आपको लग सकता है कि आपके क्रेडिट स्कोर की वजह से रीफाइनेंसिंग करवाना आपके लिए मुश्किल है। लेकिन सच यह है कि खराब क्रेडिट स्कोर के साथ भी मॉर्गेज रीफाइनेंस करने के नौ व्यावहारिक तरीके हैं, जिन पर कई घर मालिकों का ध्यान नहीं जाता। सरकारी विशेष कार्यक्रमों से लेकर कम क्रेडिट स्कोर वाले उधारदाताओं तक, ये विकल्प आपकी मासिक किस्त कम करने या आपके घर की इक्विटी का लाभ उठाने में आपकी मदद कर सकते हैं। अपनी स्थिति के लिए सही रास्ता खोजने के लिए आगे पढ़ते रहें। अधिक व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए, हमारी वेबसाइट पर जाएं। विदेशी नागरिकों के लिए नाडलान कैपिटल ग्रुप के वित्तपोषण विकल्प.
खराब क्रेडिट होने पर रीफाइनेंसिंग के विकल्पों को समझना
मॉर्गेज रीफाइनेंसिंग के लिए क्रेडिट स्कोर क्यों मायने रखते हैं?
होम लोन को रीफाइनेंस करते समय, आपकी पात्रता और ब्याज दरों को निर्धारित करने में आपका क्रेडिट स्कोर महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। ऋणदाता जोखिम का आकलन करने के लिए इस स्कोर का उपयोग करते हैं, यही कारण है कि कम स्कोर प्रक्रिया को अधिक चुनौतीपूर्ण बना सकता है। लेकिन खराब क्रेडिट स्कोर होने से आप रीफाइनेंसिंग के अवसरों से स्वतः ही वंचित नहीं हो जाते।
समय पर भुगतान का महत्व
खराब क्रेडिट स्कोर होने पर भी मॉर्गेज रीफाइनेंस के विकल्पों पर विचार करने से पहले, एक मजबूत भुगतान इतिहास स्थापित करना बेहद जरूरी है। अधिकांश ऋणदाता कम से कम छह महीने के समय पर किए गए मॉर्गेज भुगतान देखना चाहते हैं, भले ही आपका समग्र क्रेडिट स्कोर कम हो। यह दर्शाता है कि पिछली कठिनाइयों के बावजूद आप अपने वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए प्रतिबद्ध हैं।
खराब क्रेडिट स्कोर होने पर रीफाइनेंस करने के 9 व्यावहारिक तरीके
1. अपने वर्तमान ऋणदाता से बातचीत शुरू करें
आपके मौजूदा ऋणदाता को आपके भुगतान इतिहास की पहले से ही जानकारी है और वे ऐसे समाधान पेश कर सकते हैं जिनका विज्ञापन आम जनता के लिए नहीं किया जाता है। चूंकि उनका आपसे पहले से ही संबंध है, इसलिए वे क्रेडिट आवश्यकताओं के मामले में अधिक लचीले हो सकते हैं। कुछ ऋणदाताओं के पास मौजूदा ग्राहकों के लिए विशेष कार्यक्रम होते हैं या वे पारंपरिक पुनर्वित्तपोषण के विकल्प सुझा सकते हैं।
2. एक सह-हस्ताक्षरकर्ता को शामिल करें
अपने रीफाइनेंस आवेदन में बेहतर क्रेडिट स्कोर वाले किसी व्यक्ति को शामिल करने से आपकी स्वीकृति की संभावना काफी बढ़ सकती है। यह व्यक्ति आपके द्वारा भुगतान न किए जाने की स्थिति में ऋण की जिम्मेदारी लेने के लिए सहमत होता है, जिससे ऋणदाता का जोखिम कम हो जाता है। किसी से सह-हस्ताक्षर करने के लिए कहने से पहले, इसमें शामिल जिम्मेदारियों के बारे में खुलकर बातचीत करें और सुनिश्चित करें कि दोनों पक्ष व्यवस्था को समझते हैं।
