घर खरीदने के लिए 620 क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता का पुराना नियम अब तेज़ी से खत्म हो रहा है। 2026 से, ऋणदाता केवल आपके FICO स्कोर से आगे बढ़कर नए मॉडल का उपयोग करेंगे, जिनमें किराया, उपयोगिता बिल और समय के साथ आपके क्रेडिट स्कोर में होने वाले बदलाव को ध्यान में रखा जाएगा। इस बदलाव का मतलब है कि अधिक लोग, विशेष रूप से पहली बार घर खरीदने वाले और किराए पर रहने वाले, ऋण के लिए पात्र हो सकते हैं। बंधक ऐसे तरीकों से जो पहले मौजूद नहीं थे। मॉर्टगेज क्रेडिट स्कोर में होने वाले इन महत्वपूर्ण बदलावों के बारे में आपको जो जानना चाहिए, वह यहाँ दिया गया है। अधिक जानें विदेशी नागरिकों के लिए वित्तपोषण विकल्प.
बंधक ऋण आवश्यकताओं का विकास
620 के न्यूनतम स्कोर को अलविदा!
पारंपरिक ऋणों के लिए 620 के एफआईसीओ स्कोर की लंबे समय से चली आ रही आवश्यकता अब अप्रचलित होती जा रही है। बंधक बाजार को पूंजी प्रदान करने वाली कंपनियां क्रेडिट प्रोफाइल के प्रति अपने दृष्टिकोण का विस्तार कर रही हैं, जिससे पहले वंचित रहे कई उधारकर्ताओं को ऋण उपलब्ध होने की संभावना है।
अनुरूप ऋणों में परिवर्तन
फ्रेडी मैक और फैनी मे की देखरेख करने वाली फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी (एफएचएफए) ने व्यापक क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल अनिवार्य कर दिए हैं। ये संगठन अनुरूप पारंपरिक ऋणों के लिए पूंजी प्रदान करते हैं, जो अमेरिका में आधे से अधिक (2024 में 56.5%) गृह ऋणों का वित्तपोषण करते हैं।
यदि आप 2026 में 832,750 डॉलर से कम मूल्य का घर बिना किसी सरकारी ऋण (वीए, एफएचए या यूएसडीए बंधक) का उपयोग किए खरीद रहे हैं, तो आपका ऋणदाता संभवतः एक अनुरूप पारंपरिक ऋण का उपयोग करेगा।
गौरतलब है कि फैनी मे ने 15 नवंबर, 2025 को न्यूनतम क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता को समाप्त कर दिया। अब जोखिम संबंधी निर्णय केवल क्रेडिट स्कोर पर निर्भर रहने के बजाय, उधारकर्ता के भंडार, ऋण स्तर, संपत्ति की विशेषताओं और ऋण के उद्देश्य जैसे विभिन्न कारकों पर विचार करेंगे।
नए क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल
पारंपरिक FICO स्कोर से परे
बंधक ऋणदाता जल्द ही वैंटेजस्कोर 4.0 और फिको 10टी मॉडल को शामिल करेंगे, जो सामान्य क्रेडिट इतिहास से कहीं अधिक विस्तृत विश्लेषण करते हैं। ये दोनों मॉडल समय के साथ उपभोक्ता के क्रेडिट व्यवहार का अधिक व्यापक दृष्टिकोण प्राप्त करने के लिए "ट्रेंड डेटा" का उपयोग करते हैं, न कि केवल एक विशिष्ट दिन के क्रेडिट स्कोर को देखते हैं।
वैकल्पिक डेटा विचार
दोनों नए स्कोरिंग मॉडल की एक प्रमुख विशेषता वैकल्पिक क्रेडिट डेटा का समावेश है। इसमें किराए, उपयोगिता बिल और फोन सेवाओं के भुगतान इतिहास को ध्यान में रखा जाता है, जो सीमित पारंपरिक क्रेडिट इतिहास वाले लोगों के लिए क्रेडिट योग्यता स्थापित करने में सहायक हो सकता है।
FICO की जूली मे का कहना है कि ये नए मॉडल "पहली बार घर खरीदने वालों, युवा वयस्कों और किराएदारों जैसे पारंपरिक रूप से वंचित समूहों के लिए ऋण तक पहुंच का विस्तार करेंगे।"
