सही समय पर रीफाइनेंस कराना: बाजार की स्थितियां आपकी बचत को कैसे बढ़ा सकती हैं

अपने गृह ऋण को पुनर्वित्त कराना पैसे बचाने का एक पक्का तरीका लगता है—जब तक कि समापन शुल्क आपकी जेब पर भारी न पड़ जाए। ये शुल्क हजारों में पहुँच सकते हैं, जिससे आपकी संभावित बचत पल भर में खत्म हो सकती है। लेकिन अगर आप सही समय पर पुनर्वित्त कराना जानते हैं और अनावश्यक खर्चों में कटौती करते हैं, तो आप कम लागत वाला पुनर्वित्त प्राप्त कर सकते हैं जिससे आपकी जेब में अधिक पैसा बचेगा। आइए समझते हैं कि बाजार की स्थितियां और समझदारी भरे कदम आपके पुनर्वित्त बचत को कैसे बढ़ा सकते हैं। अधिक जानने के लिए विदेशी नागरिकों के लिए वित्तपोषण विकल्प.

बाज़ार की स्थितियों को समझना

मॉर्गेज बाजार मौसम की तरह बदलता रहता है। आज जो धूप जैसा दिख रहा है, कल तूफ़ान में बदल सकता है। सही समय पर निवेश करना मामूली बचत और बड़ी रकम के बीच का अंतर हो सकता है।

अपने रिफाइनेंस के लिए सही समय का चुनाव करना कितना महत्वपूर्ण है?

बाजार की स्थितियां आपके रीफाइनेंस बचत को काफी हद तक प्रभावित कर सकती हैं। जब ब्याज दरें गिरती हैं, तो घर मालिक रीफाइनेंस कराने के लिए दौड़ पड़ते हैं – लेकिन सही समय पर कदम उठाना भीड़ का अनुसरण करने से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है।

हर किसी के लिए रीफाइनेंस कराने का सबसे अच्छा समय अलग-अलग होता है। आपकी मौजूदा ब्याज दर, लोन की राशि और आप अपने घर में कितने समय तक रहेंगे, ये सभी बातें आपकी संभावित बचत को प्रभावित करती हैं। 300,000 डॉलर की ब्याज दर वाले घर के मालिक को ब्याज दर में 1% की गिरावट से हर महीने 200 डॉलर की बचत हो सकती है, जबकि कम ब्याज दर वाले व्यक्ति को इससे कहीं कम बचत होगी।

क्या आप जानते हैं कि सिर्फ एक महीने की देरी से आपको सैकड़ों डॉलर का नुकसान हो सकता है? मॉर्गेज की ब्याज दरें हफ्तों में एक चौथाई पॉइंट तक बढ़ सकती हैं, जिससे एक बेहतरीन डील भी औसत दर्जे की रह जाती है।

आपकी व्यक्तिगत वित्तीय योजना भी मायने रखती है। अगर आप दो साल में घर बदलने की योजना बना रहे हैं, तो सबसे अच्छी दरें भी घर खरीदने-बेचने के खर्चों की भरपाई नहीं कर पाएंगी। लेकिन अगर आप पांच साल या उससे अधिक समय तक एक ही जगह रहने वाले हैं, तो बाजार में थोड़ी बेहतर दरों का सही समय पर पता लगाना बहुत फायदेमंद साबित हो सकता है।

ब्याज दरें बचत को कैसे प्रभावित करती हैं?

ब्याज दरें सीधे तौर पर इस बात पर असर डालती हैं कि हर महीने आपकी जेब में कितना पैसा बचता है। ब्याज दरों में मामूली बदलाव भी समय के साथ बड़ी बचत का कारण बन सकते हैं।

आधा प्रतिशत की गिरावट मामूली लग सकती है, लेकिन 300,000 डॉलर के ऋण पर इससे आपको प्रति माह 90 डॉलर या सालाना 1,080 डॉलर की बचत हो सकती है। 30 वर्षों की अवधि में, यह आपके खाते में 32,400 डॉलर की बचत होगी। बड़े ऋणों या ब्याज दरों में बड़ी गिरावट के साथ यह बचत और भी अधिक हो जाती है।

