एपीआर बनाम ब्याज दर: क्या अंतर है?

जब आप ऋण या बंधक के लिए खरीदारी कर रहे हों, तो दो संख्याएं हमेशा सामने आती हैं - APR और ब्याज दर।

पहली नज़र में, वे एक ही चीज़ लगते हैं। दोनों प्रतिशत हैं। दोनों इस बात से संबंधित हैं कि आप पैसे उधार लेने के लिए कितना भुगतान करेंगे। लेकिन यहाँ एक समस्या है: वे समान नहीं हैं। और यदि आप उन्हें मिला देते हैं या गलत पर ध्यान केंद्रित करते हैं, तो आप अपनी अपेक्षा से कहीं अधिक भुगतान कर सकते हैं।

आइये हम इसे सरल और स्पष्ट तरीके से समझें।

ये संख्याएँ भ्रमित करने वाली हैं

आप घर खरीदना चाहते हैं, अपने लोन को रिफाइनेंस करना चाहते हैं, या शायद पर्सनल लोन भी लेना चाहते हैं। आपने रिसर्च कर ली है, कर्जदाताओं की तुलना कर ली है, और अब आप बारीक प्रिंट पढ़ रहे हैं।

एक ऋणदाता 6.5% ब्याज दर प्रदान करता है।

दूसरे में 6.9% APR दर्शाया गया है।

किसकी प्रतीक्षा?

दो अलग-अलग संख्याएँ क्यों हैं? ऑफ़र की तुलना करने के लिए आप किसका उपयोग करते हैं? क्या कोई एक ऋणदाता चालाकी कर रहा है? क्या आप कोई बड़ी वित्तीय गलती करने जा रहे हैं?

आप अकेले नहीं हैं। ज़्यादातर लोग APR और ब्याज दर को लेकर भ्रमित रहते हैं। यह पैसे उधार लेने के सबसे गलत समझे जाने वाले हिस्सों में से एक है और ऋणदाता इस बारे में स्पष्ट जानकारी देने के लिए बिल्कुल भी तैयार नहीं हैं।

लेकिन आपको अंतर जानने की जरूरत है, क्योंकि इन संख्याओं को समझने से आप अपने ऋण की अवधि के दौरान सचमुच हजारों डॉलर बचा सकते हैं।

यदि आप अंतर नहीं जानते तो क्या होगा?

मान लीजिए कि आप कम ब्याज दर की पेशकश करने वाले ऋणदाता के पास जाते हैं, लेकिन आप APR को अनदेखा करते हैं। कागज पर ऋण सस्ता दिखता है, लेकिन बारीक अक्षरों में ऋण शुल्क छिपा होता है उत्पत्ति शुल्क, प्रोसेसिंग फीस, शायद बंधक बीमा भी। ये अतिरिक्त लागतें आपके ऋण को आपकी अपेक्षा से कहीं अधिक महंगा बना देती हैं।

और सबसे बुरी बात यह है कि एक बार आपने बिन्दु रेखा पर हस्ताक्षर कर दिए तो फिर पीछे नहीं हट सकते।

हो सकता है कि आपको अपनी अपेक्षा से प्रति माह सैकड़ों अधिक राशि चुकानी पड़े, या सम्पूर्ण ऋण अवधि में हजारों अधिक राशि चुकानी पड़े।

यहां तक ​​कि APR में एक छोटा सा अंतर - मान लीजिए, 0.5% - कुल लागत में भारी उछाल ला सकता है।

यह सिर्फ़ कुछ पैसे इधर-उधर करने की बात नहीं है। यह आपके भविष्य, आपकी बचत, आपके बजट की सुरक्षा के बारे में है। यह गलत होने से आपकी वित्तीय स्थिति खराब हो सकती है और आप सालों तक अनावश्यक तनाव में रह सकते हैं।

इसे सरल तरीके से तोड़ें

ब्याज दर क्या है?

आइए बुनियादी बातों से शुरू करें।

जब आप घर, कार या किसी और चीज़ के लिए लोन लेते हैं, तो आप सिर्फ़ दयालुता के कारण पैसे उधार नहीं ले रहे होते हैं। उधारदाता आपको यह उम्मीद के साथ पैसे देता है कि आप उसे वापस चुका देंगे इसके अलावा थोड़ा अतिरिक्त. उस “अतिरिक्त” को हम कहते हैं ब्याज.

