घर का मालिक होना वित्तीय अवसरों के द्वार खोलता है, और उनमें से सबसे महत्वपूर्ण है होम इक्विटी लोन प्राप्त करना। लेकिन इससे पहले कि आप इन पैसों का उपयोग कैसे करें, इसकी योजना बनाना शुरू करें, होम इक्विटी लोन की आवश्यकताओं को जानना ज़रूरी है। पर्याप्त होम इक्विटी से लेकर एक मज़बूत क्रेडिट स्कोर तक, इन मानदंडों को समझना आपके लोन की मंज़ूरी की संभावनाओं को बढ़ा या घटा सकता है। आइए जानें कि होम इक्विटी लोन के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए क्या आवश्यक है और आप इन आवश्यक मानकों को पूरा करने के लिए कैसे तैयारी कर सकते हैं। विदेशी निवेशकों के लिए लोन कार्यक्रमों के बारे में अधिक जानकारी के लिए, देखें हमारा कार्यक्रम.
होम इक्विटी ऋण को समझना
होम इक्विटी लोन घर के मालिकों को उनकी संपत्ति में अर्जित मूल्य पर ऋण लेने की अनुमति देते हैं। बारीकियों में जाने से पहले, होम इक्विटी की मूल बातें और ऋण के प्रकारों के बीच अंतर को समझना ज़रूरी है।
गृह इक्विटी की मूल बातें
होम इक्विटी आपके घर के मौजूदा बाज़ार मूल्य और आपके गिरवी पर बकाया राशि के बीच का अंतर है। उदाहरण के लिए, अगर आपके घर की कीमत $300,000 है और आप पर गिरवी पर $200,000 का बकाया है, तो आपके पास $100,000 की होम इक्विटी होगी।
इक्विटी बनाने में समय लगता है और यह दो मुख्य तरीकों से होता है: अपने बंधक मूलधन का भुगतान करना और अपने घर का मूल्य बढ़ाना। जैसे-जैसे आप मासिक भुगतान करते हैं, उसका एक हिस्सा मूलधन में जाता है, जिससे आपकी इक्विटी धीरे-धीरे बढ़ती जाती है।
बाज़ार की स्थितियाँ भी आपके घर के मूल्य को प्रभावित कर सकती हैं। अगर आपके इलाके में संपत्ति के मूल्य बढ़ते हैं, तो अतिरिक्त भुगतान के बिना भी आपकी इक्विटी बढ़ सकती है।
ऋण बनाम HELOC
होम इक्विटी का लाभ उठाते समय, घर के मालिक अक्सर होम इक्विटी लोन और होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) में से एक चुनते हैं। हालाँकि दोनों ही आपके घर को संपार्श्विक के रूप में इस्तेमाल करते हैं, लेकिन दोनों अलग-अलग तरीके से काम करते हैं।
होम इक्विटी लोन एक निश्चित ब्याज दर और निश्चित पुनर्भुगतान अवधि के साथ एकमुश्त राशि प्रदान करता है। यह एकमुश्त, बड़े खर्चों के लिए आदर्श है।
इसके विपरीत, HELOC एक क्रेडिट कार्ड की तरह काम करता है। आप ड्रॉ अवधि के दौरान ज़रूरत के अनुसार एक निश्चित सीमा तक उधार ले सकते हैं, आमतौर पर परिवर्तनीय ब्याज दरों पर।
दोनों के बीच चुनाव आपकी वित्तीय आवश्यकताओं और ब्याज दर में उतार-चढ़ाव के प्रति आपकी सहजता पर निर्भर करता है।
प्रमुख योग्यता आवश्यकताएँ
होम इक्विटी लोन की मंज़ूरी के लिए ज़रूरी शर्तें पूरी करना बेहद ज़रूरी है। ऋणदाता यह तय करने के लिए कई कारकों पर गौर करते हैं कि आप एक अच्छे उम्मीदवार हैं या नहीं। आइए उन प्रमुख योग्यताओं पर गौर करें जिन्हें आपको पूरा करना होगा।
पर्याप्त गृह इक्विटी
