गैर-अमेरिकी नागरिक घर का मालिकाना हक कैसे हासिल कर सकते हैं: एक व्यापक मार्गदर्शिका

अमेरिका में रहने और काम करने वाले कई गैर-अमेरिकी नागरिकों के लिए सोशल सिक्योरिटी नंबर (आईटीआईएन) के बिना मॉर्गेज लोन लेना असंभव सा लगता है। फिर भी लाखों लोग घर खरीदने और संपत्ति बनाने के लिए आईटीआईएन लोन का इस्तेमाल करते हैं। अगर आपके पास इंडिविजुअल टैक्सपेयर आइडेंटिफिकेशन नंबर (आईटीआईएन) है, तो आप खास तौर पर आपके लिए बनाए गए मॉर्गेज लोन विकल्पों का लाभ उठा सकते हैं। यह गाइड आपको यह समझने में मदद करेगी कि गैर-अमेरिकी नागरिक के तौर पर मॉर्गेज लोन कैसे प्राप्त करें, जिसमें योग्यता से लेकर आवेदन संबंधी सुझाव तक शामिल हैं। विदेशी नागरिकों के लिए उपलब्ध वित्तपोषण विकल्पों के बारे में अधिक जानें और देखें कि आपके लिए क्या-क्या विकल्प उपलब्ध हो सकते हैं।

आईटीआईएन ऋणों को समझना

व्यक्तिगत करदाता पहचान संख्या क्या है?

व्यक्तिगत करदाता पहचान संख्या (आईटीआईएन) एक ऐसा नंबर है जो आयकर विभाग (आईआरएस) द्वारा उन लोगों को जारी किया जाता है जिनके पास सामाजिक सुरक्षा संख्या नहीं है और जो इसे प्राप्त करने के पात्र नहीं हैं। इसमें अमेरिका में रहने और काम करने वाले निवासी और अनिवासी विदेशी नागरिक, उनके जीवनसाथी और उनके आश्रित शामिल हैं।

आईटीआईएन होने से गैर-नागरिक भी नागरिकों की तरह ही अमेरिकी कर कानूनों का पालन कर सकते हैं। हालांकि, यह जानना जरूरी है कि आईटीआईएन से कार्य करने की अनुमति या सामाजिक सुरक्षा लाभों के लिए पात्रता नहीं मिलती है। यह पूरी तरह से कर पहचान का एक साधन है।

आईटीआईएन के व्यापक उपयोग को समझने के लिए, आईआरएस के करदाता अधिवक्ता सेवा के आंकड़ों के अनुसार, 2022 में 3.8 लाख से अधिक कर रिटर्न दाखिल किए गए जिनमें कम से कम एक करदाता ने आईटीआईएन का उपयोग किया था। इन व्यक्तियों ने लगभग 16 अरब डॉलर कर के रूप में चुकाए। यह अमेरिकी अर्थव्यवस्था में एक महत्वपूर्ण योगदान है और यह दर्शाता है कि कितने लोग यहां अपना जीवन बना रहे हैं, जबकि वे एक ऐसी वित्तीय प्रणाली का सामना कर रहे हैं जो मूल रूप से उनके लिए डिज़ाइन नहीं की गई थी।

2001 के यूएसए पैट्रियट एक्ट के साथ एक महत्वपूर्ण मोड़ आया, जिसमें बैंकों को आईटीआईएन को वैध पहचान पत्र के रूप में उपयोग करने की अनुमति देने वाला एक विशेष प्रावधान शामिल था। इससे अप्रवासियों और गैर-नागरिकों के लिए उन वित्तीय उत्पादों तक पहुंच का द्वार खुल गया जो पहले उनकी पहुंच से बाहर थे, जिनमें बंधक ऋण भी शामिल थे।

आईटीआईएन मॉर्टगेज लोन क्या है?

