रिकोर्स बनाम नॉन-रिकोर्स ऋण: क्या अंतर है?

यदि आप ऋण नहीं चुका पाते हैं तो क्या होगा, इस बारे में भ्रम

आपने शायद लोगों को यह कहते सुना होगा, "यह सिर्फ़ एक लोन है, मैं इसे समय के साथ चुका दूंगा।" लेकिन अगर आप ऐसा न कर पाएं तो क्या होगा? हो सकता है कि बाज़ार में उतार-चढ़ाव आए, आपका निवेश डूब जाए, या ज़िंदगी में कोई ऐसा मोड़ आए कि आप भुगतान न कर पाएं।

यहीं पर अंतर होता है सहारा ऋण और एक गैर-आश्रित ऋण और फिर भी, कई उधारकर्ताओं को पता ही नहीं होता कि उन्होंने किस तरह के ऋण के लिए साइन अप किया है, जब तक कि बहुत देर नहीं हो जाती।

जब बारीक छपाई जवाबी हमला करती है

कल्पना कीजिए कि आप एक खरीदते हैं किराये की संपत्ति ऋण के साथ। चीजें खराब हो जाती हैं, मूल्य गिर जाता है, और आप बंधक को बनाए नहीं रख सकते। आप दूर जाने का फैसला करते हैं। गैर-पुनर्प्राप्ति ऋण के साथ, ऋणदाता केवल संपत्ति ले सकता है। लेकिन एक सहारा ऋण के साथ? वे आपकी व्यक्तिगत बचत, वेतन, यहां तक ​​कि आपकी अन्य संपत्तियों के पीछे पड़ सकते हैं।

यदि सौदा योजना के अनुसार नहीं होता है तो वह एक प्रावधान आपके वित्तीय भविष्य को बना या बिगाड़ सकता है।

अंतर जानें और जानें कि प्रत्येक कैसे काम करता है

रिकोर्स और नॉन-रिकोर्स ऋणों के बीच अंतर को समझने से आपको बेहतर उधार निर्णय लेने में मदद मिल सकती है, विशेष रूप से बड़ी खरीद या अचल संपत्ति निवेश के लिए।

रिकोर्स लोन क्या है?

A सहारा ऋण यह एक प्रकार का ऋण है, जिसमें आप व्यक्तिगत रूप से जिम्मेदार होते हैं, भले ही संपार्श्विक खत्म हो गया हो। यदि आप डिफॉल्ट करते हैं और ऋणदाता आपका घर, कार या अन्य गिरवी रखी गई संपत्ति ले लेता है और फिर भी पूरी ऋण राशि वसूल नहीं करता है, तो वे सीधे आपके पीछे पड़ सकते हैं।

इसका अर्थ यह है कि वे:

• अपनी मजदूरी में कटौती करें
• अपने बैंक खाते फ्रीज करें
• बकाया राशि वसूलने के लिए आप पर न्यायालय में मुकदमा दायर करें

इसे "पुनरावृत्ति" इसलिए कहा जाता है क्योंकि ऋणदाता के पास संपत्ति से परे अपने पैसे वसूलने का एक कानूनी रास्ता होता है। यह उधारकर्ता के लिए जोखिम भरा होता है, लेकिन अक्सर ऋणदाताओं के लिए अधिक आकर्षक होता है, इसलिए इसके लिए अर्हता प्राप्त करना आसान हो सकता है और कम दरों पर मिल सकता है।

जब तक अन्यथा न कहा जाए, अधिकांश उपभोक्ता ऋण बंधक, ऑटो ऋण, क्रेडिट कार्ड के लिए रिकोर्स ऋण मानक हैं। इसलिए यदि आप उधार ले रहे हैं और आपका नाम बिंदीदार रेखा पर है, तो संभावना है कि यह रिकोर्स है।

नॉन-रिकोर्स ऋण क्या है?