RSI ब्याज दर यह वह प्रतिशत है जो ऋणदाता आपसे उनके पैसे उधार लेने के विशेषाधिकार के लिए लेता है। यह मूल रूप से उनके साथ व्यापार करने की लागत है। इसे इस तरह से समझें किराया पैसे के लिए शुल्क.

यहाँ एक सरल उदाहरण दिया गया है:

मान लीजिए कि आप 100,000% ब्याज दर पर $6 उधार लेते हैं। इसका मतलब है कि आप उस पैसे का इस्तेमाल करने के लिए हर साल $6,000 ब्याज देंगे। अब, आपके मासिक भुगतान में ब्याज और मूलधन (वास्तविक ऋण राशि) का मिश्रण शामिल होगा, और वे समय के साथ बदलेंगे - लेकिन अगर आपके पास निश्चित दर वाला ऋण है तो दर वही रहेगी।

इसमें कोई संदेह नहीं कि यह एक महत्वपूर्ण संख्या है। लेकिन एक बात जो ज़्यादातर लोग नहीं जानते: ब्याज दर आपको पूरी कहानी नहीं बताती.

इसमें कोई भी शुल्क या अतिरिक्त प्रभार शामिल नहीं हैऋणऔर यहीं पर लोग अक्सर फंस जाते हैं - क्योंकि ब्याज दर भले ही कम और आकर्षक लगती हो, लेकिन इसमें छिपी हुई लागतें भी हो सकती हैं।

एपीआर क्या है?

अब बात करते हैं अप्रैल, जो के लिए खड़ा है वार्षिक प्रतिशत दर.

यह संख्या ब्याज दर के पुराने, समझदार चचेरे भाई की तरह है। यह सिर्फ़ उधार लेने की लागत को नहीं देखता, यह ब्याज दर के मूल्य को भी देखता है। कुल लागत ऋण का। इसका मतलब है कि इसमें ब्याज दोनों शामिल हैं और अधिकांश शुल्क जो आप ऋण प्राप्त करने के लिए पहले भुगतान करेंगे।

यहां बताया गया है कि APR में क्या-क्या शामिल किया जा सकता है:

• ऋण आरंभ शुल्क - आपके ऋण के प्रसंस्करण के लिए ऋणदाता का शुल्क।
• छूट अंक – यदि आप अपनी ब्याज दर को “कम करने” के लिए अग्रिम भुगतान करते हैं, तो उन बिंदुओं को शामिल कर लिया जाता है।
• बंधक बीमा - यदि यह आवश्यक है, तो इसे शामिल किया जाता है।
• कुछ समापन लागत - हमेशा सभी नहीं, लेकिन कुछ APR ​​में दिखाई देंगे।
• ब्रोकर की फीस - यदि आप किसी बंधक दलाल का उपयोग कर रहे हैं, तो उनकी फीस भी गणना का हिस्सा हो सकती है।

तो चलिए उसी 100,000 डॉलर के ऋण पर वापस चलते हैं।

हो सकता है कि एक ऋणदाता आपको 6% ब्याज दर प्रदान करता हो, लेकिन सभी शुल्क जोड़ने के बाद, आपका APR 6.8% हो जाता है। दूसरा ऋणदाता 6.4% ब्याज दर प्रदान करता है, लेकिन शुल्क कम है, इसलिए APR 6.5% आता है।

यद्यपि पहले ऋण की दर कम थी, जब आप बड़ी तस्वीर देखते हैं तो दूसरा वास्तव में सस्ता है.

यह APR का मूल्य है, इसे आपको ऋणों की अधिक निष्पक्ष तुलना करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। जब आप केवल ब्याज दर को देखते हैं, तो आप पहेली का केवल एक हिस्सा देख पाते हैं। जब आप APR को देखते हैं, तो आप इसका अधिकांश भाग देख पाते हैं।

यह बात क्यों करता है?