आईटीआईएन मॉर्टगेज लोन एक ऐसा होम लोन प्रोग्राम है जो विशेष रूप से उन व्यक्तियों के लिए बनाया गया है जिनके पास सोशल सिक्योरिटी नंबर के बजाय आईटीआईएन होता है। हर ऋणदाता इस प्रकार का ऋण प्रदान नहीं करता है, लेकिन जो ऋणदाता इसे प्रदान करते हैं, वे हजारों लोगों को घर खरीदने और रियल एस्टेट के माध्यम से संपत्ति अर्जित करना शुरू करने की क्षमता प्रदान करते हैं।

पारंपरिक बंधक ऋणों की तुलना में, आईटीआईएन बंधक ऋणों की ब्याज दरें आमतौर पर मानक दरों से थोड़ी अधिक होती हैं, जो सामान्यतः 0.5% से 2% तक अधिक होती हैं। कुछ क्षेत्रों में आईटीआईएन ऋणों के लिए पात्रता मानदंड भी थोड़े सख्त होते हैं। उदाहरण के लिए, अधिकांश आईटीआईएन ऋणदाता खरीद मूल्य का 10% से 25% तक डाउन पेमेंट की मांग करते हैं, जो कई पारंपरिक और एफएचए ऋणों द्वारा आवश्यक 3% से 3.5% से अधिक है।

हालांकि, आईटीआईएन मॉर्गेज लोन कोई शॉर्टकट नहीं हैं। आपको पूरी मॉर्गेज अंडरराइटिंग प्रक्रिया से गुजरना होगा, जिसका मतलब है आय और रोजगार का प्रमाण, टैक्स रिटर्न और अन्य दस्तावेज जमा करना। अच्छी बात यह है कि इन लोन की पेशकश करने वाले कई ऋणदाता आपकी वित्तीय स्थिति का अधिक व्यापक विश्लेषण करते हैं, जो वास्तव में आपके लिए फायदेमंद साबित हो सकता है।

आईटीआईएन लोन के लिए कौन पात्र है?

बुनियादी पात्रता आवश्यकताएँ

आईटीआईएन ऋण के लिए पात्र होने के लिए, आपके पास आईआरएस द्वारा जारी किया गया एक वैध आईटीआईएन होना आवश्यक है। निम्नलिखित समूह आमतौर पर आईटीआईएन प्राप्त करने के लिए पात्र होते हैं:

• निवासी और अनिवासी विदेशी

• अमेरिकी नागरिकों या निवासियों के जीवनसाथी और आश्रित, जिन्हें आयकर देना अनिवार्य है

• अमेरिका में आय अर्जित करने वाले विदेशी नागरिक

आईटीआईएन होने का मतलब है कि आप अमेरिकी अर्थव्यवस्था में भाग ले सकते हैं और करों का भुगतान कर सकते हैं, लेकिन इससे आपको नागरिकता या कार्य करने की अनुमति नहीं मिलती है। इससे ऋणदाताओं को आपकी पहचान सत्यापित करने और आपके ऋण आवेदन को संसाधित करने का एक तरीका मिलता है।

आईटीआईएन ऋणों के लिए ऋणदाता-विशिष्ट योग्यताएँ

वैध आईटीआईएन होने के अलावा, प्रत्येक ऋणदाता आईटीआईएन ऋणों के लिए अपनी योग्यताएं निर्धारित करता है। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो के अनुसार, उधारकर्ताओं को अपने संबंधित ऋणदाता द्वारा निर्धारित मानकों को पूरा करना होगा। कई आईटीआईएन ऋणदाताओं की समीक्षा के आधार पर, आप आमतौर पर निम्नलिखित की अपेक्षा कर सकते हैं:

• क्रेडिट स्कोर की आवश्यकताएं: कुछ ऋणदाताओं के लिए क्रेडिट स्कोर की कोई आवश्यकता नहीं होती है, जबकि अन्य के लिए न्यूनतम 620 से 660 का स्कोर आवश्यक होता है।

• डाउन पेमेंट की आवश्यकताएं: अधिकांश ऋणदाता 15% से 25% के बीच डाउन पेमेंट की मांग करते हैं।

• आय संबंधी दस्तावेज: ऋणदाता W-2 फॉर्म के स्थान पर टैक्स रिटर्न, बैंक स्टेटमेंट या वैकल्पिक दस्तावेज स्वीकार कर सकते हैं।