A गैर-आश्रित ऋण आपको व्यक्तिगत रूप से सुरक्षा प्रदान करता है। यदि आप डिफॉल्ट करते हैं, तो ऋणदाता आपके द्वारा गिरवी रखी गई संपत्ति को संपत्ति की तरह ले सकता है, लेकिन यह रास्ता खत्म हो जाता है। वे आपसे अधिक पैसे के लिए पीछा नहीं कर सकते, भले ही संपत्ति आपके बकाया से कम कीमत पर बिक जाए।

इससे जोखिम उधारकर्ता से उधारदाता की ओर स्थानांतरित हो जाता है। और इस बदलाव के साथ एक कीमत भी आती है:

• उच्च ब्याज दरें
• बड़ा अग्रिम भुगतान
• सख्त अनुमोदन आवश्यकताएँ

गैर-पुनर्प्राप्ति ऋण का उपयोग अधिकतर वाणिज्यिक या निवेश ऋण जैसे रियल एस्टेट विकास या मल्टीफ़ैमिली आवास में किया जाता है। वे व्यक्तिगत वित्त में कम आम हैं, लेकिन निवेशकों द्वारा अत्यधिक मूल्यवान हैं क्योंकि वे जोखिम को सीमित करते हैं।

संक्षेप में, एक गैर-पुनर्प्राप्ति ऋण आपको एक परिभाषित जोखिम देता है: आप परिसंपत्ति खो सकते हैं, लेकिन इससे अधिक कुछ नहीं। यदि सौदा योजना के अनुसार नहीं होता है तो यह एक स्पष्ट निकास प्रदान करता है।

रिकोर्स बनाम नॉन-रिकोर्स लोन: मुख्य अंतर

वास्तविक दुनिया का उदाहरण: रिकोर्स लोन

मान लीजिए कि आप $500,000 के बंधक पर घर खरीदते हैं। बाजार गिर जाता है और घर की कीमत अब $400,000 रह जाती है। आप डिफॉल्ट करते हैं। ऋणदाता घर को जब्त करके बेच देता है, लेकिन केवल $400,000 ही वसूल पाता है।

यदि यह ए सहारा ऋण, ऋणदाता अभी भी शेष $100,000 के लिए आपके पीछे पड़ सकता है। वे आपकी मजदूरी जब्त कर सकते हैं या किसी अन्य संपत्ति पर ग्रहणाधिकार लगा सकते हैं।

वास्तविक दुनिया का उदाहरण: गैर-आश्रित ऋण

वही स्थिति लेकिन यह एक है गैर-आश्रित ऋणऋणदाता फिर भी घर को जब्त कर लेता है और $400,000 में बेच देता है। लेकिन यहीं पर बात खत्म हो जाती है। वे $100,000 का नुकसान उठाते हैं और आपकी अन्य संपत्तियों को छू नहीं सकते।

यही कारण है कि रियल एस्टेट निवेशक प्रायः गैर-पुनर्प्राप्ति वित्तपोषण को प्राथमिकता देते हैं, क्योंकि इससे सौदा खराब होने पर नकारात्मक जोखिम सीमित हो जाता है।

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रिकोर्स लोन कब चुनें

रिकोर्स लोन अधिकांश रोज़मर्रा के उधारों में मानक हैं, जैसे कि घर के लिए बंधक, कार लोन और क्रेडिट लाइन। इनमें से कई स्थितियों में, आपके पास ज़्यादा विकल्प नहीं होंगे। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि वे हमेशा बुरे होते हैं।

आप वास्तव में सहारा ऋण को प्राथमिकता दे सकते हैं यदि:

आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है और आप बेहतर शर्तों पर बातचीत कर सकते हैं। यदि आप आर्थिक रूप से स्थिर हैं और आपका क्रेडिट इतिहास अच्छा है, तो ऋणदाता आपको रिकोर्स एग्रीमेंट के तहत कम ब्याज दर या अधिक लचीली पुनर्भुगतान शर्तें प्रदान कर सकते हैं।