लेकिन दरें तो सिर्फ आधी कहानी बताती हैं। आपकी मौजूदा दर और उपलब्ध दरों के बीच का अंतर सबसे ज़्यादा मायने रखता है। अगर आपने बढ़ती दरों के समय 7% की दर पर अपना निवेश तय किया था और अब वे 5.5% पर हैं, तो आपकी बचत की संभावना उस व्यक्ति की तुलना में कहीं अधिक है जिसकी दर पहले से ही 6% है।

जब आपकी बचत, पुनर्वित्त लागत से अधिक हो जाती है, तो आपका ब्रेक-ईवन पॉइंट (यानी बचत लाभ) ब्याज दरों में बड़ी गिरावट के साथ तेज़ी से आता है। 2% की गिरावट के साथ, आप शायद एक साल में ही ब्रेक-ईवन पॉइंट पर पहुँच जाएँ। 0.5% की गिरावट के साथ, इसमें तीन साल या उससे अधिक समय लग सकता है।

ध्यान रखें: ब्याज दरें आपकी मासिक किस्त और ऋण की पूरी अवधि में चुकाए गए कुल ब्याज दोनों को प्रभावित करती हैं। एक समझदारी भरा रीफाइनेंस इन दोनों बातों पर ध्यान केंद्रित करता है।

शुरुआती लागतों में कटौती

क्लोजिंग कॉस्ट आपके रीफाइनेंस बचत का एक बड़ा हिस्सा कम कर सकती हैं। इन शुरुआती खर्चों को कम करके, आप अपने ब्रेक-ईवन पॉइंट तक जल्दी पहुंच जाएंगे और अपनी जेब में अधिक पैसा बचा पाएंगे।

ऋण अनुमानों के लिए विभिन्न स्रोतों से जानकारी प्राप्त करें

कई उधारदाताओं से मिले प्रस्तावों की तुलना करना, रीफाइनेंस की लागत कम करने का सबसे अच्छा तरीका है। कभी भी पहला प्रस्ताव स्वीकार न करें—सबसे अच्छा सौदा खोजने के लिए अच्छी तरह से जांच-पड़ताल करें।

सबसे पहले कम से कम तीन अलग-अलग ऋणदाताओं से ऋण अनुमान प्राप्त करें। ये मानकीकृत प्रपत्र शुल्कों की तुलना करना आसान बनाते हैं। ऋण प्राप्ति शुल्क, स्वामित्व लागत और तृतीय-पक्ष शुल्कों पर ध्यान दें। आपको यह जानकर आश्चर्य हो सकता है कि एक ही प्रकार के ऋण के लिए भी विभिन्न ऋणदाताओं के बीच इन शुल्कों में कितना अंतर होता है।

प्रत्येक अनुमान के "ऋणदाता लागत" अनुभाग पर विशेष ध्यान दें। कुछ ऋणदाता 1,500 डॉलर का प्रारंभिक शुल्क लेते हैं, जबकि अन्य 3,000 डॉलर या उससे अधिक लेते हैं। केवल एक अलग ऋणदाता चुनने से ही 1,500 डॉलर का अंतर आ जाता है!

अपने प्रतिस्पर्धियों के प्रस्ताव ऋणदाताओं को दिखाने में संकोच न करें। कई ऋणदाता आपका व्यवसाय पाने के लिए अन्य प्रस्तावों के बराबर या उनसे बेहतर प्रस्ताव देने को तैयार रहते हैं। उनसे सीधे कहें: "मेरे पास एक ऐसा प्रस्ताव है जिसमें शुल्क में $2,000 की छूट है। क्या आप इसके बराबर प्रस्ताव दे सकते हैं?" ज़्यादा से ज़्यादा वे मना ही कर सकते हैं।

अपने मौजूदा मॉर्टगेज सर्विसर से भी संपर्क करना न भूलें। वे लॉयल्टी डिस्काउंट दे सकते हैं जो नए लेंडर नहीं दे सकते, जिससे आपको मूल्यांकन या टाइटल संबंधी कामों में बचत हो सकती है।

ऋणदाता ऋण पर बातचीत करना

ऋणदाता द्वारा दिए जाने वाले क्रेडिट से आपके रीफाइनेंस के लिए लगने वाले अतिरिक्त खर्च में काफी कमी आ सकती है। ये क्रेडिट एक तरह के सौदे की तरह काम करते हैं—आप थोड़ी अधिक ब्याज दर स्वीकार करते हैं, जिसके बदले में ऋणदाता कुछ समापन लागतों को वहन करता है।