क्योंकि जब आप बंधक या पांच साल के कार ऋण जैसा बड़ा ऋण ले रहे होते हैं, लागत में छोटे अंतर से बड़ी रकम मिल सकती है अधिक समय तक।

थोड़ी अधिक ब्याज दर लेकिन कम शुल्क वाला ऋण, लम्बे समय में, कम विज्ञापित दर लेकिन बहुत अधिक छुपी लागत वाले ऋण की तुलना में सस्ता हो सकता है।

APR आपको अंधाधुंध तरीके से बचने में मदद करता है। यह ऐसा है जैसे कोई आपको कार खरीदते समय स्टिकर पर लिखी कीमत के बजाय "आउट-द-डोर" कीमत बता रहा हो।

तो अगली बार जब आप लोन ऑफर की तुलना करें, तो विज्ञापन में दिख रही सबसे कम ब्याज दर पर ही न जाएं। APR के बारे में पूछें। यहीं सच्चाई छिपी होती है।

ए.पी.आर. बनाम ब्याज दर: साथ-साथ तुलना

इस तालिका से पाठकों के लिए यह समझना बहुत आसान हो जाता है कि ऐसा क्यों है दोनों संख्याएं मायने रखती हैं, परंतु कुल ऋण लागत की तुलना करने के लिए APR बेहतर साधन है.

आइए इसे क्रियान्वित होते देखें: एक सरल उदाहरण

दो ऋणदाताओं की कल्पना करें:

ऋणदाता ए

• ब्याज दर: 6.5%
• अप्रैल: 7.1%

ऋणदाता बी

• ब्याज दर: 6.7%
• अप्रैल: 6.8%

ऋणदाता ए दिखता है पहली नज़र में यह कम ब्याज दर की वजह से बेहतर है। लेकिन करीब से देखें तो ऋणदाता A का APR ज़्यादा है, जिसका मतलब है ज़्यादा शुल्क और अतिरिक्त लागत।

अगर आप सिर्फ़ ब्याज दर को देखें, तो आपको लग सकता है कि आप पैसे बचा रहे हैं। लेकिन असल में ऐसा नहीं है। APR पूरी कहानी बयां करता है।

ऋणदाता दोनों क्यों दिखाते हैं?

क्योंकि उन्हें ऐसा करना ही होगा।

संघीय कानून के अनुसार ऋणदाताओं को ब्याज दर और APR दोनों का खुलासा करना आवश्यक है। इस तरह, उधारकर्ता अधिक सूचित निर्णय ले सकते हैं। लेकिन कई ऋणदाता अभी भी अपनी सबसे कम ब्याज दर का विज्ञापन पहले ही कर देते हैं, उम्मीद करते हैं कि आप शुल्क के बारे में बहुत अधिक सवाल नहीं पूछेंगे।

एपीआर को उधारकर्ताओं को ऑफ़र की तुलना करने का एक बेहतर तरीका देने के लिए बनाया गया था। लेकिन यह तभी काम करता है जब आप इस पर ध्यान दें।

ए.पी.आर. के साथ एक समस्या (हां, एक समस्या है)

ए.पी.आर. आपको ऋण की लागत का स्पष्ट चित्र देता है, लेकिन यह संपूर्ण नहीं है।

यहाँ क्यों है:

• इसमें यह मान लिया गया है कि आप ऋण को पूरी अवधि तक अपने पास रखेंगे। यदि आप समय से पहले बेचते हैं या पुनर्वित्त करते हैं, तो शुल्क APR के अनुसार "फैल" नहीं पाता है।
• कुछ लागतें शामिल नहीं हो सकतीं। उदाहरण के लिए, परिवर्तनीय दर वाले ऋण भविष्य में APR में दर वृद्धि नहीं दिखाते हैं। इसका मतलब है कि APR उस राशि से कम हो सकता है जो आप वास्तव में चुकाएंगे।

इसलिए जबकि APR बहुत उपयोगी है, यह कोई क्रिस्टल बॉल नहीं है। यह सिर्फ़ ब्याज दर का उपयोग करने से बेहतर उपकरण है, लेकिन आपको अभी भी विवरणों में गहराई से जाना होगा।

निश्चित दर ऋण बनाम समायोज्य दर ऋण

यहीं पर बात और भी पेचीदा हो जाती है।

- निश्चित दर वाले ऋण, ब्याज दर और APR की तुलना करना आसान है। आप जो देखते हैं वही आपको मिलता है। ऋण की अवधि के दौरान दर एक समान रहती है।

लेकिन साथ समायोज्य दर ऋण (एआरएम)एक निश्चित अवधि के बाद ब्याज दर बदल सकती है। और इससे APR पर असर पड़ता है।

मान लीजिए आपको 5/1 ARM मिलता है:

• आप पहले 5.5 वर्षों के लिए 5% की दर पर ब्याज लेते हैं।
• उसके बाद, आपकी दर प्रत्येक वर्ष बढ़ या घट सकती है।

एपीआर ऋण अवधि के दौरान औसत लागत का अनुमान लगाने की कोशिश करता है, लेकिन यह भविष्य में ब्याज दर में होने वाले बदलावों की भविष्यवाणी नहीं कर सकता। इसलिए एआरएम के मामले में, एपीआर एक मोटे अनुमान की तरह है।

अगर आप एडजस्टेबल-रेट लोन की तुलना कर रहे हैं, तो सबसे खराब स्थिति के बारे में पूछना न भूलें। आपको सबसे ज़्यादा दर क्या मिल सकती है? आपका भुगतान कितना बढ़ जाएगा?

