एक बड़ी भूल यह कर बैठते हैं कि संपत्ति कर और गृहस्वामी बीमा आपके बंधक के मूलधन और ब्याज से अलग हैं। भले ही आपका मासिक बंधक भुगतान कम हो जाए, फिर भी कुल मासिक आवास लागत यदि कर या बीमा में वृद्धि हो जाती है तो भी इसमें ज्यादा परिवर्तन नहीं होगा।
इसके अलावा, कुछ ऋणदाता इन्हें आपके मासिक भुगतान में जोड़ देते हैं खाता निलंबयदि आपका बीमा प्रीमियम बढ़ जाता है या स्थानीय सरकार संपत्ति कर बढ़ा देती है, तो इससे आपको आश्चर्य हो सकता है।
अपने पुनर्वित्त को अंतिम रूप देने से पहले हमेशा ऋणदाता से अपने अनुमानित मासिक भुगतान का पूरा ब्यौरा मांगें - जिसमें कर और बीमा भी शामिल हो।
एस्क्रो की कमी आप पर हावी हो सकती है
एक और नुकसान? बजट न बनाना एस्क्रो की कमीयदि आपके एस्क्रो खाते में आपके वार्षिक करों या बीमा को कवर करने के लिए पर्याप्त धनराशि नहीं है, तो आपको एकमुश्त बिल का सामना करना पड़ेगा या आपके मासिक भुगतान में वृद्धि होगी।
इससे बचें:
आपके वर्तमान एस्क्रो विवरणों की समीक्षा करना।
अपने नए ऋणदाता से एस्क्रो विश्लेषण के लिए पूछना।
समापन पर किसी भी कमी को पूरा करने के लिए एकमुश्त राशि जमा करना।
संपूर्ण लागत की जानकारी होने से आपके पुनर्वित्त के बाद किसी भी अप्रत्याशित स्थिति से बचने में मदद मिलती है।
9. मान लें कि आपको पुनर्वित्त के लिए 20% इक्विटी की आवश्यकता है
20% से कम इक्विटी के साथ पुनर्वित्त संभव है
एक लगातार मिथक यह है कि आपको कम से कम 20% इक्विटी अपने घर में पुनर्वित्त करने के लिए। हालाँकि यह सीमा आपको इससे बचने में मदद करती है निजी बंधक बीमा (पीएमआई) और बेहतर दरें प्राप्त करना कोई कठिन नियम नहीं है।
कई ऋणदाता घर के मालिकों को कम से कम पुनर्वित्त विकल्प प्रदान करते हैं 5%–10% इक्विटीविशेषकर यदि आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा है और आपकी आय भी अच्छी है।
सरकार समर्थित ऋण जैसे एफएचए स्ट्रीमलाइन पुनर्वित्त or वीए ब्याज दर कटौती पुनर्वित्त ऋण (आईआरआरआरएल) कुछ पारंपरिक ऋणदाता भी उदार इक्विटी आवश्यकताएं प्रदान करते हैं। उच्च-एलटीवी पुनर्वित्त कार्यक्रम उन उधारकर्ताओं के लिए जिनके घर की कीमत से अधिक ऋण है (जैसे फैनी मॅई का उच्च एलटीवी पुनर्वित्त विकल्प)।
पीएमआई और उसके प्रभाव को समझना
अगर आप 20% से कम इक्विटी के साथ पुनर्वित्त करते हैं, तो आपको संभवतः PMI का भुगतान करना होगा, जिससे आपकी मासिक लागत बढ़ जाती है। हालाँकि PMI आमतौर पर सालाना ऋण राशि के 0.5% से 1% के बीच होता है, फिर भी अगर नई दर आपकी वर्तमान दर से काफी कम है, तो पुनर्वित्त करना फायदेमंद हो सकता है।
गणित कीजिए: PMI के साथ और उसके बिना अपनी मासिक बचत की तुलना कीजिए। कुछ मामलों में, आप PMI की अतिरिक्त लागत के बावजूद भी पैसे बचा सकते हैं, खासकर अगर आप कुछ सालों में 20% इक्विटी हासिल करने की योजना बनाते हैं और फिर उसे हटाने का अनुरोध करते हैं।
10. बारीक अक्षरों को न पढ़ना
ऋण की शर्तें आश्चर्यजनक लागतों को छिपा सकती हैं
कम ब्याज दर के बहकावे में आकर नियम और शर्तें पढ़ना भूल जाना आसान है। ठीक छापलेकिन उस कागजी कार्रवाई में निम्नलिखित छुपे हुए नुकसान हो सकते हैं:
पूर्वभुगतान दंड यदि आप ऋण का भुगतान जल्दी कर देते हैं
गुब्बारा भुगतान जो कुछ वर्षों के बाद शुरू होता है
अनिवार्य मध्यस्थता खंड or दर समायोजन सीमा
अपने ऋण की शर्तों के पूर्ण दायरे को समझने से आपको भविष्य में होने वाली अप्रत्याशित घटनाओं से बचने में मदद मिलेगी।
ऑफ़र की तुलना करने के लिए ऋण अनुमान का उपयोग करें
हमेशा अनुरोध करें ऋण अनुमान (एलई) प्रत्येक ऋणदाता से एक फॉर्म लें। इस मानकीकृत फॉर्म में सभी मुख्य विवरण दिए गए हैं—ऋण राशि, ब्याज दर, समापन लागत, मासिक भुगतान, और बहुत कुछ—ताकि आप सभी की तुलना आसानी से कर सकें।
जब तक आप निम्नलिखित कार्य न कर लें, तब तक किसी भी चीज़ पर हस्ताक्षर न करें:
प्रत्येक अनुभाग पढ़ें
किसी भी अस्पष्ट बात के बारे में प्रश्न पूछे
आपके वास्तविक लाभ-हानि बिंदु की गणना की गई
याद रखें: पुनर्वित्त एक प्रमुख वित्तीय प्रतिबद्धतानए लोन के हर पहलू को समझने के लिए समय निकालना सुनिश्चित करता है कि आपको बाद में अपने फैसले पर पछतावा न हो। हमारी वेबसाइट देखना न भूलें ऋण कार्यक्रम.