ऐसा इसलिए है क्योंकि यदि उन्हें पता हो कि चीजें गलत होने पर वे आपकी व्यक्तिगत परिसंपत्तियों पर कब्जा कर सकते हैं तो उनका जोखिम कम हो जाता है।

आपको संपत्ति और चुकाने की अपनी क्षमता पर पूरा भरोसा है। अगर आपने अपना होमवर्क कर लिया है और आपको लगता है कि संपत्ति या खरीदी गई वस्तु अपना मूल्य बनाए रखेगी और आपकी आय स्थिर है, तो आप व्यक्तिगत दायित्व लेने में सहज हो सकते हैं।

आपको कम दरों या अधिक लचीलेपन की आवश्यकता है। रिकोर्स लोन अक्सर गैर-रिकोर्स विकल्पों की तुलना में कम शर्तों के साथ आते हैं। आप अधिक उधार लेने, तेज़ी से स्वीकृत होने या कुछ शुल्क से बचने में सक्षम हो सकते हैं।

इसलिए, यदि आप निवेश के प्रति आश्वस्त हैं और व्यक्तिगत जोखिम के बारे में चिंतित नहीं हैं, तो रिकोर्स लोन एक अधिक किफायती रास्ता हो सकता है।

नॉन-रिकोर्स लोन कब चुनें

गैर-पुनरावृत्ति ऋण बड़े निवेश परिदृश्यों में अधिक आम हैं, जैसे वाणिज्यिक अचल संपत्ति, अपार्टमेंट इमारतें, या व्यवसाय विकास परियोजनाएं। ये ऋण उधारकर्ताओं को वित्तीय बर्बादी से बचाने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, अगर सौदा काम नहीं करता है।

आप गैर-आश्रित ऋण की ओर झुक सकते हैं यदि:

आप व्यक्तिगत संपत्तियों की सुरक्षा करना चाहते हैं। नॉन-रिकॉर्स लोन के साथ, आप जानते हैं कि अगर संपत्ति खराब प्रदर्शन करती है तो आपकी व्यक्तिगत बचत, वेतन और अन्य संपत्तियां प्रतिबंधित हैं। यह उन लोगों के लिए एक बड़ा लाभ है जो जोखिम को सीमित करना चाहते हैं।

आप किसी व्यवसाय या LLC के माध्यम से निवेश कर रहे हैं। कई निवेशक व्यक्तिगत और व्यावसायिक वित्त को अलग करने के लिए व्यावसायिक संस्थाओं का उपयोग करते हैं। एक गैर-पुनर्प्राप्ति ऋण आपको व्यक्तिगत रूप से देयता से बचाकर उस अलगाव को मजबूत करता है।

आप उच्च जोखिम वाले अवसरों का लाभ उठा रहे हैं और आपको सुरक्षा की आवश्यकता है। गैर-पुनर्प्राप्ति ऋण आपको मानसिक शांति प्रदान करते हैं।

यदि आप किसी ऐसे सौदे पर दांव लगा रहे हैं जो या तो बहुत अच्छा हो सकता है या बहुत बुरा, तो इस प्रकार का ऋण यह सुनिश्चित करता है कि सबसे खराब स्थिति का असर आपकी बाकी संपत्तियों पर न पड़े।

बस याद रखें, आपको उस सुरक्षा के लिए भुगतान करना होगा। सख्त आवश्यकताओं, बड़े डाउन पेमेंट और लंबी अंडरराइटिंग प्रक्रिया की अपेक्षा करें।

फायदा और नुकसान

रिकोर्स लोन के लाभ:

