कुल ऋण सेवा (टीडीएस) अनुपात क्या है?

यदि आपने कभी बंधक या ऋण के लिए आवेदन किया है और आपकी आय अच्छी होने के बावजूद भी उसे अस्वीकार कर दिया गया है तो यह निराशाजनक हो सकता है। इससे भी अधिक निराशा तब होती है जब आपको बताया जाता है कि ऐसा आपके "ऋण अनुपात" के कारण है।

ऋणदाता आपकी पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन करने के लिए जिन प्रमुख संख्याओं का उपयोग करते हैं, उनमें से एक को 'ऋणदाता' कहा जाता है। कुल ऋण सेवा (टीडीएस) अनुपातलेकिन अधिकांश लोग नहीं जानते कि यह क्या है, इसकी गणना कैसे की जाती है, या यह उनकी ऋण स्वीकृति को कैसे प्रभावित करता है।

और यदि आप घर खरीदने, ऋण लेने, या पुनर्वित्त आपके बंधक, टीडीएस को न समझना कारण हो सकता है कि आप अच्छे सौदों या किसी भी सौदे से चूक रहे हैं।

उधारकर्ताओं के लिए यह एक बड़ी बात क्यों है?

मान लीजिए कि आप अच्छा पैसा कमाते हैं और सोचते हैं कि आपकी वित्तीय स्थिति अच्छी है। लेकिन फिर एक ऋणदाता आपके आवेदन को देखता है और कहता है कि आपका टीडीएस अनुपात बहुत अधिक है। अचानक, आप सोच में पड़ जाते हैं:

• इस गणना में क्या शामिल है?
• कितना ऊंचा बहुत ज्यादा अधिक ऊंचा है?
• इसे ठीक करने के लिए मुझे क्या करना होगा?

इन उत्तरों को न जानने से अनावश्यक अस्वीकृति, उच्च ब्याज दर, या आवश्यकता से कम ऋण राशि हो सकती है।

इसीलिए टीडीएस अनुपात को समझना महत्वपूर्ण है, क्योंकि यह ऋणदाताओं को बताता है कि आपकी आय का कितना हिस्सा पहले से ही ऋण चुकाने में खर्च हो रहा है।

कुल ऋण सेवा (टीडीएस) अनुपात क्या है?

RSI कुल ऋण सेवा अनुपात यह एक वित्तीय मीट्रिक है जिसका उपयोग ऋणदाता यह मापने के लिए करते हैं कि आपकी सकल आय का कितना हिस्सा ऋण भुगतान में जाता है।

इसमें आपके आवास की लागतें शामिल हैं (जैसे आपका बंधक, संपत्ति कर और हीटिंग) प्लस आपके सभी अन्य मासिक ऋण दायित्व जैसे कार भुगतान, छात्र ऋण, क्रेडिट कार्ड न्यूनतम, और किसी भी अन्य ऋण लाइनें।

इसे आम तौर पर प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है। प्रतिशत जितना कम होगा, आपके पास उतनी ही ज़्यादा राहत होगी। यह जितना ज़्यादा होगा, आप ऋणदाताओं के लिए उतने ही ज़्यादा बोझिल नज़र आएंगे।

टीडीएस अनुपात सूत्र

मूल सूत्र यह है:

टीडीएस अनुपात = (कुल मासिक ऋण भुगतान / सकल मासिक आय) × 100

• कुल मासिक ऋण भुगतान = आवास लागत + अन्य निश्चित ऋण भुगतान
• सकल मासिक आय = करों और कटौतियों से पहले की आय

उदाहरण गणना

आइये एक उदाहरण से समझते हैं।

कल्पना कीजिए कि आप करों से पहले प्रति माह 6,000 डॉलर कमाते हैं।

आपके मासिक खर्च:

• बंधक भुगतान (संपत्ति कर और हीटिंग सहित): $2,000
• कार ऋण: $450
• छात्र ऋण: $300
• क्रेडिट कार्ड न्यूनतम: $100

कुल मासिक ऋण भुगतान = $2,000 + $450 + $300 + $100 = $2,850

अब इसे सूत्र में जोड़ें:

टीडीएस अनुपात = ($2,850 / $6,000) × 100 = 47.5% तक

इसका मतलब है कि आपकी आय का लगभग आधा हिस्सा पहले से ही कर्ज में डूबा हुआ है। कई उधारदाताओं के लिए, यह एक खतरे की घंटी है।