VantageScore 4.0 पहले से ही Fannie Mae और Freddie Mac के लिए उपलब्ध है, जबकि FICO 10T को 2026 की शुरुआत में लॉन्च किया जाएगा।
क्रेडिट आवश्यकताओं पर वास्तविकता की जाँच
क्रेडिट स्कोर आज भी मायने रखते हैं
हालांकि फैनी मे और फ्रेडी मैक को विशिष्ट क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता नहीं हो सकती है, लेकिन ऋण स्वीकृति प्रक्रिया काफी हद तक अपरिवर्तित रहती है। जैसा कि एफएचएफए के निदेशक विलियम जे. पुल्टे ने कहा, "हमारे अंडरराइटिंग मानक समान हैं।"
फिर भी, वैंटेजस्कोर का अनुमान है कि लगभग 5 मिलियन संभावित खरीदारों को नए क्रेडिट मॉडलिंग से लाभ होगा।
ऋणदाता का विवेकाधिकार जारी है
ऋणदाता क्लासिक FICO स्कोर या नए क्रेडिट योग्यता मॉडल में से किसी एक को चुन सकते हैं। यदि आपका क्रेडिट रिकॉर्ड कमजोर है या आपका कोई क्रेडिट स्कोर नहीं है, तो आपको ऐसे ऋणदाता की तलाश करनी चाहिए जो वैकल्पिक क्रेडिट डेटा स्वीकार करता हो। उदाहरण के लिए, गिल्ड मॉर्टगेज और अमेरिहोम पहले से ही ऋण आवेदकों से वैकल्पिक क्रेडिट जानकारी स्वीकार करते हैं।
क्रेडिट स्कोर क्यों महत्वपूर्ण बने हुए हैं?
इन बदलावों के बावजूद, घर खरीदते समय क्रेडिट स्कोर अभी भी एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं:
बेहतर क्रेडिट स्कोर होने पर आपको कम मॉर्गेज दरों और कम ऋणदाता शुल्क का लाभ मिलता है।
उच्च स्कोर अधिक उधारदाताओं को आपके व्यवसाय के लिए प्रतिस्पर्धा करने के लिए आकर्षित करते हैं।
अच्छी क्रेडिट रेटिंग होने पर डाउन पेमेंट कम करना पड़ सकता है।
बेहतर स्कोर से मॉर्टगेज बीमा की लागत कम हो सकती है।
यह आपके लिए क्या मतलब है
ये नए क्रेडिट मॉडल उधारदाताओं द्वारा उधारकर्ताओं के मूल्यांकन के तरीके में एक महत्वपूर्ण बदलाव दर्शाते हैं। बेटर मॉर्गेज के विशाल गर्ग बताते हैं कि ये मॉडल "आजकल लोगों की वास्तविक आय और खर्च करने के तरीके को दर्शाते हैं" और "उधारकर्ता के वास्तविक जोखिम का कहीं अधिक स्पष्ट आकलन प्रदान करते हैं।"
घर खरीदने की योजना बना रहे संभावित खरीदारों के लिए, विशेष रूप से उन लोगों के लिए जिनका क्रेडिट इतिहास पारंपरिक नहीं है, ये बदलाव ऐसे अवसर खोल सकते हैं जो पहले बंद थे। यदि आप 2026 या उसके बाद घर खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो इन नई मूल्यांकन विधियों को समझना आपको बेहतर तैयारी करने में मदद कर सकता है। बंधक आवेदन प्रक्रिया।
विदेशी निवेशकों और पहली बार घर खरीदने वालों दोनों के लिए, ये बदलाव क्रेडिट मूल्यांकन के लिए एक अधिक सूक्ष्म दृष्टिकोण का प्रतिनिधित्व करते हैं जो आज की वित्तीय वास्तविकताओं को बेहतर ढंग से दर्शाता है।
नए मॉर्टगेज क्रेडिट स्कोर मॉडल
मॉर्गेज उद्योग आपकी क्रेडिट योग्यता को देखने का तरीका बदल रहा है। वो दिन गए जब FICO का एक ही अंक आपका भविष्य तय करता था। 2026 से, ऋणदाता अधिक परिष्कृत उपकरणों का उपयोग करेंगे जो आपके वित्तीय प्रबंधन की पूरी जानकारी देंगे।
ट्रेंडिंग और वैकल्पिक डेटा अंतर्दृष्टि
