होम इक्विटी लोन (HELOC) के प्रमुख लाभ और अपने घर की इक्विटी का अधिकतम लाभ उठाने के तरीके

आपने अपने घर में इक्विटी जमा कर ली है, लेकिन इसका उपयोग करना लोन लेने जितना आसान नहीं है। होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) और होम इक्विटी लोन में से किसी एक को चुनना मुश्किल लग सकता है। दोनों से आपको नकदी मिलती है, लेकिन ये दोनों अलग-अलग तरीके से काम करते हैं—और सही विकल्प चुनने से आपके हजारों रुपये बच सकते हैं। HELOC के फायदों, मुख्य अंतरों और प्रत्येक विकल्प के लिए पात्रता के बारे में आपको जो कुछ जानने की जरूरत है, वह यहां बताया गया है। यदि आप अमेरिका में वित्तीय समाधान ढूंढ रहे एक विदेशी नागरिक हैं, तो नाडलान कैपिटल ग्रुप हर कदम पर आपका मार्गदर्शन करने के लिए मौजूद है।

होम इक्विटी को समझना

होम इक्विटी क्या है और यह कैसे काम करती है?

अपने ऋण विकल्पों की तुलना करने से पहले, यह समझना ज़रूरी है कि होम इक्विटी वास्तव में क्या है। सरल शब्दों में कहें तो, होम इक्विटी आपके घर के मूल्य का वह हिस्सा है जिस पर आपका वास्तव में स्वामित्व है। यह हर बार आपके द्वारा अपने गृह ऋण की राशि का भुगतान करने या आपके क्षेत्र में संपत्ति के मूल्यों में वृद्धि होने पर बढ़ती है।

आपके पास कितनी इक्विटी है, यह जानने के लिए अपने घर के बाजार मूल्य में से अपने वर्तमान मॉर्गेज बैलेंस को घटा दें। उदाहरण के लिए, यदि आपके घर की कीमत $300,000 है और आप पर $150,000 का ऋण है, तो आपके पास $150,000 की इक्विटी है।

ध्यान रखें कि अधिकांश ऋणदाता आपको आपकी संपत्ति के 100% हिस्से के आधार पर ऋण नहीं देंगे। आमतौर पर, ऋणदाता आपके घर के मूल्य के 80% से 85% तक ही ऋण लेने की सीमा तय करते हैं, जिसमें से बकाया राशि घटा दी जाती है। 85% की संयुक्त ऋण-से-मूल्य (LTV) सीमा का उपयोग करते हुए एक त्वरित उदाहरण यहां दिया गया है:

• घर का मूल्य: $300,000 x 0.85 = $255,000

• $255,000 में से $150,000 का बंधक बकाया घटाने पर $105,000 उधार लेने के लिए उपलब्ध राशि प्राप्त होती है।

वह $105,000 की राशि अधिकतम है जिसे आप होम इक्विटी लोन या होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट के माध्यम से प्राप्त कर सकते हैं।

होम इक्विटी लोन (HELOC) और होम इक्विटी लोन के बीच अंतर

दो उपकरण, दो बिल्कुल अलग दृष्टिकोण

दोनों ही उत्पाद द्वितीय बंधक माने जाते हैं, जिसका अर्थ है कि इन्हें आपके मूल बंधक के अतिरिक्त लिया जाता है। यहीं पर कई समानताएँ समाप्त हो जाती हैं। एचईएलसी और होम इक्विटी लोन उत्पादों के बीच अंतर को समझना एक समझदारी भरा वित्तीय निर्णय लेने की दिशा में पहला कदम है।

HELOC क्या है?

होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट क्रेडिट कार्ड की तरह काम करती है। आपको एक अधिकतम क्रेडिट सीमा के लिए मंज़ूरी मिलती है, और आप "ड्रॉ ​​पीरियड" के दौरान ज़रूरत के अनुसार इसका इस्तेमाल कर सकते हैं, जो आमतौर पर लगभग 10 साल तक चलता है। इसके बाद "रीपेमेंट पीरियड" शुरू होता है, जो आमतौर पर 20 साल का होता है।

HELOC ऋण का एक सबसे बड़ा लाभ लचीलापन है। आप केवल निकाली गई राशि पर ब्याज देते हैं, पूरी क्रेडिट लिमिट पर नहीं। इसलिए, यदि आपको $105,000 की स्वीकृति मिलती है, लेकिन आप रसोई के नवीनीकरण के लिए केवल $30,000 का उपयोग करते हैं, तो आप केवल उस $30,000 पर ही ब्याज का भुगतान करेंगे।