• अर्हता प्राप्त करना आसान है ऋणदाता आम तौर पर रिकोर्स लोन को मंजूरी देने के लिए अधिक इच्छुक होते हैं क्योंकि वे अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करते हैं। यदि आप डिफॉल्ट करते हैं, तो वे केवल परिसंपत्ति से अधिक की वसूली कर सकते हैं, जिससे उनका जोखिम कम हो जाता है।
• कम ब्याज दरें चूंकि ऋणदाता कम जोखिम लेते हैं, इसलिए रिकोर्स लोन आमतौर पर कम ब्याज दरों पर आते हैं। इससे अच्छे क्रेडिट और ठोस आय वाले उधारकर्ताओं के लिए उधार लेना अधिक किफायती हो जाता है।
• अधिक ऋणदाता लचीलापन रिकोर्स लोन के साथ आपको लचीले पुनर्भुगतान विकल्प, उच्च ऋण राशि, या कम अंडरराइटिंग आवश्यकताएं मिलने की अधिक संभावना है। ऋणदाता शर्तों पर बातचीत करने के लिए भी अधिक इच्छुक हो सकते हैं।

रिकोर्स लोन के नुकसान:

• व्यक्तिगत संपत्ति ख़तरे में है यदि आप डिफॉल्ट करते हैं, तो ऋणदाता आपकी बचत जब्त कर सकता है, वेतन जब्त कर सकता है, या अन्य व्यक्तिगत संपत्ति जब्त करने के लिए कानूनी कार्रवाई भी कर सकता है। इससे कठिन समय में काफी वित्तीय दबाव बढ़ जाता है।
• इसके परिणामस्वरूप मुकदमा या वेतन कटौती हो सकती है ऋणदाता संपार्श्विक से परे बकाया राशि वसूलने के लिए मुकदमा कर सकते हैं। इसके परिणामस्वरूप वेतन में कटौती या आपके क्रेडिट प्रोफ़ाइल को नुकसान जैसे दीर्घकालिक परिणाम हो सकते हैं।

गैर-आश्रय ऋण के लाभ:

• आपकी देयता को सीमित करता है नॉन-रीकोर्स लोन के साथ, आपकी वित्तीय जिम्मेदारी संपत्ति के साथ समाप्त हो जाती है। ऋणदाता आपके व्यक्तिगत बैंक खातों, वेतन या अन्य संपत्तियों का पीछा नहीं कर सकता है।
• परिसंपत्ति का मूल्य गिरने पर अधिक सुरक्षा प्रदान करता है अस्थिर बाज़ारों या अनिश्चित निवेशों में, नॉन-रिकॉर्स लोन आपको मानसिक शांति देता है। यदि परिसंपत्ति का मूल्य ऋण राशि से कम हो जाता है, तो आपको अंतर को कवर करने में परेशानी नहीं होगी।

गैर-आश्रय ऋण के नुकसान:

• सख्त अनुमोदन प्रक्रिया चूंकि ऋणदाता अधिक जोखिम उठाते हैं, इसलिए वे स्वीकृति मानदंड को सख्त करते हैं। विस्तृत दस्तावेज, उच्च क्रेडिट स्कोर आवश्यकताओं और गहन वित्तीय समीक्षा की अपेक्षा करें।
• उच्च ब्याज दरें या अग्रिम भुगतान आवश्यकताएं अतिरिक्त जोखिम की भरपाई के लिए, ऋणदाता अक्सर ज़्यादा ब्याज लेते हैं या पहले से ज़्यादा निवेश की मांग करते हैं। इससे आपकी उधार लेने की लागत बढ़ जाती है।
• सीमित मात्रा में उपलब्ध नॉन-रीकोर्स लोन ज़्यादातर वाणिज्यिक ऋण या विशिष्ट निवेश सेटिंग में पाए जाते हैं। आपको रोज़मर्रा की व्यक्तिगत वित्तीय स्थितियों जैसे कार लोन या आवासीय बंधक में ये मिलने की संभावना नहीं है।

क्या बैंक गैर-आश्रित ऋण देते हैं?