ट्रेंड डेटा एक ही स्नैपशॉट लेने के बजाय, समय के साथ आपके क्रेडिट प्रबंधन को ट्रैक करता है। इसका मतलब है कि ऋणदाता यह देख सकते हैं कि आप हर महीने बकाया राशि का भुगतान कर रहे हैं या कार्ड की अधिकतम सीमा का उपयोग कर रहे हैं।
नए स्कोरिंग मॉडल खाते की 24 महीनों की गतिविधि का विश्लेषण करते हैं। वे देखते हैं कि क्या आप न्यूनतम भुगतान से अधिक भुगतान कर रहे हैं, जो अच्छी वित्तीय आदतों का संकेत है। वे यह भी पता लगाते हैं कि क्या आप धीरे-धीरे कर्ज बढ़ा रहे हैं, भले ही आपने कभी कोई भुगतान न छोड़ा हो।
इसे इस तरह समझिए: पुरानी प्रणाली किसी फिल्म को उसके पोस्टर से आंकने जैसी थी। नई प्रणाली पूरी फिल्म देखती है ताकि पता चल सके कि कहानी कैसे आगे बढ़ती है।
जिन लोगों का वित्तीय प्रबंधन अच्छा है लेकिन क्रेडिट इतिहास एकदम सही नहीं है, उनके लिए यह तरीका अधिक निष्पक्ष मूल्यांकन प्रदान करता है। ये मॉडल आपके वित्तीय व्यवहार में सकारात्मक रुझानों को पुरस्कृत करते हैं, न कि केवल आपकी पिछली गलतियों को।
क्रेडिट प्रोफाइल का विस्तार
नए क्रेडिट मॉडल न केवल अलग-अलग समय-सीमाओं पर विचार करते हैं, बल्कि वे भुगतान के विभिन्न प्रकारों पर भी विचार करते हैं। इसका मतलब है कि समय पर किराया चुकाने से अंततः आपके परिवार को मदद मिल सकती है। बंधक आवेदन.
FICO 10T और VantageScore 4.0 उन भुगतानों को भी ध्यान में रखते हैं जो पारंपरिक क्रेडिट रिपोर्ट में कभी दर्ज नहीं हुए। क्या आपने वर्षों तक समय पर अपना मोबाइल बिल चुकाया है? यह अब मायने रखता है। क्या आप एक आदर्श किरायेदार रहे हैं जो कभी किराया देने में देरी नहीं करते? यह भी महत्वपूर्ण है।
इस बदलाव से उन लाखों लोगों को मदद मिलेगी जो नियमित रूप से बिलों का भुगतान करते हैं लेकिन जिनका क्रेडिट रिकॉर्ड कमजोर है। युवा, अप्रवासी और नकद भुगतान पसंद करने वाले लोग अब नियमित भुगतान के माध्यम से अपना क्रेडिट इतिहास बना सकते हैं।
उदाहरण के लिए, एक शिक्षक जो समय पर किराया चुकाता है लेकिन जिसके पास बहुत कम क्रेडिट कार्ड हैं, वह अब गृह ऋण के लिए पात्र हो सकता है, जबकि पहले वह पात्र नहीं था। इसी तरह, छात्र ऋण वाले लेकिन अन्य क्रेडिट इतिहास में कमज़ोर व्यक्ति, हाल ही में स्नातक हुए व्यक्ति, उपयोगिता बिलों का भुगतान करके अपनी वित्तीय ज़िम्मेदारी साबित कर सकता है।
इस विस्तार का अर्थ है कि आपका संपूर्ण वित्तीय जीवन – न केवल आपके क्रेडिट कार्ड का उपयोग – आपके बंधक विकल्पों को निर्धारित करता है।
घर खरीदने वालों पर प्रभाव
क्रेडिट स्कोर में होने वाले बदलावों से यह तय होगा कि कौन घर खरीद सकता है और किन शर्तों पर। इन बदलावों से उन लाखों लोगों के लिए अवसर खुल सकते हैं जो पुरानी क्रेडिट मूल्यांकन पद्धतियों के कारण पहले आवास बाजार से बाहर थे।
न्यूनतम क्रेडिट स्कोर आवश्यकताओं में परिवर्तन
फैनी मे ने न्यूनतम क्रेडिट स्कोर की अनिवार्य आवश्यकता को समाप्त कर दिया है। इसका मतलब यह नहीं है कि वे सभी को मंजूरी दे देंगे, लेकिन इसका मतलब यह जरूर है कि वे केवल एक अंक के आधार पर आपको अस्वीकार करने के बजाय आपकी पूरी वित्तीय स्थिति पर विचार करेंगे।