उच्च आय वाले ऋणों (HELOCs) में आमतौर पर परिवर्तनीय ब्याज दरें होती हैं, जिसका अर्थ है कि बाजार की स्थितियों के आधार पर आपकी मासिक किस्त कम या ज्यादा हो सकती है। कुछ ऋणदाता आपकी राशि के एक हिस्से को निश्चित दर में परिवर्तित करने का विकल्प भी प्रदान करते हैं, जिससे बजट बनाना थोड़ा आसान हो जाता है।

एक और उल्लेखनीय लाभ: आयकर विभाग के अनुसार, यदि धनराशि का उपयोग घर खरीदने, बनाने या उसमें महत्वपूर्ण सुधार करने के लिए किया जाता है, तो होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट पर आपके द्वारा भुगतान किया जाने वाला ब्याज कर-कटौती योग्य हो सकता है।

गृह इक्विटी ऋण क्या है?

होम इक्विटी लोन में आपको एकमुश्त राशि मिलती है। फिर आप इसे एक निश्चित अवधि में, आमतौर पर पांच से 30 वर्षों तक, तय मासिक किस्तों में चुकाते हैं। क्योंकि ब्याज दर तय होती है, इसलिए आपकी किस्त लोन की पूरी अवधि के दौरान स्थिर रहती है।

यह विकल्प तब कारगर होता है जब आपके मन में कोई विशिष्ट, ज्ञात खर्च हो, जैसे कि बड़ा नवीनीकरण, बड़ी मरम्मत या ऋण समेकन। एचईएलओसी की तरह, यदि धनराशि का उपयोग संपत्ति में सुधार के लिए किया जाता है तो ब्याज कर-कटौती योग्य हो सकता है।

HELOC के फायदे और नुकसान

एचईएलओसी चुनने से पहले किन बातों पर विचार करना चाहिए

एचईएलओसी के फायदे और नुकसान को समझने से आपको यह पता लगाने में मदद मिलती है कि यह उत्पाद आपकी वित्तीय स्थिति के लिए उपयुक्त है या नहीं।

पेशेवरों:

• आप अपनी आवश्यकताओं में बदलाव के अनुसार विस्तारित अवधि में क्रेडिट सीमा से धन निकाल सकते हैं।

• ड्रॉ की अवधि के दौरान अक्सर केवल ब्याज का भुगतान करने की अनुमति होती है।

• कुछ ऋणदाता बेहतर भुगतान पूर्वानुमान के लिए निश्चित दर रूपांतरण विकल्प प्रदान करते हैं।

• ब्याज दरें गिरने पर आपकी किस्तें कम हो सकती हैं।

• घर के सुधार कार्यों के लिए धन का उपयोग करने पर प्राप्त ब्याज कर कटौती योग्य हो सकता है।

• आपको केवल निकाली गई राशि पर ही ब्याज देना होता है, न कि पूरी स्वीकृत राशि पर।

• कुछ ऋणदाता बिना किसी समापन लागत के एचईएलओसी (हेल्थ एंड लॉ फर्म लोन) की पेशकश करते हैं।

विपक्ष:

• सभी ऋणदाता HELOC की पेशकश नहीं करते हैं।

• आपके घर को गिरवी के रूप में इस्तेमाल किया जाता है, जिसका मतलब है कि भुगतान में चूक होने पर घर की नीलामी हो सकती है।

• पुनर्भुगतान अवधि के दौरान मूलधन का भुगतान शुरू होने पर मासिक किस्तें बढ़ जाती हैं।

• ब्याज दरों में उतार-चढ़ाव के कारण बजट बनाना अनिश्चित हो सकता है।

• ऋणदाता अपने विवेक के अनुसार आपकी क्रेडिट सीमा को रोक सकता है या कम कर सकता है।

• वार्षिक शुल्क या समय से पहले बंद करने का शुल्क लागू हो सकता है।

एचईएलओसी उन लोगों के लिए उपयुक्त होता है जिनकी नकदी की जरूरतें लगातार या अप्रत्याशित होती हैं, जैसे कि चरणबद्ध गृह सुधार, चिकित्सा खर्च या समय के साथ सामने आने वाले अप्रत्याशित खर्च।

होम इक्विटी लोन के फायदे और नुकसान

क्या एकमुश्त भुगतान आपके लिए सही कदम है?