कब APR पर गौर करें—और कब गहराई से जानें

यहाँ एक सरल नियम है:

• समान प्रकार और अवधि के ऋणों की तुलना करने के लिए APR का उपयोग करें। यदि आप दो 30-वर्षीय निश्चित बंधकों के बीच चयन कर रहे हैं, तो APR की तुलना करके देखें कि कौन सा ऋण वास्तव में सस्ता है।
• अपना मासिक भुगतान जानने के लिए ब्याज दर देखें। ब्याज दर आपकी वास्तविक मासिक लागत निर्धारित करती है। कम दर का मतलब है कम मासिक भुगतान।

दूसरे शब्दों में:

• एपीआर = कुल लागत
• ब्याज दर = मासिक लागत

दोनों ही बातें मायने रखती हैं। एक आपको महीने-दर-महीने बजट बनाने में मदद करता है। दूसरा आपको बड़ी तस्वीर देखने में मदद करता है।

यह क्यों मायने रखता है (बंधक से परे भी)

यह सिर्फ़ होम लोन के लिए नहीं है। APR बनाम ब्याज दर सभी तरह के उधार में दिखाई देती है:

• क्रेडिट कार्डआपके कार्ड पर APR में ब्याज और शुल्क शामिल हैं। अगर यह 20% या उससे ज़्यादा है और आपके पास बैलेंस है, तो आपको इसका एहसास जल्दी होगा।
• ऑटो ऋणडीलर द्वारा दिए जाने वाले वित्तपोषण से सावधान रहें, जिसमें ब्याज दर कम होती है, लेकिन वार्षिक प्रतिशत में छिपी हुई फीस होती है।
• व्यक्तिगत ऋणकुछ ऑनलाइन ऋणदाता कम दरों का विज्ञापन करते हैं, लेकिन उच्च APR आपको बताता है कि वे मूल शुल्क जोड़ रहे हैं।

चाहे आपको कोई भी तरह का लोन मिल रहा हो, हमेशा ब्याज दर से परे देखें। APR के बारे में पूछें। यह उधार लेने की वास्तविक लागत है।

ऋण की तुलना करते समय खुद को कैसे सुरक्षित रखें

सच तो यह है कि ऋण लेना उलझन भरा हो सकता है। और कुछ ऋणदाता जानबूझकर इसे आसान नहीं बनाते।

एक कदम आगे रहने का तरीका यहां बताया गया है:

हमेशा APR की तुलना करेंसिर्फ़ ब्याज दरें ही नहीं। खास तौर पर बड़े लोन जैसे कि मॉर्गेज या ऑटो फाइनेंसिंग के लिए।

ऋण अनुमान के लिए पूछें. ऋणदाताओं को आपको दरों, शुल्कों और कुल लागतों का विवरण देना आवश्यक है।

ऑनलाइन ऋण कैलकुलेटर का उपयोग करें। वे आपको APR और ब्याज दर दर्ज करने में मदद करेंगे ताकि आप जान सकें कि आपको वास्तव में कितना भुगतान करना होगा।

फीस की जांच करें. पूछें कि APR में क्या शामिल है और क्या नहीं। मूल शुल्क, बीमा या पॉइंट्स के बारे में स्पष्ट जानकारी प्राप्त करें।

दीर्घकालिक सोचें. अगर आप लंबे समय तक अपने घर में रहने की योजना बना रहे हैं, तो कम APR ज़्यादा मायने रखता है। अगर आप कुछ सालों में घर बदलने जा रहे हैं, तो शुरुआती लागत APR से ज़्यादा हो सकती है।

वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) ब्याज दर से अधिक क्यों है?

यह सबसे आम सवालों में से एक है जो लोग लोन की तुलना करते समय पूछते हैं। आप एक अच्छी, कम ब्याज दर देखते हैं, मान लीजिए 6% और फिर उसके ठीक नीचे, APR 6.8% के रूप में दिखाई देता है। स्वाभाविक रूप से, आप सोच रहे होंगे... रुकिए, क्या हो रहा है?