मॉर्गेज की दुनिया सख्त कटऑफ पॉइंट्स से हटकर अधिक लचीले और व्यक्तिगत मूल्यांकन की ओर बढ़ रही है। आपके ऋण-आय अनुपात, भुगतान इतिहास और नकदी भंडार अब निर्णयों में अधिक महत्व रखते हैं।
यह बदलाव उन लोगों की मदद करता है जिनके स्कोर उनके वास्तविक जोखिम स्तर को नहीं दर्शाते। हो सकता है कि आपको कोई स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थिति हुई हो जिससे आपके क्रेडिट स्कोर पर अस्थायी रूप से असर पड़ा हो। या शायद आप स्वरोजगार में हैं, आपकी आय अच्छी है लेकिन आपकी क्रेडिट संबंधी ज़रूरतें जटिल हैं। नया दृष्टिकोण इन सभी स्थितियों को ध्यान में रखता है।
कुछ खरीदारों के लिए, इसका मतलब है एफएचए लोन के बजाय कन्वेंशनल लोन के लिए अर्हता प्राप्त करना, जिससे हजारों डॉलर की बचत हो सकती है। बंधक बीमा की लागत। दूसरों के लिए, इसका मतलब है कि वे अब बीमा के लिए पात्र हो सकते हैं, जबकि पहले वे इसके लिए पात्र नहीं थे।
लेकिन याद रखें – हालांकि फैनी मे और फ्रेडी मैक अपनी आवश्यकताओं में बदलाव कर रहे हैं, फिर भी व्यक्तिगत ऋणदाता अपने स्वयं के न्यूनतम स्कोर निर्धारित कर सकते हैं।
पहली बार घर खरीदने वालों के लिए निहितार्थ
क्रेडिट स्कोर में इन बदलावों से पहली बार घर खरीदने वालों को सबसे ज्यादा फायदा होगा। कई युवा और कामकाजी परिवार पैसों के मामले में जिम्मेदार तो रहे हैं, लेकिन उन्होंने ऐसे पारंपरिक क्रेडिट प्रोफाइल नहीं बनाए हैं जो कर्जदाताओं को प्रभावित कर सकें।
नए मॉडल इस बात को मानते हैं कि वर्षों तक समय पर किराया चुकाने से यह संकेत मिलता है कि आप गृह ऋण भी समय पर चुका पाएंगे। इससे किराएदारों को क्रेडिट कार्ड का वर्षों तक उपयोग किए बिना ही घर खरीदने की ओर कदम बढ़ाने में मदद मिलती है।
इस पर गौर करें: लगभग 45 करोड़ अमेरिकियों के पास क्रेडिट रिकॉर्ड बहुत कम है या बिल्कुल भी क्रेडिट स्कोर नहीं है। इनमें से कई आर्थिक रूप से स्थिर हैं, लेकिन उन्होंने पारंपरिक क्रेडिट उत्पादों का उपयोग नहीं किया है। नए मॉडल इन लाखों संभावित खरीदारों की मदद कर सकते हैं।
पहली बार घर खरीदने वालों को भी जोखिम के अधिक सटीक आकलन से लाभ होता है। जब ऋणदाता बेहतर ढंग से यह अनुमान लगा सकते हैं कि कौन ऋण चुकाएगा, तो वे अधिक लोगों को बेहतर ब्याज दरें दे सकते हैं। इसका मतलब है कि कुछ खरीदार पहले की तुलना में कम डाउन पेमेंट या बेहतर शर्तों पर ऋण के लिए पात्र हो सकते हैं।
विभिन्न समुदायों के लिए, जिन्हें ऐतिहासिक रूप से बंधक ऋणदाताओं द्वारा उपेक्षित किया गया है, ये परिवर्तन घर के स्वामित्व के उस अंतर को पाटने में मदद कर सकते हैं जो पीढ़ियों से बना हुआ है।
मॉर्टगेज मार्केट में सही राह खोजना
क्रेडिट स्कोरिंग सिस्टम में बदलाव के साथ, समझदार गृह खरीदारों को सर्वोत्तम मॉर्टगेज सौदे खोजने के लिए नई रणनीतियों की आवश्यकता है। ऋणदाताओं के प्रति आपका दृष्टिकोण और क्रेडिट प्रबंधन पहले से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है।
सही ऋणदाता का चयन