ऋणदाता क्यों परवाह करते हैं

टीडीएस अनुपात ऋणदाताओं को यह तय करने में मदद करता है कि उधारकर्ता के रूप में आप कितने जोखिम भरे हैं। यदि आपकी आय का बहुत बड़ा हिस्सा पहले से ही फंसा हुआ है, तो उन्हें चिंता होती है कि आपके पास नए ऋण भुगतान को कवर करने के लिए पर्याप्त राशि नहीं बचेगी।

सामान्य में:

• A टीडीएस अनुपात 40% से कम स्वस्थ माना जाता है.
• कुछ भी 44 से ऊपर ऋणदाता और ऋण के प्रकार के आधार पर, खतरे के संकेत मिल सकते हैं।

प्रत्येक ऋणदाता की अपनी सीमाएं होती हैं, लेकिन 40% से कम सीमा रखना आमतौर पर सुरक्षित लक्ष्य होता है।

टीडीएस अनुपात में क्या शामिल है?

यह समझना कि आपके कुल ऋण सेवा अनुपात में क्या शामिल है, ऋण के लिए आवेदन करते समय बहुत बड़ा अंतर ला सकता है। ऋणदाता यह जानना चाहते हैं कि आपकी आय का कितना हिस्सा पहले से ही निश्चित ऋण भुगतानों द्वारा खर्च किया जा रहा है। यहाँ बताया गया है कि वे इसे कैसे विभाजित करते हैं:

शामिल हैं:

• बंधक या किराया भुगतान: यह अधिकांश लोगों के लिए सबसे बड़ा हिस्सा है। यदि आप अपना घर खुद बनाते हैं, तो इसमें आपके बंधक मूलधन, ब्याज, संपत्ति कर और हीटिंग लागत शामिल होती है। यदि आप किराए पर रहते हैं, तो आपका मासिक किराया गिना जाता है।
• संपत्ति करयदि आपके पास घर है, तो ऋणदाता आपके वार्षिक संपत्ति कर को मासिक राशि में विभाजित करते हैं, क्योंकि यह एक सतत वित्तीय दायित्व है।
• हीटिंग लागत (बंधक के लिए)विशेष रूप से ठंडे क्षेत्रों में, हीटिंग व्यय को गृह स्वामित्व की गणना में शामिल किया जाता है, क्योंकि वे पूर्वानुमान योग्य और आवश्यक होते हैं।
• न्यूनतम क्रेडिट कार्ड भुगतानभले ही आप हर महीने अपना बकाया चुकाते हों, लेकिन ऋणदाता मानते हैं कि आप केवल न्यूनतम राशि ही चुकाएंगे। यही राशि आपके टीडीएस में गिनी जाती है।
• ऑटो ऋणकार ऋण या वाहन वित्तपोषण से जुड़ा कोई भी मासिक भुगतान इसमें शामिल किया जाता है।
• छात्र ऋणचाहे संघीय हो या निजी, यदि आपने विद्यार्थी ऋण का भुगतान कर रखा है, तो इसे इसमें शामिल किया जाता है।
• व्यक्तिगत या समेकन ऋणये निश्चित मासिक भुगतान, चाहे आपने धन का उपयोग किसी भी प्रकार किया हो, आपके कुल ऋण में जुड़ जाते हैं।
• क्रेडिट की पंक्तियाँयदि आपने किसी ऋण लाइन से ऋण लिया है, तो ऋणदाता ब्याज या आवश्यक न्यूनतम भुगतान शामिल करते हैं, भले ही आप पूरी राशि का उपयोग नहीं कर रहे हों।
• जीवनसाथी/बच्चे की देखभाल संबंधी दायित्वयदि आपने जीवनसाथी या बच्चे के भरण-पोषण के लिए न्यायालय द्वारा भुगतान का आदेश दिया है, तो उसे आवर्ती ऋण माना जाता है और उसे भी इसमें शामिल कर लिया जाता है।

शामिल नहीं:

• परचूनहालांकि भोजन आपके बजट का एक बड़ा हिस्सा है, लेकिन इसे इसमें शामिल नहीं किया जाता है, क्योंकि यह महीने-दर-महीने बदलता रहता है और यह कोई निश्चित पुनर्भुगतान दायित्व नहीं है।
• उपयोगिताएँगैस, बिजली, पानी, इंटरनेट ये सभी आवश्यक हैं, लेकिन ये अनुबंधों या पुनर्भुगतान अनुसूचियों द्वारा समर्थित निश्चित ऋण नहीं हैं।
• परिवहन (गैस, बीमा)भले ही आप गैस और बीमा के लिए नियमित रूप से भुगतान करते हों, लेकिन इन्हें परिवर्तनीय व्यय माना जाता है।
• मनोरंजन या बाहर भोजन करनासदस्यता, मूवी नाइट्स, रेस्तरां ये सभी जीवनशैली की श्रेणी में आते हैं, न कि निश्चित दायित्व।
• सेवानिवृत्ति बचत योगदानभले ही आप नियमित रूप से 401(k) या RRSP में योगदान करते हों, ऋणदाता इन्हें शामिल नहीं करते, क्योंकि वे तकनीकी रूप से वैकल्पिक हैं।