यहाँ सौदा है:

RSI ब्याज दर यह तो बस शुरुआती बिंदु है। यह वह राशि है जो ऋणदाता आपसे पैसे उधार लेने के लिए लेता है और कुछ न था.

लेकिन जब आप लोन लेते हैं, तो आमतौर पर ब्याज के अलावा और भी कई खर्चे शामिल होते हैं। आवेदन शुल्क, लोन आरंभ शुल्क, बंधक बीमा, शायद छूट अंक (यदि आप बेहतर दर पाने के लिए अग्रिम भुगतान कर रहे हैं) के बारे में सोचें। ये सभी छोटे-छोटे अतिरिक्त खर्च जुड़ते जाते हैं।

RSI APR में ये सब शामिल है. यह ब्याज दर को बढ़ाता है और अधिकांश आवश्यक ऋण शुल्क को एक प्रतिशत में बदल दें, ताकि आपको इस बात का बेहतर अंदाजा हो सके कि प्रत्येक वर्ष ऋण पर आपको वास्तव में कितना खर्च करना पड़ेगा।

इसलिए यदि आपकी ब्याज दर 6% है, लेकिन ऋणदाता आपसे 3,000 डॉलर का अग्रिम शुल्क लेता है, तो आपकी APR अधिक होगी, क्योंकि आप समान ऋण के लिए कुल मिलाकर अधिक धनराशि का भुगतान कर रहे हैं।

फीस जितनी अधिक होगी, APR भी उतनी ही अधिक होगी।

यह कोई चाल नहीं है। यह वास्तव में आपकी मदद करने के लिए है। यह ऐसा है जैसे कोई आपको कार की पूरी कीमत दे रहा हो बाद कर, बीमा और डिलीवरी शुल्क के बारे में जानकारी रखें, ताकि भुगतान के समय आपको परेशानी न हो।

क्या APR ब्याज दर के बराबर या उससे कम हो सकती है?

यह दुर्लभ है, लेकिन हाँ, यह संभव है ए.पी.आर. बराबर होना चाहिए (या थोड़ा सा भी की तुलना में कम) कुछ बहुत ही विशिष्ट परिस्थितियों में ब्याज दर।

चलो इसे तोड़ दो।

ज़्यादातर मामलों में, APR ब्याज दर से ज़्यादा होता है क्योंकि इसमें अतिरिक्त लागत शुल्क, पॉइंट, बीमा, इत्यादि शामिल होते हैं। लेकिन अगर कोई ऋणदाता शुल्क लेता है कोई अतिरिक्त शुल्क नहीं—या वास्तव में आपको एक ऑफर देता है छूट या क्रेडिट आपके समापन लागत की ओर तो APR समाप्त हो सकता है वही ब्याज दर के रूप में, या बहुत दुर्लभ मामलों में, थोड़ा सा भी कम.

उदाहरण के लिए:

• एक ऋणदाता आपको 6% ब्याज दर की पेशकश कर सकता है और प्रमोशन के रूप में अपनी समापन लागत को कवर करें।
• या शायद आप बाहर ले जा रहे हैं बहुत सरल, शुल्क-मुक्त ऋण (जो कि बंधक की तुलना में अल्पकालिक व्यक्तिगत या ऑटो ऋण के साथ अधिक आम है)।

उन मामलों में, चूंकि ब्याज के ऊपर जोड़ने के लिए बहुत कम या कुछ भी नहीं होता, इसलिए APR को अधिक बढ़ाने की आवश्यकता नहीं होती।

ऐसा कहा जाता है कि यह आम बात नहीं है, खासकर बंधक जैसे बड़े ऋणों के मामले में। ज़्यादातर वास्तविक दुनिया के ऋणों में कम से कम कुछ शुल्क शामिल होते हैं, जो APR को ब्याज दर से ऊपर ले जाता है।

इसलिए जबकि यह तकनीकी रूप से संभव है, यह ऐसा कुछ नहीं है जिसे आप अक्सर देखेंगे। और यदि आप ऐसा करते हैं, तो अपने ऋणदाता से पूछना उचित है, "क्या इस ऋण पर वास्तव में कोई शुल्क नहीं है?" क्योंकि अगर यह सच होने के लिए बहुत अच्छा लगता है... तो आप बाकी सब जानते हैं।

क्या 0% वार्षिक प्रतिशत दर का मतलब कोई ब्याज नहीं है?