• क्रेडिट का प्रमाण: यदि आपके पास पारंपरिक क्रेडिट स्कोर नहीं है, तो ऋणदाता उपयोगिता बिल, किराए के भुगतान का इतिहास और अन्य वित्तीय रिकॉर्ड पर विचार कर सकते हैं।

यहां मुख्य बात यह है कि आईटीआईएन ऋण की आवश्यकताएं एक ऋणदाता से दूसरे ऋणदाता में भिन्न होती हैं, इसलिए विभिन्न विकल्पों की सावधानीपूर्वक तुलना करना और जानकारी जुटाना फायदेमंद होता है।

आईटीआईएन होम लोन कहां मिलेंगे

छोटे वित्तीय संस्थान अग्रणी भूमिका निभा रहे हैं।

आपको राष्ट्रीय स्तर पर प्रसिद्ध बड़ी मॉर्टगेज कंपनियों में ITIN होम लोन मिलने की संभावना कम है। इनमें से अधिकांश लोन छोटे वित्तीय संस्थानों द्वारा जारी किए जाते हैं, जिनमें शामिल हैं:

• क्रेडिट यूनियन: ये सदस्य-केंद्रित संगठन अक्सर अपने ऋण देने के मानदंडों में अधिक लचीलापन रखते हैं।

• सामुदायिक विकास वित्तीय संस्थान (सीडीएफआई): ये ऐसे ऋणदाता हैं जो विशेष रूप से वंचित समुदायों की सेवा करने पर केंद्रित हैं।

• छोटे, स्वतंत्र बैंक: ये ऋणदाता अक्सर आपकी स्थिति के अनुरूप ऋण की शर्तों को अनुकूलित कर सकते हैं।

छोटे ऋणदाताओं द्वारा दी जाने वाली लचीलता तब बहुत मायने रखती है जब आप सोशल सिक्योरिटी नंबर के बिना बंधक ऋण प्रक्रिया को पूरा कर रहे हों।

आईटीआईएन ऋण प्रदान करने वाले बड़े ऋणदाता

कुछ बड़े ऋणदाता ITIN मॉर्टगेज ऋण भी प्रदान करते हैं। गिल्ड मॉर्टगेज और फ्लैगस्टार बैंक इसके दो उल्लेखनीय उदाहरण हैं।

गिल्ड बंधक

• ऋण के प्रकार: प्राथमिक या द्वितीयक निवास, ब्याज दर और अवधि पुनर्वित्त, नकद निकासी पुनर्वित्त

• ऋण राशि: 1.25 मिलियन डॉलर तक

• न्यूनतम क्रेडिट स्कोर: 660

• न्यूनतम डाउन पेमेंट: 15%

फ्लैगस्टार बैंक

• ऋण के प्रकार: घर खरीदना या पुनर्वित्त करना

• ऋण राशि: सार्वजनिक रूप से प्रकट नहीं की गई

• न्यूनतम क्रेडिट स्कोर: 620

• डाउन पेमेंट: सार्वजनिक रूप से खुलासा नहीं किया गया

यदि आप यह तय नहीं कर पा रहे हैं कि शुरुआत कहाँ से करें, तो गैर-अमेरिकी नागरिकों के लिए वित्तीय उत्पादों में विशेषज्ञता रखने वाले बंधक सलाहकार के साथ काम करने से आपका काफी समय और परेशानी बच सकती है। नाडलान कैपिटल ग्रुप में, हम प्रतिदिन गैर-अमेरिकी नागरिकों और विदेशी निवेशकों के साथ काम करते हैं ताकि उनकी विशिष्ट परिस्थितियों के लिए उपयुक्त ऋण कार्यक्रम खोज सकें।

आईटीआईएन लोन के लिए आवेदन कैसे करें

आवेदन प्रक्रिया के लिए चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका

आईटीआईएन लोन के लिए आवेदन करने का तरीका जानना, घर खरीदने की तैयारी में सबसे महत्वपूर्ण चीजों में से एक है। यह प्रक्रिया सामान्य मॉर्गेज लोन के लिए आवेदन करने जैसी ही है , लेकिन कुछ मुख्य अंतर हैं जिन्हें ध्यान में रखना आवश्यक है।