हां, लेकिन वे रिकोर्स लोन की तुलना में बहुत कम आम हैं। अधिकांश बैंक रिकोर्स लोन को प्राथमिकता देते हैं क्योंकि वे ऋणदाता को अधिक सुरक्षा देते हैं। हालांकि, वाणिज्यिक अचल संपत्ति या स्थापित व्यवसायों को ऋण जैसे कुछ मामलों में बैंक गैर-रिकोर्स लोन की पेशकश कर सकते हैं, खासकर जब परिसंपत्ति का खुद का मजबूत मूल्य हो या उधारकर्ता का एक सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड हो।

नॉन-रिकोर्स लोन क्या है और इससे किसे लाभ मिलता है?

नॉन-रिकॉर्स लोन एक प्रकार का लोन है, जिसमें उधारकर्ता व्यक्तिगत रूप से संपार्श्विक से परे उत्तरदायी नहीं होता है। यदि उधारकर्ता डिफॉल्ट करता है, तो ऋणदाता केवल परिसंपत्ति (जैसे कि संपत्ति) ले सकता है, और इससे अधिक कुछ नहीं। उधारकर्ता जो सबसे अधिक लाभान्वित होते हैं, वे रियल एस्टेट निवेशक, डेवलपर या उच्च-मूल्य वाली परिसंपत्ति-समर्थित डील में शामिल कोई भी व्यक्ति होते हैं। यह उनके व्यक्तिगत वित्तीय जोखिम को सीमित करता है।

गैर-आश्रित ऋण का एक उदाहरण क्या है?

इसका एक क्लासिक उदाहरण एक वाणिज्यिक रियल एस्टेट ऋण है जिसका उपयोग अपार्टमेंट कॉम्प्लेक्स खरीदने के लिए किया जाता है। यदि निवेशक चूक करता है, तो ऋणदाता संपत्ति को जब्त कर सकता है और बेच सकता है, लेकिन किसी भी कमी के लिए निवेशक पर व्यक्तिगत रूप से मुकदमा नहीं कर सकता है। कुछ संघीय छात्र ऋण भी गैर-पुनरावृत्ति के रूप में काम करते हैं, जिसका अर्थ है कि यदि कुछ शर्तें पूरी होती हैं तो उन्हें वेतन कटौती के माध्यम से एकत्र नहीं किया जा सकता है।

क्या आपको रिकोर्स लोन वापस चुकाना होगा?

हां, बिल्कुल। यदि आप रिकोर्स लोन पर डिफॉल्ट करते हैं, तो आप व्यक्तिगत रूप से ऋण के लिए जिम्मेदार हैं। ऋणदाता संपार्श्विक को वापस लेने के बाद भी बकाया राशि वसूलने के लिए कानूनी कार्रवाई कर सकता है। यही कारण है कि रिकोर्स समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले जोखिमों और अपनी पुनर्भुगतान क्षमता को समझना बहुत महत्वपूर्ण है।

निष्कर्ष

रिकोर्स और नॉन-रिकोर्स ऋण तकनीकी शब्द लग सकते हैं, लेकिन इनके वास्तविक दुनिया में परिणाम होते हैं, खासकर तब जब जीवन योजना के अनुसार नहीं चलता।

अगर आप घर, कार या व्यवसाय निवेश के लिए ऋण ले रहे हैं, तो यह समझना महत्वपूर्ण है कि आप किस तरह के ऋण के लिए साइन अप कर रहे हैं। अंतर का मतलब आपकी व्यक्तिगत संपत्तियों की सुरक्षा या उन्हें जोखिम में डालना हो सकता है।

जब भी संदेह हो, तो अपने ऋणदाता से सीधे पूछें: क्या यह सहारा ऋण है या गैर-आश्रय ऋण? अगर मैं चूक कर दूं तो क्या होगा? और क्या सुरक्षा उपाय मौजूद हैं?

क्योंकि जब बात कर्ज की आती है, तो यह सिर्फ पैसा उधार लेने की बात नहीं है, बल्कि यह जानने की बात है कि यदि आप इसे वापस नहीं चुका पाते हैं तो क्या होगा।