हाँ... लेकिन केवल कुछ समय के लिए.

जब आप कोई ऋण या क्रेडिट कार्ड ऑफ़र देखते हैं 0% एपीआर, इसका आम तौर पर मतलब होता है आपको कोई ब्याज नहीं देना होगा किसी विशेष प्रचार अवधि के दौरान शेष राशि पर। ऋणदाता या क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता के आधार पर वह अवधि 6, 12 या 18 महीने भी हो सकती है।

बहुत बढ़िया लगता है, है न? और यह हो भी सकता है यदि आप चतुराई से खेलें।

मान लीजिए कि आपने 0 महीनों के लिए 12% APR वाला नया क्रेडिट कार्ड खोला है। इसका मतलब है कि अगले साल तक आप बिना किसी ब्याज के बैलेंस रख सकते हैं। तो अगर आप कोई बड़ी खरीदारी करते हैं और उस समयावधि में उसका भुगतान कर देते हैं? कमाल है कि आपने मूल रूप से मुफ्त में पैसे उधार लिए हैं।

लेकिन यहाँ पेच है...

एक बार जब 0% APR अवधि समाप्त हो जाती है, तो नियमित ब्याज दर लागू हो जाती है - और यह अक्सर होता है उच्चहम 18%, 22%, कभी-कभी इससे भी ज़्यादा की बात कर रहे हैं। और अगर उस समय भी आपके पास बैलेंस है, आपको शेष राशि पर ब्याज देना शुरू करना होगा.

इससे भी बुरी बात यह है कि कुछ प्रमोशनल ऑफर स्थगित ब्याज वाले होते हैं, वास्तव में 0% APR नहीं। इसका मतलब है कि अगर आप नहीं करते प्रोमो अवधि के अंत तक पूरी शेष राशि का भुगतान करने पर, ऋणदाता आपसे पहले दिन से पूरी राशि पर ब्याज वसूल सकता है। यह धूर्तता है, है न?

तो हाँ, 0% APR का मतलब है अभी कोई ब्याज नहीं लेकिन सुनिश्चित करें कि आप:

• जानें 0% अवधि कितने समय तक चलती है
• शेष राशि का भुगतान समाप्त होने से पहले करें
• किसी भी अप्रिय आश्चर्य से बचने के लिए बारीक अक्षरों को पढ़ें

बुद्धिमानी से इस्तेमाल किए जाने पर, 0% APR ऑफर एक शक्तिशाली उपकरण हो सकता है। लापरवाही से इस्तेमाल किए जाने पर, वे बहुत महंगी गलती बन सकते हैं।

अच्छा APR क्या है?

सच तो यह है, एक “अच्छा” APR आपके द्वारा लिए जा रहे ऋण के प्रकार पर निर्भर करता है, आपका क्रेडिट स्कोर, और उस समय बाज़ार कैसा दिखता है।

इसका कोई एक उत्तर नहीं है जो सभी पर लागू हो, लेकिन इसे समझने में आपकी मदद करने के लिए यहां एक सामान्य विचार दिया गया है:

🏠 गिरवी रखकर लिया गया ऋण

• उत्कृष्ट ए.पी.आर.: 5% – 6.5% (हाल के औसत के अनुसार)
• यदि आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा है, ऋण-से-आय अनुपात कम है, तथा आप अच्छा अग्रिम भुगतान कर रहे हैं, तो आपको कम ब्याज दर मिल सकती है।
• ध्यान रखें: APR में 0.25% का अंतर भी आपको बंधक अवधि के दौरान हजारों रुपये का नुकसान या बचत करा सकता है।

🚗 ऑटो ऋण

• नई कारें: एक अच्छा APR आमतौर पर के बीच होता है 4% - 6%
• प्रयुक्त कारें: एक अच्छा APR इस प्रकार हो सकता है 5% - 8%
• यदि आपका क्रेडिट उत्कृष्ट है, तो कुछ ऋणदाता 4% से कम ब्याज दे सकते हैं - और डीलरशिप कभी-कभी नई कारों पर 0% प्रोमो चलाते हैं (योग्य खरीदारों के लिए)।