निष्कर्ष: वास्तविक बचत के लिए स्मार्ट तरीके से पुनर्वित्त करना
कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करना आपकी वित्तीय सेहत के लिए बड़ा बदलाव ला सकता है, लेकिन केवल तभी जब आप उन आम गलतियों से बचें जो कई घर मालिक करते हैं। चाहे वह विकल्पों की अनदेखी करना हो, शुल्कों की अनदेखी करना हो, या बिना सोचे-समझे अपने ऋण की अवधि बढ़ाना हो, हर फैसला महत्वपूर्ण होता है।
मुख्य बात यह है कि पुनर्वित्त को स्पष्टता और रणनीति के साथ अपनाया जाए। आकर्षक ब्याज दरों के कारण आप छिपी हुई लागतों या दीर्घकालिक प्रभावों से अनजान न रहें। सक्रिय रहें: अपना क्रेडिट स्कोर देखें, अपने लक्ष्यों का विश्लेषण करें, ऑफ़र की तुलना करें, और बारीकियाँ ऐसे पढ़ें जैसे आपका वित्तीय भविष्य इस पर निर्भर करता है क्योंकि यह इस पर निर्भर करता है।
यह सबसे कम दर पर लोन लेने के बारे में नहीं है; यह आपके जीवन, आपकी योजनाओं और आपके मुनाफे के अनुकूल एक लोन हासिल करने के बारे में है। तो एक सांस लीजिए, अपना होमवर्क कीजिए, और अपनी शर्तों पर पुनर्वित्त कीजिए। आप यह कर सकते हैं।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
1. पुनर्वित्त के लिए अच्छा क्रेडिट स्कोर क्या है?
क्रेडिट स्कोर 740 या उच्चतर आम तौर पर यह आपको सर्वोत्तम बंधक पुनर्वित्त दरों के लिए योग्य बनाता है। हालाँकि, कई ऋणदाता इससे कम स्कोर के साथ काम करेंगे। 620, हालांकि आपको थोड़ी अधिक ब्याज दर मिल सकती है या निजी बंधक बीमा का भुगतान करना पड़ सकता है।
2. पुनर्वित्त लागत पर भी लाभ पाने में कितना समय लगता है?
आपका लाभ-हानि बिंदु इस पर निर्भर करता है कि आप बंद करने की लागत और मासिक बचतउदाहरण के लिए, यदि पुनर्वित्त से आपको प्रति माह 200 डॉलर की बचत होती है और शुल्क के रूप में 6,000 डॉलर का खर्च आता है, तो आप बराबरी पर आ जाएंगे। 30 महीनेयदि आप अपने घर में इतने लंबे समय तक रहने की योजना नहीं बना रहे हैं, तो पुनर्वित्त करना समझदारी नहीं होगी।
3. क्या कई बार पुनर्वित्त करना उचित है?
हाँ-लेकिन केवल रणनीतिक रूप सेप्रत्येक पुनर्वित्त आपके ऋण को रीसेट करता है और इसके साथ लागतें भी आती हैं। यह तभी करना उचित है जब बचत शुल्कों से कहीं अधिक हो, या यदि आप किसी बेहतर ऋण प्रकार पर स्विच कर रहे हों जो आपके लक्ष्यों के अनुरूप हो (जैसे, निश्चित बनाम एआरएम)।
4. यदि मेरे पास दूसरा बंधक है तो क्या मैं पुनर्वित्त कर सकता हूँ?
आप कर सकते हैं, लेकिन पुनर्वित्त के साथ दूसरा बंधक (जैसे HELOC) ज़्यादा जटिल हो सकता है। आपको या तो मातहत दूसरा ऋण (दूसरे ऋणदाता को दूसरे स्थान पर बने रहने के लिए सहमत कराना) या दोनों ऋणों को मिलाएँ एक नए बंधक में.
5. बंधक पुनर्वित्त के लिए कौन से दस्तावेज़ों की आवश्यकता होती है?
विशिष्ट दस्तावेजों में शामिल हैं:
हाल ही के वेतन स्टब्स
W-2s या कर रिटर्न (पिछले 2 वर्ष)
बैंक विवरण
क्रेडिट रिपोर्ट
गृहस्वामी की बीमा पॉलिसी
बंधक विवरण
आपकी वित्तीय स्थिति के आधार पर ऋणदाता अतिरिक्त कागजी कार्रवाई की मांग कर सकते हैं।