होम इक्विटी लोन (HELOC) की तरह ही, किसी भी दस्तावेज़ पर हस्ताक्षर करने से पहले इसके फायदे और नुकसान पर ध्यानपूर्वक विचार करना आवश्यक है।

पेशेवरों:

• आपको एक बड़ी एकमुश्त राशि प्राप्त होती है जिसे आप तुरंत उपयोग में ला सकते हैं।

• निश्चित ब्याज दर का मतलब है कि ऋण की पूरी अवधि के दौरान आपकी मासिक किस्त समान रहेगी।

• ब्याज भुगतान कर कटौती योग्य हो सकता है।

• ब्याज दरें अक्सर क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण और कई अन्य उधार उत्पादों की तुलना में कम होती हैं।

विपक्ष:

• धनराशि प्राप्त होने के कुछ ही समय बाद पुनर्भुगतान शुरू हो जाएगा।

• आपका घर गिरवी रखा गया है, इसलिए भुगतान में चूक होने पर घर जब्त होने का खतरा है।

• आपको पूरे ऋण राशि पर ब्याज देना होता है, भले ही आप अंत में पूरी राशि खर्च न करें।

• होम इक्विटी लोन पर क्लोजिंग कॉस्ट, एचईएलसी की तुलना में अधिक हो सकती है।

यदि आपको ठीक-ठीक पता है कि आपको कितने पैसे की आवश्यकता है और आप एक निश्चित मासिक भुगतान की पूर्वानुमेयता चाहते हैं, तो होम इक्विटी लोन अक्सर एक बेहतर विकल्प होता है।

एचईएलओसी और होम इक्विटी लोन उत्पादों के लिए पात्रता कैसे प्राप्त करें

आपको जिन आवश्यकताओं को पूरा करना होगा

चाहे आप होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट या होम इक्विटी लोन लेना चाहते हों, अधिकांश ऋणदाता समान योग्यताएं देखते हैं। यहां उन चीजों की एक सामान्य सूची दी गई है जिनकी आपको आवश्यकता होगी:

• 680 या उससे अधिक का FICO क्रेडिट स्कोर

• पर्याप्त मासिक आय के प्रमाण के साथ एक मजबूत क्रेडिट इतिहास।

• वर्तमान बाजार मूल्य की पुष्टि करने के लिए घर का मूल्यांकन।

• संपत्ति में कम से कम 15% से 20% इक्विटी होनी चाहिए।

• ऋण-आय अनुपात (डीटीआई) 43% या उससे कम होना चाहिए।

• सक्रिय गृहस्वामी बीमा का प्रमाण

होम इक्विटी लोन (HELOC) और होम इक्विटी लोन के लिए पात्रता में एक महत्वपूर्ण अंतर है। HELOC में ब्याज दरें परिवर्तनीय होती हैं, और ऋणदाता अक्सर उधारकर्ताओं से प्रारंभिक दर से लगभग 2% अधिक दर पर पात्रता की अपेक्षा करते हैं ताकि संभावित वृद्धि को ध्यान में रखा जा सके। होम इक्विटी लोन, जिनकी दरें निश्चित होती हैं, में आमतौर पर यह अतिरिक्त पात्रता शर्त नहीं होती है। यही कारण है कि कुछ उधारकर्ताओं को होम इक्विटी लोन के लिए पात्रता प्राप्त करना थोड़ा आसान लगता है।

किसी भी उत्पाद के लिए खरीदारी करते समय, उधारदाताओं से सभी शुल्कों के बारे में पहले से ही पूछ लें, जिसमें प्रारंभिक शुल्क, वार्षिक शुल्क, समय से पहले ऋण बंद करने का शुल्क और अन्य सभी लागतें शामिल हैं। कई उधारदाताओं की तुलना करना प्रतिस्पर्धी दर खोजने और आपकी कुल उधार लागत को कम करने का एक बेहतरीन तरीका है।

होम इक्विटी लोन (HELOC) और होम इक्विटी लोन के बीच चयन करना

कौन सा विकल्प आपके लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है?

सही विकल्प इस बात पर निर्भर करता है कि आपको पैसे की जरूरत किसलिए है और आप भुगतान में होने वाली अनियमितताओं से कितना सहज महसूस करते हैं।

यदि निम्नलिखित स्थितियाँ हों तो होम इक्विटी लोन आपके लिए बेहतर विकल्प हो सकता है:

• आपका एक बड़ा और विशिष्ट खर्च आने वाला है और आपको ठीक-ठीक पता है कि आपको कितनी राशि की आवश्यकता है।

• आप एक निश्चित मासिक भुगतान की स्थिरता को प्राथमिकता देते हैं।

• आप उच्च ब्याज वाले ऋण को एक संरचित पुनर्भुगतान योजना के साथ समेकित करना चाहते हैं।

यदि निम्नलिखित स्थितियाँ हों तो होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट आपके लिए बेहतर विकल्प हो सकता है:

• आपकी नकदी की जरूरतें निरंतर या समय के साथ अप्रत्याशित हो सकती हैं।

• आप जरूरत पड़ने पर, केवल उतनी ही राशि उधार लेने की सुविधा चाहते हैं जितनी आपको आवश्यकता हो।