संक्षेप में, टीडीएस अनुपात इस बारे में है कि आपकी आय का कितना हिस्सा पहले से ही कानूनी रूप से निश्चित ऋणों के लिए प्रतिबद्ध है। रोज़मर्रा के खर्च में केवल आवर्ती मासिक भुगतान ही नहीं गिना जाता है जो आपको करना ही पड़ता है।

टीडीएस बनाम जीडीएस: क्या अंतर है?

आपने इसके बारे में भी सुना होगा सकल ऋण सेवा (जीडीएस) अनुपातइसमें केवल आवास से संबंधित लागतें शामिल हैं, जैसे कि आपका बंधक, संपत्ति कर और हीटिंग।

टीडीएस में जीडीएस की सभी चीजें शामिल हैं प्लस आपके अन्य ऋण.

जीडीएस = (आवास लागत / सकल आय) × 100टीडीएस = (आवास + अन्य ऋण) / सकल आय × 100

ऋणदाता अक्सर देखते हैं के छात्रों लेकिन टीडीएस आपके वित्तीय दायित्वों की पूरी तस्वीर देता है।

अपना टीडीएस अनुपात कैसे कम करें

यदि आपका टीडीएस अनुपात ऋणदाताओं द्वारा पसंद किए जाने वाले अनुपात से अधिक है, तो घबराएं नहीं, इसे कम करने के व्यावहारिक तरीके हैं, तथा स्वीकृत होने की संभावना को बढ़ा सकते हैं।

1. उच्च ब्याज वाले ऋण का भुगतान करें क्रेडिट कार्ड और पर्सनल लोन से निपटना शुरू करें। इनमें अक्सर उच्च ब्याज दरें और उच्च न्यूनतम भुगतान शामिल होते हैं। इन शेष राशियों को कम करके, आप सीधे अपने मासिक दायित्वों को कम कर देंगे और अपने टीडीएस अनुपात में सुधार करेंगे।

2. अपने ऋणों को समेकित करें यदि आपके पास अलग-अलग भुगतान वाले कई ऋण हैं, तो उन्हें कम ब्याज दर वाले एकल ऋण में समेकित करने से आपका मासिक भुगतान कम हो सकता है। यह आपके ऋण को सुव्यवस्थित करता है और आपके टीडीएस अनुपात को काफी कम कर सकता है।

3. अपनी आय बढ़ाएं यह रातों-रात ठीक नहीं हो सकता, लेकिन पार्ट-टाइम जॉब, फ्रीलांस गिग या साइड हसल भी फर्क ला सकता है। चूंकि टीडीएस अनुपात आपकी सकल आय पर आधारित है, इसलिए आपके द्वारा कमाया गया प्रत्येक अतिरिक्त डॉलर आपके पक्ष में काम करता है।

4. प्रमुख खरीदारी में देरी करें क्या आप नई कार खरीदने या कोई और लोन लेने के बारे में सोच रहे हैं? अगर आप जल्द ही कोई मॉर्गेज या बड़ा लोन लेने की योजना बना रहे हैं, तो अभी रुकें। अपने आवेदन से पहले अपने कर्ज के स्तर को कम रखने से आपको एक अधिक स्थिर उधारकर्ता के रूप में पेश होने में मदद मिलती है।

5. सह-हस्ताक्षरकर्ता या सह-उधारकर्ता जोड़ें अगर आपके जीवनसाथी या परिवार के किसी सदस्य की आय स्थिर है और उस पर बहुत कम कर्ज है, तो उन्हें अपने आवेदन में शामिल करने से आपका अनुपात बेहतर हो सकता है। उनकी आय गणना में शामिल हो जाती है, जिससे आपको बेहतर ऋण या दर के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

बंधक के लिए मेरा टीडीएस कितना कम होना चाहिए?

. लागू करने के बंधक के लिए, आपका टीडीएस अनुपात इस बात में एक प्रमुख भूमिका निभाता है कि आप कितना उधार ले सकते हैं और आपको मंज़ूरी मिलेगी या नहीं। तो यह कितना कम होना चाहिए?