होम इक्विटी लोन के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको आमतौर पर अपने घर में पर्याप्त मात्रा में इक्विटी जमा करनी होगी। अधिकांश ऋणदाता कम से कम 15% से 20% इक्विटी की मांग करते हैं।
उदाहरण के लिए, अगर आपके घर की कीमत $300,000 है, तो इस ज़रूरत को पूरा करने के लिए आपको कम से कम $45,000 से $60,000 की इक्विटी की ज़रूरत होगी। इसका मतलब है कि आपका बकाया मॉर्गेज बैलेंस $240,000 से $255,000 से ज़्यादा नहीं होना चाहिए।
ऋणदाता इस आवश्यकता का उपयोग यह सुनिश्चित करने के लिए करते हैं कि घर में ऋण प्राप्त करने के लिए पर्याप्त मूल्य हो। यह चूक या संपत्ति के मूल्य में गिरावट की स्थिति में भी उनकी सुरक्षा करता है।
क्रेडिट स्कोर अनिवार्यताएं
होम इक्विटी लोन के लिए अर्हता प्राप्त करने में आपका क्रेडिट स्कोर महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। यह आपकी क्रेडिट योग्यता और ज़िम्मेदारी से ऋण प्रबंधन करने की क्षमता को दर्शाता है।
ज़्यादातर ऋणदाता न्यूनतम 620 क्रेडिट स्कोर की अपेक्षा करते हैं, लेकिन कुछ 660 या उससे ज़्यादा की माँग भी कर सकते हैं। ज़्यादा स्कोर होने पर बेहतर ब्याज दरें और ऋण शर्तें मिल सकती हैं।
आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा देर से भुगतान, वसूली या दिवालियापन के लिए की जाएगी। एक साफ़-सुथरा क्रेडिट इतिहास आपके आवेदन को मज़बूत बनाता है और आपकी मंज़ूरी की संभावनाओं को बढ़ाता है।
ऋण-से-आय अनुपात
ऋण-से-आय अनुपात (DTI) एक और महत्वपूर्ण कारक है जिस पर ऋणदाता विचार करते हैं। यह आपके मासिक ऋण भुगतान की तुलना आपकी सकल मासिक आय से करता है।
अपने DTI की गणना करने के लिए, अपने सभी मासिक ऋण भुगतानों को जोड़ें और उसे अपनी सकल मासिक आय से भाग दें। अधिकांश ऋणदाता होम इक्विटी ऋणों के लिए 43% या उससे कम DTI को प्राथमिकता देते हैं।
उदाहरण के लिए, यदि आपकी मासिक आय $5,000 है और आपका कुल ऋण भुगतान $2,000 है, तो आपका DTI 40% ($2,000 / $5,000 = 0.40) होगा।
कम डीटीआई से ऋणदाता को पता चलता है कि आपके पास अपने मौजूदा ऋणों का प्रबंधन करने और अतिरिक्त ऋण भुगतान करने के लिए पर्याप्त आय है।
आवश्यक दस्तावेज
होम इक्विटी लोन के लिए आवेदन करते समय आपको अपनी वित्तीय स्थिति की पुष्टि के लिए कई दस्तावेज़ जमा करने होंगे। सही कागज़ात तैयार रखने से आवेदन प्रक्रिया आसान हो सकती है।
आय सत्यापन
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप ऋण भुगतान वहन कर सकते हैं, ऋणदाताओं को आपकी आय का प्रमाण चाहिए। इसमें आमतौर पर हाल के वेतन पर्ची, W-2 फॉर्म और कर रिटर्न प्रस्तुत करना शामिल होता है।
यदि आप स्व-नियोजित हैं, तो आपको लाभ और हानि विवरण या व्यवसाय कर रिटर्न जैसे अतिरिक्त दस्तावेज उपलब्ध कराने की आवश्यकता हो सकती है।
कुछ ऋणदाता आपकी आय की पुष्टि करने तथा आपकी समग्र वित्तीय स्थिति का आकलन करने के लिए बैंक स्टेटमेंट भी मांग सकते हैं।
बीमा प्रमाण
होम इक्विटी लोन के लिए आवेदन करते समय गृहस्वामी बीमा अनिवार्य है। ऋणदाता आपकी संपत्ति में अपने निवेश की सुरक्षा के लिए इसकी माँग करते हैं।