• आप उन भुगतानों को प्रबंधित कर सकते हैं जो ब्याज दरों में बदलाव के साथ घट-बढ़ सकते हैं।

अगर आप अभी भी विकल्पों पर विचार कर रहे हैं, तो किसी मॉर्गेज विशेषज्ञ से बात करना एक समझदारी भरा कदम होगा। वे दोनों तरह के विकल्पों की तुलना करके आपको यह समझने में मदद कर सकते हैं कि आपके बजट और दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए कौन सा विकल्प सबसे उपयुक्त है।

कैश-आउट रीफाइनेंस विकल्प और अन्य विकल्प

अपने घर की इक्विटी का उपयोग करने के अन्य तरीके

यदि न तो एचईएलओसी और न ही होम इक्विटी लोन आपके लिए सही विकल्प लगता है, तो विचार करने योग्य अन्य विकल्प भी हैं।

नकद निकासी पुनर्वित्त विकल्प

कैश-आउट रीफाइनेंस विकल्प आपको अपने मौजूदा मॉर्गेज को बड़े मॉर्गेज से बदलने और अंतर की राशि नकद में प्राप्त करने की सुविधा देता है। इससे आपको दो मासिक किस्तों के बजाय केवल एक मासिक किस्त चुकानी होगी। ध्यान रखें कि कैश-आउट रीफाइनेंस पर ब्याज दरें अक्सर पारंपरिक रीफाइनेंस की तुलना में अधिक होती हैं, और क्लोजिंग कॉस्ट भी काफी अधिक हो सकती है। इस विकल्प को चुनने से पहले यह सुनिश्चित कर लें कि मौजूदा ब्याज दरें आपके वर्तमान मॉर्गेज ब्याज दर के लगभग बराबर या उससे कम हों।

व्यक्तिगत ऋण

पर्सनल लोन आपको एकमुश्त राशि उधार लेने और उसे कई वर्षों में निश्चित ब्याज दर पर चुकाने की सुविधा देते हैं। ये आमतौर पर असुरक्षित होते हैं, यानी इनमें किसी गिरवी की आवश्यकता नहीं होती, जिससे घर खोने का जोखिम कम हो जाता है। हालांकि, इसका नुकसान यह है कि ब्याज दरें आमतौर पर होम इक्विटी लोन की तुलना में अधिक होती हैं और उधार लेने की सीमा कम हो सकती है।

रिवर्स मॉर्गेज

62 वर्ष या उससे अधिक आयु के गृहस्वामियों के लिए, रिवर्स मॉर्टगेज एक ऐसा विकल्प है जिसके माध्यम से वे घर में रहते हुए मासिक भुगतान किए बिना ही अपनी संपत्ति का लाभ उठा सकते हैं। धनराशि एकमुश्त, क्रेडिट लाइन या मासिक किस्तों में प्राप्त की जा सकती है। ये विकल्प जटिल हो सकते हैं, इसलिए प्रतिबद्धता जताने से पहले सभी शर्तों, शुल्कों और ब्याज दरों को समझना महत्वपूर्ण है।

नादलान कैपिटल ग्रुप कैसे मदद कर सकता है

विदेशी नागरिकों और अमेरिकी गृहस्वामियों के लिए एक विश्वसनीय भागीदार

नैडलान कैपिटल ग्रुप में, हम समझते हैं कि अमेरिका में रियल एस्टेट फाइनेंसिंग की प्रक्रिया को समझना काफी चुनौतीपूर्ण हो सकता है, खासकर यदि आप विदेश से आ रहे हैं। हम विदेशी नागरिकों और अमेरिका में रहने वाले घर मालिकों, दोनों के साथ मिलकर उनकी विशिष्ट परिस्थितियों के अनुरूप फाइनेंसिंग समाधान खोजने में मदद करते हैं।

चाहे आप एचईएलओसी, होम इक्विटी लोन या यहां चर्चा किए गए अन्य विकल्पों में से किसी एक के माध्यम से अपने घर की इक्विटी का उपयोग करना चाहते हों, हमारी टीम सरल भाषा में, बिना किसी जटिल शब्दावली के, आपके विकल्पों के बारे में आपको विस्तार से बताने के लिए तैयार है।

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इस लेख में दी गई जानकारी केवल शैक्षिक उद्देश्यों के लिए है और इसे वित्तीय या कानूनी सलाह नहीं माना जाना चाहिए। ऋण संबंधी निर्णय लेने से पहले हमेशा किसी योग्य वित्तीय पेशेवर से परामर्श लें।