सभी मॉर्टगेज ऋणदाता इन नए क्रेडिट मॉडलों को एक समान गति से नहीं अपनाएंगे। कुछ पारंपरिक FICO स्कोर के साथ बने रहेंगे जबकि अन्य पूरी तरह से नई प्रणालियों को अपना लेंगे।
सीधे ऋणदाताओं से संपर्क करें और उनसे पूछें कि वे ऋण संबंधी निर्णय लेने के लिए किस क्रेडिट मॉडल का उपयोग करते हैं। विशेष रूप से यह पूछें कि क्या वे किराए के भुगतान या उपयोगिता बिलों जैसे वैकल्पिक डेटा को स्वीकार करते हैं। यह सरल प्रश्न आपको उन ऋणदाताओं के पास आवेदन करने से बचा सकता है जो आपके संपूर्ण भुगतान इतिहास को महत्व नहीं देते।
स्थानीय बैंक और क्रेडिट यूनियन अक्सर ऋण देने में अधिक व्यक्तिगत दृष्टिकोण अपनाते हैं। वे क्रेडिट स्कोर से परे आपकी संपूर्ण वित्तीय स्थिति पर विचार करने के लिए अधिक इच्छुक हो सकते हैं। इसी प्रकार, कई ऋणदाताओं के साथ काम करने वाले मॉर्टगेज ब्रोकर आपको नए क्रेडिट मॉडल का उपयोग करने वाले ऋणदाताओं से जोड़ने में मदद कर सकते हैं।
ऑनलाइन ऋणदाता अक्सर नई तकनीकों को अपनाने में अग्रणी होते हैं, जिनमें अद्यतन क्रेडिट स्कोरिंग भी शामिल है। पहली बार घर खरीदने वालों पर केंद्रित कंपनियां अपने लक्षित ग्राहकों को लाभ पहुंचाने वाले मॉडलों को अपनाने में विशेष रूप से तत्पर हो सकती हैं।
ध्यान रहे कि बदलते परिवेश में कई उधारदाताओं से कोटेशन प्राप्त करना और भी महत्वपूर्ण है। विभिन्न उधारदाता एक ही वित्तीय प्रोफाइल का मूल्यांकन बहुत अलग-अलग तरीके से कर सकते हैं।
एक मजबूत क्रेडिट प्रोफाइल बनाए रखना
क्रेडिट स्कोरिंग में बदलाव हो रहा है, लेकिन अच्छी वित्तीय आदतें अभी भी बेहद महत्वपूर्ण हैं। एक मजबूत वित्तीय छवि बनाने के बुनियादी सिद्धांत पहले से कहीं अधिक महत्वपूर्ण हैं।
सभी बिल समय पर चुकाएं – न केवल क्रेडिट कार्ड के बिल, बल्कि किराया, बिजली-पानी के बिल और फोन बिल भी। चूंकि इनमें से अधिकांश भुगतान क्रेडिट मूल्यांकन में दिखाई देंगे, इसलिए सभी खातों में नियमित रूप से समय पर भुगतान करना महत्वपूर्ण है।
अपने क्रेडिट कार्ड की लिमिट के मुकाबले उसका बैलेंस कम रखें। नए मॉडल भी इस बात का ध्यान रखते हैं कि आप अपनी उपलब्ध क्रेडिट लिमिट का कितना इस्तेमाल करते हैं। कोशिश करें कि क्रेडिट लिमिट का इस्तेमाल 30% से कम रहे।
गृह ऋण के लिए आवेदन करने से ठीक पहले कई नए खाते न खोलें। हालांकि नए मॉडल ब्याज दरों की तुलना करने की बेहतर समझ रखते हैं, फिर भी कई नए क्रेडिट कार्ड खोलने से आपकी आर्थिक स्थिति पर सवाल उठते हैं।
अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की सटीकता सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से जाँच करें। जैसे-जैसे निर्णय लेने में अधिक डेटा का उपयोग होता है, त्रुटियों की संभावना भी बढ़ जाती है। annualcreditreport.com से निःशुल्क रिपोर्ट प्राप्त करें और किसी भी त्रुटि पर आपत्ति दर्ज करें।
अंत में, क्रेडिट के साथ-साथ बचत भी करें। नई मूल्यांकन विधियाँ आपकी समग्र वित्तीय स्थिरता को देखती हैं, जिसमें आपात स्थितियों के लिए आरक्षित निधि और डाउन पेमेंट शामिल हैं। एक मजबूत बचत इतिहास अच्छे क्रेडिट व्यवहार का पूरक है।