उदाहरण के लिए, कोई ऋणदाता आपको बिना किसी क्रेडिट के 5.25% की ब्याज दर या क्लोजिंग कॉस्ट के लिए 3,000 डॉलर की क्रेडिट के साथ 5.5% की ब्याज दर की पेशकश कर सकता है। यदि ये क्लोजिंग कॉस्ट आपकी बचत से पूरी की जानी थीं, तो यह सौदा फायदेमंद हो सकता है, खासकर यदि आप ऋण को लंबे समय तक नहीं रखेंगे।

सबसे अहम सवाल: आप इस मॉर्गेज को कितने समय तक रखेंगे? अगर आप 5 साल में घर बदलेंगे या दोबारा रीफाइनेंस करवाएंगे, तो क्रेडिट लेने से अक्सर आपको कुल मिलाकर पैसे की बचत होती है। अगर आप लोन को 15 साल या उससे ज़्यादा समय तक रखेंगे, तो कम ब्याज दर के लिए पहले से ही किश्तें चुकाना ज़्यादा फ़ायदेमंद रहता है।

आप आंशिक ऋण के लिए भी बातचीत कर सकते हैं। अपने ऋणदाता से पूछें: "मुझे 2,000 डॉलर का ऋण किस दर पर मिलेगा?" फिर गणना करके देखें कि क्या यह राशि आपकी स्थिति के लिए बेहतर है।

ध्यान रखें कि कुछ ऋणदाता "बिना किसी अतिरिक्त लागत के पुनर्वित्त" प्रस्तावों का विज्ञापन करते हैं, जिनमें शुल्क सीधे आपके ऋण की कुल राशि में जोड़ दिए जाते हैं। यह वास्तविक ऋणदाता ऋण नहीं है। हस्ताक्षर करने से पहले सुनिश्चित करें कि आपको दी जा रही पेशकश पूरी तरह समझ आ गई है।

मासिक भुगतान कम करने की रणनीतियाँ

सिर्फ कम ब्याज दरों का पीछा करने के अलावा, समझदार गृहस्वामी अपनी मासिक किस्तों को कम करने के हर अवसर की तलाश करते हैं। ये रणनीतियाँ बाज़ार की प्रतिकूल परिस्थितियों में भी आपकी बचत को बढ़ा सकती हैं।

अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करें

आपका क्रेडिट स्कोर सीधे तौर पर आपकी रीफाइनेंस दर को प्रभावित करता है। यहां तक ​​कि 20 अंकों की बढ़ोतरी भी आपके लोन की अवधि में हजारों रुपये बचा सकती है।

सबसे पहले annualcreditreport.com से अपनी निःशुल्क क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करें। उन खातों जैसी त्रुटियों की तलाश करें जो आपने कभी खोले ही नहीं या समय पर किए गए भुगतानों में देरी। लगभग 20% क्रेडिट रिपोर्टों में गलतियाँ होती हैं, और उन्हें ठीक करने से आपका क्रेडिट स्कोर तेजी से बढ़ सकता है।

अपने क्रेडिट कार्ड के बकाया को अपनी लिमिट के 30% से कम कर लें। क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन रेशियो आपके स्कोर पर बहुत असर डालता है। यूटिलाइज़ेशन रेशियो को 80% से घटाकर 30% करने से एक ही बिलिंग साइकिल में आपके स्कोर में 30 से ज़्यादा पॉइंट्स जुड़ सकते हैं।

क्रेडिट रीफाइनेंसिंग से पहले के महीनों में नए क्रेडिट कार्ड खुलवाने या लोन लेने से बचें। हर आवेदन से आपका क्रेडिट स्कोर अस्थायी रूप से 5-10 अंक तक गिर सकता है। साथ ही, पुराने खाते बंद न करें—ये आपके क्रेडिट इतिहास को बेहतर बनाने में मदद करते हैं।