अधिकांश ऋणदाता आपके टीडीएस अनुपात को निम्न स्तर पर देखना पसंद करते हैं। 40% तक इससे उन्हें पता चलता है कि आप बहुत ज़्यादा खर्च नहीं कर रहे हैं और भविष्य के भुगतानों को संभालने के लिए आपकी आय में अभी भी जगह है। आदर्श रूप से, यदि आप अपना टीडीएस बनाए रख सकते हैं 35% या उससे कम, तो आप स्वयं को सर्वोत्तम ऋण शर्तों के लिए अर्हता प्राप्त करने की अधिक मजबूत स्थिति में रखेंगे।

कुछ मामलों में, ऋणदाता उच्चतर टीडीएस स्वीकार कर सकते हैं 44% तक विशेषकर यदि आपका क्रेडिट स्कोर ऊंचा है, डाउन पेमेंट बड़ा है, या आपके पास महत्वपूर्ण संपत्ति है।

लेकिन एक बार जब आपका अनुपात उस स्तर से ऊपर जाने लगता है, तो आपके विकल्प तेजी से कम हो जाते हैं और आपको उच्च ब्याज दरों, कम ऋण राशि या सीधे अस्वीकृति का सामना करना पड़ सकता है।

सबसे बढ़िया बात? अपना TDS बनाए रखें 40% से कम, और आप अधिकांश ऋणदाता आवश्यकताओं को आराम से पूरा कर लेंगे।

टीडीएस (कुल ऋण सेवा) और जीडीएस (सकल ऋण सेवा) के बीच क्या अंतर है?

टीडीएस (कुल ऋण सेवा) और जीडीएस (सकल ऋण सेवा) दो प्रमुख अनुपात हैं जिनका उपयोग ऋणदाता आपके वित्तीय स्वास्थ्य का मूल्यांकन करने के लिए करते हैं जब आप बंधक के लिए आवेदन करते हैं। हालांकि वे समान लगते हैं, वे अलग-अलग चीजों को मापते हैं:

जीडीएस (सकल ऋण सेवा) अनुपात केवल आपके आवास की लागत को देखता है। इसमें आपके बंधक भुगतान, संपत्ति कर, हीटिंग लागत और कभी-कभी कोंडो शुल्क शामिल होते हैं यदि वे लागू होते हैं। यह उधारदाताओं को यह अनुमान देता है कि आपकी आय का कितना हिस्सा सिर्फ़ आपके सिर पर छत रखने के लिए समर्पित है।

टीडीएस (कुल ऋण सेवा) अनुपात इसे एक कदम आगे ले जाता है। इसमें जीडीएस गणना से लेकर कार ऋण, छात्र ऋण, क्रेडिट कार्ड न्यूनतम, व्यक्तिगत ऋण, और बहुत कुछ जैसे आपके अन्य ऋण भुगतान शामिल हैं।

इसलिए, जबकि जीडीएस अनुपात यह दर्शाता है कि आपके घर पर मासिक कितना खर्च आएगा, टीडीएस अनुपात यह दर्शाता है कि आपकी आय का कितना हिस्सा आपके सभी आवर्ती ऋणों की ओर जा रहा है।

ऋणदाता यह समझने के लिए दोनों का उपयोग करते हैं कि आपकी वित्तीय स्थिति कितनी तनावपूर्ण है और यह तय करने के लिए कि क्या आप वास्तव में नया ऋण वहन कर सकते हैं। दोनों संख्याओं को स्वस्थ सीमा में रखने से आपकी स्वीकृति और बेहतर शर्तों की संभावना बढ़ जाती है।

निष्कर्ष

आपका कुल ऋण सेवा अनुपात एक संख्या मात्र नहीं है, यह एक प्रमुख मापदंड है जो यह तय करता है कि आपको बंधक मिलेगा या नहीं, आप कितने ऋण के लिए पात्र हैं, तथा यहां तक ​​कि आपको किस ब्याज दर की पेशकश की जाएगी।

यह समझना कि यह कैसे काम करता है, आपको नियंत्रण देता है। यह आपको क्रेडिट के लिए आवेदन करने से पहले बेहतर विकल्प चुनने में मदद करता है और अस्वीकृति के आश्चर्य से बचने में मदद करता है।

अगर आप घर खरीदने, पुनर्वित्त या बड़ा लोन लेने की योजना बना रहे हैं, तो अपने टीडीएस अनुपात की पहले ही जांच कर लें। अगर यह बहुत ज़्यादा है, तो इसे कम करने के लिए काम करना शुरू कर दें। या हमसे संपर्क करें

क्योंकि जब उधार लेने की बात आती है, तो संख्याएं किसी भी अन्य चीज से अधिक बोलती हैं और आपका टीडीएस अनुपात उधारदाताओं को इस बारे में बहुत कुछ बताता है कि आप क्या संभाल सकते हैं।