3. एफएचए स्ट्रीमलाइन रीफाइनेंस पर विचार करें
यदि आपका वर्तमान बंधक एफएचए समर्थित है, तो एफएचए स्ट्रीमलाइन रीफाइनेंस कार्यक्रम बेहतर शर्तों के लिए एक सरल मार्ग प्रदान करता है। यह विकल्प आमतौर पर:
क्रेडिट जांच की आवश्यकता नहीं है
आय सत्यापन को छोड़ देता है
नए घर के मूल्यांकन की आवश्यकता नहीं है
इसमें कम कागजी कार्रवाई शामिल है
पात्रता प्राप्त करने के लिए, पिछले वर्ष में कम से कम छह किश्तें समय पर अदा की होनी चाहिए, और केवल एक किश्त में देरी की अनुमति है। नए ऋण से "स्पष्ट लाभ" भी मिलना चाहिए, जैसे कि कम ब्याज दर या कम मासिक किश्त।
4. FHA की ब्याज दर और अवधि के आधार पर पुनर्वित्त विकल्पों का पता लगाएं।
स्ट्रीमलाइन विकल्प के विपरीत, FHA रेट-एंड-टर्म रीफाइनेंस सभी गृहस्वामियों के लिए उपलब्ध है, न कि केवल उन लोगों के लिए जिनके पास पहले से FHA ऋण हैं। यह कार्यक्रम 96.5% तक के लोन-टू-वैल्यू अनुपात के लिए 580 तक के क्रेडिट स्कोर और 90% LTV के लिए 500 तक के स्कोर को स्वीकार करता है। हालांकि इस विकल्प से आप नकद निकासी नहीं कर सकते, लेकिन यह आपको अपने दूसरे या तीसरे बंधक को नए ऋण में शामिल करने की अनुमति देता है।
5. फैनी मे रीफाइनेंसिंग नाउ™ के बारे में जानकारी प्राप्त करें।
फैनी मे द्वारा समर्थित पारंपरिक ऋण वाले गृहस्वामी रिफाई नाउ™ कार्यक्रम के लिए पात्र हो सकते हैं। पात्रता आवश्यकताओं में निम्नलिखित शामिल हैं:
आपके क्षेत्र की औसत आय के 100% के बराबर या उससे कम आय
ऋण-आय अनुपात 65% या उससे कम
छह महीने तक समय पर भुगतान करना अनिवार्य है (पिछले वर्ष में एक भुगतान छूट सकता है)।
यह कार्यक्रम विशेष रूप से कम आय वाले उधारकर्ताओं को क्रेडिट संबंधी चुनौतियों के बावजूद पुनर्वित्त के अवसरों तक पहुंचने में मदद करने के लिए बनाया गया है।
6. फ्रेडी मैक रीफाई पॉसिबल® देखें
फैनी मे के कार्यक्रम के समान, फ्रेडी मैक का रिफाई पॉसिबल® उन कम आय वाले गृहस्वामियों को लक्षित करता है जिन्हें पारंपरिक पुनर्वित्तपोषण में बाधाओं का सामना करना पड़ सकता है। इसकी आवश्यकताएं रिफाई नाउ™ के समान हैं, जिससे यह उन उधारकर्ताओं के लिए सुलभ हो जाता है जिनका क्रेडिट स्कोर बहुत अच्छा नहीं है लेकिन वे आय और भुगतान इतिहास के मानदंडों को पूरा करते हैं।
7. पूर्व सैनिक वीए आईआरआरआरएल कार्यक्रम का उपयोग कर सकते हैं।
सैन्य कर्मियों, पूर्व सैनिकों और मौजूदा वीए ऋण वाले पात्र जीवनसाथियों के लिए, ब्याज दर में कमी पुनर्वित्त ऋण (आईआरआरआरएल) बेहतर शर्तों के लिए एक सरल मार्ग प्रदान करता है। यह कार्यक्रम:
इसके लिए क्रेडिट जांच या आय सत्यापन की आवश्यकता नहीं है।
घर के मूल्यांकन को छोड़ देता है