अधिकतम लाभ के लिए, रीफाइनेंसिंग से 3-6 महीने पहले अपने क्रेडिट स्कोर पर काम करना शुरू कर दें। इससे आपको त्रुटियों पर आपत्ति जताने (जिनके समाधान में 30-45 दिन लग सकते हैं) और भुगतान इतिहास बनाने का समय मिलेगा। अच्छे और उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर के बीच का अंतर आपकी ब्याज दर में 0.25% से 0.5% तक की बचत करा सकता है।

अपने डीटीआई अनुपात को कम करें

आपका डेट-टू-इनकम रेश्यो (DTI) उधारदाताओं को बताता है कि आपकी आय का कितना हिस्सा हर महीने ऋण भुगतान में जाता है। कम DTI होने पर आपको बेहतर ब्याज दरें और ऋण की शर्तें मिल सकती हैं।

अपने सभी मासिक ऋण भुगतानों (क्रेडिट कार्ड, कार ऋण, छात्र ऋण आदि) को जोड़कर और अपनी कुल मासिक आय से भाग देकर अपना DTI (डिजिटल इंटरवल फैक्टर) ज्ञात करें। उदाहरण के लिए, $6,000 की मासिक आय पर $2,000 का ऋण भुगतान 33% DTI के बराबर होता है।

अधिकांश ऋणदाता 43% से कम DTI को प्राथमिकता देते हैं, लेकिन सबसे अच्छी ब्याज दरें 36% से कम DTI वाले उधारकर्ताओं को मिलती हैं। 300 डॉलर की मासिक कार लोन किस्त चुकाने से आपका DTI 5% या उससे अधिक कम हो सकता है, जिससे रीफाइनेंस पर हजारों डॉलर की बचत हो सकती है।

सबसे पहले अधिक किस्त वाले ऋणों पर ध्यान दें। 10,000 डॉलर के कार ऋण को चुकाने से 30 साल के गृह ऋण पर समान राशि चुकाने की तुलना में अधिक DTI अंक बचते हैं। पुनर्वित्त करने से पहले कुछ बचत का उपयोग ऋण चुकाने के लिए करें—ब्याज दर में सुधार अक्सर इस बचत की भरपाई जल्दी कर देता है।

रीफाइनेंस के लिए आवेदन करते समय नया कर्ज न लें। लोन देने वाली संस्थाएं लोन प्रक्रिया पूरी होने से ठीक पहले आपकी क्रेडिट रेटिंग दोबारा जांचेंगी, और नए लोन लेने से आपकी लोन स्वीकृति या ब्याज दर में बदलाव हो सकता है।

अपने पुनर्वित्त का समय

सही समय पर रीफाइनेंस कराने से अच्छा रीफाइनेंस भी शानदार बन सकता है। बाज़ार के रुझानों पर नज़र रखकर और रणनीतिक उपायों का इस्तेमाल करके आप अपनी स्थिति के अनुसार सबसे अच्छी ब्याज दर हासिल कर सकते हैं।

ब्याज दर के रुझानों पर नज़र रखें

ब्याज दरों में रुझान आपको पुनर्वित्त करने के सर्वोत्तम समय के बारे में संकेत देते हैं। इन रुझानों को पहचानना सीखने से आपको ब्याज दरों में और गिरावट आने से ठीक पहले पुनर्वित्त करने से बचने में मदद मिलती है।

फ्रेडी मैक या मॉर्टगेज बैंकर्स एसोसिएशन के साप्ताहिक ब्याज दर सर्वेक्षणों पर नज़र रखें। इनसे आपको पता चलेगा कि ब्याज दरें बढ़ रही हैं, घट रही हैं या स्थिर हैं। लेकिन सिर्फ सबसे निचले स्तर का इंतज़ार न करें—बाजार के हर पहलू को सटीक रूप से समझने की कोशिश अक्सर उलटी पड़ जाती है।

बड़े परिप्रेक्ष्य को देखें। यदि ब्याज दरें आपकी वर्तमान दर से 1% कम हो गई हैं और कई हफ्तों से स्थिर हैं, तो यह आपके लिए बदलाव का संकेत हो सकता है। यदि ब्याज दरें फिर से गिरती हैं, तो 0.125% की और गिरावट का इंतजार करने से आपकी महीनों की बचत बर्बाद हो सकती है।