चरण 1: सही ऋणदाता खोजें

सभी ऋणदाता ITIN मॉर्टगेज लोन नहीं देते हैं, इसलिए सबसे पहले आपको ऐसा ऋणदाता ढूंढना चाहिए जो यह सुविधा देता हो। ऋणदाताओं की तुलना उनके ITIN लोन संबंधी आवश्यकताओं, ब्याज दरों, डाउन पेमेंट की अपेक्षाओं और उनके द्वारा स्वीकार किए जाने वाले दस्तावेज़ों के प्रकार के आधार पर करें। ऐसे ऋणदाताओं को चुनें जिन्हें गैर-अमेरिकी नागरिकों के साथ काम करने का अनुभव हो, क्योंकि वे आपको प्रक्रिया में बेहतर मार्गदर्शन दे सकेंगे।

चरण 2: अपना दस्तावेज़ इकट्ठा करें

एक बार जब आप ऋणदाता का चयन कर लेते हैं, तो आपको कुछ दस्तावेज़ तैयार करने होंगे। दस्तावेज़ों की सटीक सूची अलग-अलग हो सकती है, लेकिन अधिकांश ऋणदाता निम्नलिखित दस्तावेज़ मांगेंगे:

• हाल के कर विवरण (आमतौर पर दो वर्ष के)

• हाल के बैंक स्टेटमेंट (आमतौर पर दो से तीन महीने के)

• पहचान का प्रमाण (आपका आईटीआईएन, पासपोर्ट, या सरकार द्वारा जारी किया गया कोई अन्य पहचान पत्र)

• रोजगार और आय का प्रमाण

• संपत्ति का प्रमाण

यदि आप स्व-रोजगार में हैं या आपकी आय मानक W-2 प्रारूप में ठीक से फिट नहीं बैठती है, तो कुछ ऋणदाता वैकल्पिक दस्तावेज़ स्वीकार कर सकते हैं। इस बारे में पहले से ही पूछ लेना उचित रहेगा।

चरण 3: अपने क्रेडिट प्रमाण को व्यवस्थित करें

यदि आपके पास पारंपरिक अमेरिकी क्रेडिट स्कोर नहीं है, तो इससे निराश न हों। कई आईटीआईएन ऋणदाता क्रेडिट इतिहास के वैकल्पिक रूपों पर विचार करने के लिए तैयार हैं, जैसे कि:

• उपयोगिता बिल भुगतान रिकॉर्ड

• किराया भुगतान इतिहास

• अन्य आवर्ती वित्तीय दायित्वों के रिकॉर्ड

इन दस्तावेजों को पहले से ही इकट्ठा करने से आपका आवेदन मजबूत हो सकता है और ऋणदाताओं को यह पता चल सकता है कि आप अपने वित्त का प्रबंधन जिम्मेदारी से करते हैं।

चरण 4: अपनी डाउन पेमेंट तैयार करें

आईटीआईएन ऋण की आवश्यकताओं में आमतौर पर कई पारंपरिक ऋण कार्यक्रमों की तुलना में अधिक डाउन पेमेंट शामिल होता है। खरीद मूल्य का 15% से 25% तक राशि तैयार रखें, साथ ही बैंक स्टेटमेंट भी रखें जो यह दर्शाते हों कि धनराशि आपके खाते में है। कुछ कार्यक्रम डाउन पेमेंट के लिए उपहार के रूप में प्राप्त धनराशि का उपयोग करने की अनुमति दे सकते हैं, इसलिए अपने ऋणदाता से इस विकल्प के बारे में पूछें।

चरण 5: अपना आवेदन जमा करें और अंडरराइटिंग प्रक्रिया पूरी करें

एक बार आपके सभी दस्तावेज़ तैयार हो जाने पर, आपका ऋणदाता आपके आवेदन पर कार्रवाई करेगा और ऋण मूल्यांकन शुरू करेगा। इस चरण में ऋणदाता आपकी वित्तीय जानकारी की समीक्षा करता है, आपकी पहचान और आय की पुष्टि करता है, और यह निर्धारित करता है कि आप ऋण के लिए पात्र हैं या नहीं। अतिरिक्त जानकारी के लिए किसी भी अनुरोध का तुरंत जवाब देने के लिए तैयार रहें।