💳 क्रेडिट कार्ड

• क्रेडिट कार्ड पर एक अच्छा APR आमतौर पर होता है 18% से कम
• उत्कृष्ट आस पास होगा 12% - 15% (हालांकि बहुत कम लोग वास्तव में इसे समझ पाते हैं जब तक कि उनका क्रेडिट शीर्ष स्तर का न हो)
• जो लोग अभी शुरुआत कर रहे हैं या जिनका क्रेडिट औसत है, उनके लिए APR अक्सर 20% – 25% के बीच होता है

???? व्यक्तिगत ऋण

• एक अच्छा APR आमतौर पर होता है 10% से कम यदि आपकी साख मजबूत है
• औसत आमतौर पर के बीच है 10% - 15%
• 20% से ऊपर की कोई भी चीज महंगी मानी जाती है, और इसका उपयोग केवल अल्पकालिक समाधान के रूप में किया जाना चाहिए

तो फिर क्या बात APR को “अच्छा” बनाती है?

एक अच्छा APR वह होता है जो आपके लोन प्रकार और क्रेडिट प्रोफ़ाइल के औसत से कम हो। आपका क्रेडिट स्कोर, आय और वित्तीय इतिहास जितना बेहतर होगा, आपको कम APR मिलने की संभावना उतनी ही बेहतर होगी।

साथ ही, यह सिर्फ़ संख्या के बारे में नहीं है, कई ऋणदाताओं के बीच APR की तुलना करें। एक ऋणदाता बिना किसी शुल्क के 6.5% की पेशकश कर सकता है, जबकि दूसरा $6.25 की अग्रिम लागत के साथ 3,000% देता है। उस स्थिति में, "कम" दर वास्तव में अधिक महंगी हो सकती है। इसलिए APR सिर्फ़ ब्याज दर से ज़्यादा मायने रखता है।

अंतिम विचार: APR बनाम ब्याज दर - अब आप जानते हैं

ए.पी.आर. और ब्याज दर एक ही सिक्के के दो पहलू हैं, लेकिन एक से आपको पूरी तस्वीर मिलती है।

ब्याज दर आपको बताती है कि आपको हर महीने कितना भुगतान करना होगा। APR आपको बताता है कि ऋण की वास्तविक लागत कितनी है, जिसमें शुल्क और अतिरिक्त शामिल हैं।

यदि आप पैसे के मामले में समझदारी भरा कदम उठाने के बारे में गंभीर हैं, तो आप इनमें से किसी को भी नजरअंदाज नहीं कर सकते।

तो अगली बार जब आप ऋणदाताओं की तुलना करें या ऋण प्रस्तावों की समीक्षा करें, तो दोनों संख्याओं पर नज़र डालें। सवाल पूछें। स्पष्टता प्राप्त करें।

क्योंकि जब आप समझ जाते हैं कि लोन कैसे काम करता है, तो आप आत्मविश्वास के साथ उधार लेते हैं - भ्रम के साथ नहीं। अगर आपको किसी भी तरह के लोन के लिए किसी भी तरह की मदद की ज़रूरत हैहमसे संपर्क करें.

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न: APR बनाम ब्याज दर

1. APR ब्याज दर से अधिक क्यों है? क्योंकि इसमें न केवल ब्याज शामिल है, बल्कि इसमें मूल शुल्क, छूट बिंदु और अन्य लागतें भी शामिल हैं।

2. क्या वार्षिक ब्याज दर कभी ब्याज दर से कम हो सकती है? ऐसा होना दुर्लभ है, लेकिन ऐसा तब हो सकता है जब आपको छूट की पेशकश की जाती है या ऋणदाता आपको समापन लागतों के लिए क्रेडिट देता है।

3. क्या वार्षिक दर (ए.पी.आर.) ब्याज दर से अधिक महत्वपूर्ण है? यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप क्या तुलना कर रहे हैं। कुल ऋण लागत के लिए APR बेहतर है, लेकिन ब्याज दर आपके मासिक भुगतान को दर्शाती है।

4. क्या क्रेडिट कार्ड पर APR या ब्याज दर होती है? उनके पास APR है, जिसमें आपके द्वारा शेष राशि पर दिया जाने वाला ब्याज, तथा कोई भी वार्षिक शुल्क या जुर्माना शामिल होता है।

5. क्या APR समय के साथ बदलता है? निश्चित ऋणों के लिए, यह समान रहता है। परिवर्तनीय या समायोज्य ऋणों के लिए, APR आपकी दर और ऋण शर्तों के आधार पर बदल सकता है।