आर्थिक समाचारों का असर मॉर्गेज दरों पर भी पड़ता है। जब मुद्रास्फीति की रिपोर्ट अधिक आती है, तो दरें आमतौर पर बढ़ जाती हैं। बेरोजगारी बढ़ने पर दरें अक्सर गिर जाती हैं। फेडरल रिजर्व की कार्रवाइयां भी मॉर्गेज दरों को प्रभावित करती हैं, हालांकि उतना सीधा नहीं जितना कई लोग सोचते हैं।

अपनी स्थिति के अनुसार एक उचित लक्ष्य दर निर्धारित करें। जब दरें आपके लक्ष्य तक पहुँच जाएँ, तो तुरंत कार्रवाई करें। अपने दस्तावेज़ तैयार रखने और पहले से ही एक ऋणदाता का चयन करने से आप उसी दिन दर को लॉक कर सकते हैं जिस दिन वह आपके लक्ष्य तक पहुँचती है।

ब्याज दर में कमी के विकल्पों पर विचार करें

फ्लोट-डाउन विकल्प आपको ब्याज दरें लॉक करने के बाद गिरने की स्थिति में सुरक्षा प्रदान करते हैं। ये आपकी ब्याज दर लॉक के लिए बीमा की तरह हैं, जो बदलते बाजारों में आपको लचीलापन देते हैं।

ये इस तरह काम करता है: आप अपनी ब्याज दर तय कर लेते हैं, लेकिन अगर लोन पूरा होने से पहले ब्याज दरें गिर जाती हैं, तो आप कम ब्याज दर पर लोन ले सकते हैं। ज़्यादातर ऋणदाता इस सुविधा के लिए शुल्क लेते हैं—आमतौर पर आपके लोन की राशि का 0.25% से 0.75%—लेकिन बाज़ार में उतार-चढ़ाव के समय यह फ़ायदेमंद साबित हो सकता है।

उदाहरण के लिए, 300,000 डॉलर के ऋण पर, ब्याज दरें कम करने के लिए 750-2,250 डॉलर का शुल्क लग सकता है। यदि ऋण पूरा होने से पहले ब्याज दरें 0.5% कम हो जाती हैं, तो इससे आपको हर महीने 85 डॉलर या 30 वर्षों में 30,600 डॉलर तक की बचत हो सकती है - यानी ब्याज दरें कम करने का शुल्क देना उचित है।

सभी फ्लोट-डाउन विकल्प एक जैसे काम नहीं करते। कुछ में आप केवल एक बार ही दर कम कर सकते हैं, जबकि अन्य में आप कई बार दर समायोजित कर सकते हैं। कुछ विकल्पों में, इस विकल्प का उपयोग करने से पहले दर में कम से कम 0.25% की गिरावट आवश्यक होती है।

ऋण लेने से पहले संभावित ऋणदाताओं से उनकी फ्लोट-डाउन नीतियों के बारे में पूछें। फ्लोट-डाउन का उपयोग करने का सबसे अच्छा समय तब होता है जब ब्याज दरें अस्थिर हों लेकिन नीचे की ओर जा रही हों। यदि ब्याज दरें स्थिर हैं या बढ़ रही हैं, तो अतिरिक्त लागत शायद इसके लायक नहीं है।

ध्यान रखें कि फ्लोट-डाउन शुल्क पर बातचीत संभव है। यदि कोई ऋणदाता आपका व्यवसाय पाने के लिए बहुत उत्सुक है, तो वे शुल्क कम कर सकते हैं या माफ भी कर सकते हैं।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न और सामान्य चिंताएँ

आइए उन सवालों पर गौर करें जो आपको रीफाइनेंसिंग से रोक रहे हैं। इन चिंताओं को समझने से आपको आत्मविश्वास के साथ आगे बढ़ने में मदद मिलेगी।

उचित पुनर्वित्त शुल्क

रीफाइनेंस शुल्क आमतौर पर आपके ऋण राशि का 2% से 5% तक होता है। 300,000 डॉलर के ऋण पर, यह 6,000 डॉलर से 15,000 डॉलर तक हो सकता है - जो एक बड़ी रकम है।