आपको अपनी वर्तमान गृहस्वामी बीमा पॉलिसी की एक प्रति प्रदान करनी होगी। इसमें आपके घर के पूरे मूल्य के लिए पर्याप्त कवरेज दिखाया जाना चाहिए।
यदि आपका घर बाढ़ क्षेत्र में है, तो आपको बाढ़ बीमा का प्रमाण भी देना पड़ सकता है।
गृह मूल्यांकन
आपके घर का वर्तमान बाज़ार मूल्य निर्धारित करने के लिए अक्सर एक पेशेवर मूल्यांकन की आवश्यकता होती है। इससे ऋणदाताओं को यह गणना करने में मदद मिलती है कि आपके पास कितनी इक्विटी उपलब्ध है।
मूल्यांकन प्रक्रिया में आपकी संपत्ति का गहन निरीक्षण शामिल होता है, जिसमें स्थान, आकार, स्थिति और आपके क्षेत्र में समान घरों की हाल की बिक्री जैसे कारकों पर विचार किया जाता है।
कुछ ऋणदाता पूर्ण मूल्यांकन के विकल्प की पेशकश कर सकते हैं, जैसे कि स्वचालित मूल्यांकन मॉडल या ड्राइव-बाय मूल्यांकन, विशेष रूप से छोटी ऋण राशियों के लिए।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
आइए होम इक्विटी लोन की योग्यता के बारे में कुछ सामान्य प्रश्नों पर विचार करें। ये जानकारी आपको प्रक्रिया और आवश्यकताओं को बेहतर ढंग से समझने में मदद कर सकती है।
सामान्य इनकार के कारण
होम इक्विटी लोन आवेदन अस्वीकार होने के कई कारण हो सकते हैं। इन्हें समझने से आपको बेहतर तैयारी करने में मदद मिल सकती है।
अपर्याप्त इक्विटी ऋण देने से इनकार करने का एक प्रमुख कारण है। अगर आपने अपने घर में पर्याप्त इक्विटी नहीं बनाई है, तो ऋणदाता आपको ऋण देने में सहज महसूस नहीं कर सकते हैं।
खराब क्रेडिट इतिहास भी आवेदन अस्वीकार होने का कारण बन सकता है। देर से भुगतान, क्रेडिट कार्ड का ज़्यादा बकाया, या हाल ही में दिवालिया होना, ये सभी आपके आवेदन पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकते हैं।
उच्च ऋण-से-आय अनुपात के कारण ऋण अस्वीकार हो सकता है। यदि आपकी आय का बहुत बड़ा हिस्सा पहले से ही ऋण भुगतान में जा रहा है, तो ऋणदाता आपकी और अधिक ऋण लेने की क्षमता को लेकर चिंतित हो सकते हैं।
मूल्यांकन आवश्यकता
होम इक्विटी लोन के लिए आमतौर पर मूल्यांकन ज़रूरी होता है। यह आपके घर के मूल्य का निष्पक्ष आकलन प्रदान करता है।
ऋणदाता आपके ऋण-से-मूल्य अनुपात की गणना करने के लिए मूल्यांकन का उपयोग करते हैं और यह निर्धारित करते हैं कि वे कितना ऋण देने को तैयार हैं।
कुछ मामलों में, ऋणदाता मूल्यांकन की आवश्यकता को माफ कर सकते हैं, विशेष रूप से छोटी ऋण राशि के लिए या यदि आपने हाल ही में मूल्यांकन कराया हो।
दूसरा बंधक स्पष्टीकरण
होम इक्विटी लोन को अक्सर दूसरा बंधक कहा जाता है। यह शब्द कभी-कभी भ्रम पैदा कर सकता है।
द्वितीय बंधक का सीधा सा अर्थ है कि यह एक ऐसा ऋण है जिसमें आपके प्राथमिक बंधक के अतिरिक्त आपके घर को भी संपार्श्विक के रूप में उपयोग किया जाता है।
"दूसरा" भाग उस स्थिति को दर्शाता है जब आप अपने ऋणों का भुगतान नहीं करते हैं, तो पुनर्भुगतान के लिए इसकी स्थिति क्या होगी। पहले आपके प्राथमिक बंधक का भुगतान किया जाएगा, उसके बाद गृह इक्विटी ऋण का।