कम वित्तपोषण शुल्क (ऋण राशि का 0.50%) लिया जाता है।
इससे ब्याज दर या मासिक भुगतान में कमी आनी चाहिए।
तीन साल के भीतर लागत-लाभ हासिल करना आवश्यक है।
वीए आईआरआरआरएल कार्यक्रम उन लोगों के लिए सबसे सुलभ कम क्रेडिट स्कोर पुनर्वित्त विकल्पों में से एक के रूप में सामने आता है जो सैन्य सेवा के आधार पर पात्र हैं।
8. ग्रामीण गृहस्वामियों के लिए यूएसडीए की सरलीकृत सहायता
यदि आपके पास USDA समर्थित बंधक ऋण है, तो USDA का सरलीकृत सहायता पुनर्वित्त कार्यक्रम क्रेडिट जांच या आय सत्यापन के बिना राहत प्रदान करता है। आवश्यकताओं में शामिल हैं:
12 महीनों का समय पर भुगतान का इतिहास
मासिक भुगतान में कम से कम $50 की कमी
संपत्ति में वर्तमान निवास
यह प्रोग्राम आपको अपने मॉर्टगेज में उधारकर्ताओं को जोड़ने की अनुमति भी देता है, जो कुछ पारिवारिक स्थितियों में मददगार हो सकता है।
9. खराब क्रेडिट स्कोर के लिए विशेषीकृत बंधक ऋणदाता खोजें
कुछ ऋणदाता विशेष रूप से क्रेडिट संबंधी समस्याओं वाले उधारकर्ताओं की सेवा करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं। खराब क्रेडिट स्कोर वाले ये बंधक ऋणदाता समझते हैं कि क्रेडिट स्कोर से पूरी जानकारी नहीं मिलती और वे पात्रता मानदंड में अधिक लचीलापन पेश कर सकते हैं। हालांकि ब्याज दरें पारंपरिक ऋणदाताओं की तुलना में अधिक हो सकती हैं, लेकिन ये विशेष संस्थान पुनर्वित्त की सुविधा प्रदान करते हैं जो अन्यथा उपलब्ध नहीं हो सकती है।
क्या आपको अभी रीफाइनेंस करवाना चाहिए या अपनी क्रेडिट रेटिंग सुधारने तक इंतजार करना चाहिए?
खराब क्रेडिट होने पर रीफाइनेंसिंग कब फायदेमंद होती है?
उच्च ब्याज दरों के बावजूद, कुछ स्थितियों में कमज़ोर क्रेडिट स्कोर के साथ पुनर्वित्तपोषण फायदेमंद हो सकता है:
जब आपको मासिक भुगतान में तत्काल राहत की आवश्यकता हो
किसी सह-ऋणदाता को बंधक से हटाना (जैसे तलाक के बाद)
यदि वर्तमान दरें आपकी मौजूदा दर से काफी कम हैं
जब आप अपनी क्रेडिट रेटिंग में सुधार करने के बाद दोबारा रीफाइनेंस कराने की योजना बनाते हैं
ध्यान रखें कि रीफाइनेंसिंग में क्लोजिंग कॉस्ट शामिल होती है, जो आमतौर पर लोन राशि का 2-5% होती है। आगे बढ़ने से पहले सुनिश्चित करें कि लाभ इन खर्चों से अधिक हैं।
रीफाइनेंसिंग से पहले अपना क्रेडिट स्कोर सुधारने के उपाय
यदि समय अनुमति देता है, तो आवेदन करने से पहले अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए कदम उठाने से बेहतर शर्तें मिल सकती हैं:
सभी भुगतान समय पर करें – भुगतान इतिहास आपके FICO स्कोर का 35% हिस्सा है
क्रेडिट कार्ड का शेष कम करें – अपने उपलब्ध क्रेडिट का 30% से कम उपयोग करने का लक्ष्य रखें
नये ऋण आवेदनों से बचें – प्रत्येक आवेदन से आपका स्कोर अस्थायी रूप से कम हो सकता है।
अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करें – यदि आपको कोई त्रुटि मिले तो उस पर आपत्ति जताएं।
त्वरित पुनर्मूल्यांकन पर विचार करें कुछ ऋणदाता आपकी क्रेडिट जानकारी को शीघ्रता से अपडेट करने के लिए यह सेवा प्रदान करते हैं।
आपके स्कोर में मामूली सुधार भी आपके ऋण की अवधि के दौरान महत्वपूर्ण बचत का कारण बन सकता है।
खराब क्रेडिट स्कोर होने पर भी सफल रीफाइनेंस के लिए व्यावहारिक सुझाव
अपना दस्तावेज़ तैयार करें
आवेदन करने से पहले सभी आवश्यक दस्तावेज एकत्र कर लें:
हाल ही के वेतन स्टब्स
पिछले दो वर्षों के कर विवरण
बैंक विवरण
वर्तमान बंधक विवरण
पिछली क्रेडिट समस्याओं के लिए स्पष्टीकरण पत्र
सभी चीजें तैयार रखने से उधारदाताओं को पता चलता है कि आप गंभीर और व्यवस्थित हैं, जिससे ऋण संबंधी चिंताओं को दूर करने में मदद मिल सकती है।
अपनी स्थिति के बारे में ईमानदार रहें
ऋणदाताओं के साथ काम करते समय, अपने क्रेडिट इतिहास और वर्तमान वित्तीय स्थिति के बारे में पारदर्शिता बेहद ज़रूरी है। पिछली समस्याओं के बारे में बताएं और उन्हें सुलझाने के लिए उठाए गए कदमों पर प्रकाश डालें। कई ऋणदाता ईमानदारी की सराहना करते हैं और पूरी स्थिति को समझने पर आपके साथ सहयोग करने के लिए अधिक इच्छुक हो सकते हैं।
कई ऑफर की तुलना करें
क्रेडिट संबंधी समस्याओं के बावजूद, विभिन्न ऋणदाताओं से जानकारी लेना महत्वपूर्ण है। अलग-अलग ऋणदाताओं की जोखिम सहनशीलता और विशेष कार्यक्रम भिन्न-भिन्न होते हैं। कम से कम तीन ऋण प्रदाताओं से कोटेशन प्राप्त करने से आपको अपनी स्थिति के लिए सर्वोत्तम शर्तें खोजने में मदद मिल सकती है।
खराब क्रेडिट स्कोर होने पर रीफाइनेंस कैसे करें, इस पर अंतिम विचार
कमज़ोर क्रेडिट स्कोर के साथ रीफाइनेंसिंग के लिए दृढ़ता और रचनात्मकता की आवश्यकता होती है, लेकिन यह निश्चित रूप से संभव है। सरकारी सहायता प्राप्त कार्यक्रमों का लाभ उठाकर, विशेष ऋणदाताओं के साथ काम करके, या मौजूदा बंधक प्रदाताओं के साथ संबंधों का उपयोग करके, आप क्रेडिट संबंधी चुनौतियों के बावजूद बेहतर ऋण शर्तों तक पहुँच सकते हैं।
याद रखें कि आपकी वर्तमान क्रेडिट स्थिति अस्थायी है। नियमित रूप से समय पर भुगतान करने और ज़िम्मेदार वित्तीय प्रबंधन से, आप समय के साथ एक मजबूत क्रेडिट प्रोफ़ाइल बना लेंगे, जिससे भविष्य में बेहतर पुनर्वित्त के अवसर खुलेंगे।
सबसे महत्वपूर्ण कदम है अपने विकल्पों पर शोध करना और उन उधारदाताओं से संपर्क करना जो समान परिस्थितियों में उधारकर्ताओं की सहायता करने में विशेषज्ञ हैं। सही दृष्टिकोण और अपेक्षाओं के साथ, आप एक ऐसा पुनर्वित्त समाधान पा सकते हैं जो आपकी वित्तीय स्थिति को वर्तमान और दीर्घकालिक दोनों रूप से बेहतर बनाएगा।