सबसे बड़े खर्चों में आमतौर पर ऋण जारी करने का शुल्क (1,000-3,000 डॉलर), स्वामित्व बीमा (500-2,000 डॉलर) और मूल्यांकन शुल्क (300-600 डॉलर) शामिल होते हैं। सरकारी पंजीकरण शुल्क और कर स्थान के अनुसार भिन्न-भिन्न होते हैं, लेकिन इनसे सैकड़ों डॉलर का अतिरिक्त खर्च हो सकता है।

"उचित" क्या है, यह आंशिक रूप से आपके क्षेत्र पर निर्भर करता है। राज्य करों और बीमा दरों के कारण न्यूयॉर्क या टेक्सास में क्लोजिंग कॉस्ट इंडियाना या केंटकी की तुलना में दोगुनी हो सकती है।

आप कई उधारदाताओं से कोटेशन लेकर फीस की तुलना कर सकते हैं। अगर कोई उधारदाता दूसरे उधारदाताओं से 1,000 डॉलर ज़्यादा फीस लेता है, तो यह एक चेतावनी है। उनसे फीस में अंतर का कारण पूछें या प्रतिस्पर्धियों की फीस के बराबर फीस लेने को कहें।

कुछ खर्चों पर दूसरों की तुलना में अधिक मोलभाव किया जा सकता है। ऋणदाता शुल्क (आवेदन, ऋण जारी करना, प्रसंस्करण) में सबसे अधिक गुंजाइश होती है। मूल्यांकन और स्वामित्व संबंधी कार्यों जैसे तृतीय-पक्ष शुल्कों में कम गुंजाइश होती है, हालांकि आप कभी-कभी सस्ते सेवा प्रदाताओं की तलाश कर सकते हैं।

उचित शुल्कों की असली कसौटी आपकी लागत-हानि की समय-सीमा है। यदि आप 24 महीनों के भीतर मासिक बचत के माध्यम से सभी लागतों की भरपाई कर लेंगे, तो ये शुल्क चुकाना शायद उचित होगा।

पुनर्वित्तपोषण का क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव

रिफाइनेंसिंग से आपके क्रेडिट स्कोर में अस्थायी गिरावट आएगी, लेकिन यदि आप प्रक्रिया को अच्छी तरह से संभालते हैं तो दीर्घकालिक प्रभाव आमतौर पर सकारात्मक होते हैं।

आवेदन करते समय क्रेडिट स्कोर की गहन जांच से ही सबसे पहले नुकसान होता है, जिससे आमतौर पर आपका स्कोर 5-10 अंक कम हो जाता है। यदि आप कई ऋणदाताओं से संपर्क कर रहे हैं, तो सभी आवेदन 14-45 दिनों के भीतर जमा करने का प्रयास करें—क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल इन्हें एक ही जांच के रूप में गिनेगा।

नया मॉर्गेज खाता खोलने से आपके खाते की औसत आयु कम हो जाती है, जिससे आपका क्रेडिट स्कोर थोड़ा घट सकता है। हालांकि, अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए यह प्रभाव न्यूनतम और अस्थायी होता है।

अच्छी खबर यह है कि नए लोन की समय पर किश्तें चुकाने से आपका भुगतान इतिहास मजबूत होगा, जो आपके FICO स्कोर का 35% हिस्सा होता है। 3-6 महीनों के भीतर, अधिकांश उधारकर्ताओं के स्कोर में सुधार होता है और अक्सर यह रीफाइनेंस से पहले के स्तर से भी बेहतर हो जाता है।

पुराने मॉर्गेज खाते को बंद करने और तुरंत बाद नया खाता खोलने के साथ-साथ अन्य क्रेडिट आवेदन करने से बचें। क्रेडिट आवेदनों के बीच 3-6 महीने का अंतराल रखने से आपके क्रेडिट स्कोर पर पड़ने वाले प्रभाव को कम करने में मदद मिलती है।

ध्यान रखें कि क्रेडिट स्कोर में थोड़ी सी अस्थायी गिरावट, मॉर्गेज लोन में हजारों डॉलर की संभावित बचत के बदले में एक उचित सौदा है। जब तक आप रीफाइनेंसिंग के तुरंत बाद कोई और बड़ा लोन लेने की योजना नहीं बना रहे हैं, तब तक स्कोर पर पड़ने वाला प्रभाव कोई बड़ी बाधा नहीं होना चाहिए।