कुल ऋण सेवा (टीडीएस) अनुपात क्या है?

यदि आपने कभी बंधक या ऋण के लिए आवेदन किया है और आपकी आय अच्छी होने के बावजूद भी उसे अस्वीकार कर दिया गया है तो यह निराशाजनक हो सकता है। इससे भी अधिक निराशा तब होती है जब आपको बताया जाता है कि ऐसा आपके "ऋण अनुपात" के कारण है।

ऋणदाता आपकी ऋण चुकाने की क्षमता का आकलन करने के लिए जिन प्रमुख मापदंडों का उपयोग करते हैं, उनमें से एक है कुल ऋण सेवा अनुपात (टीडीएस) । लेकिन अधिकांश लोग यह नहीं जानते कि यह क्या है, इसकी गणना कैसे की जाती है, या यह उनके ऋण अनुमोदन को कैसे प्रभावित करता है।

और अगर आप घर खरीदने की कोशिश कर रहे हैं, क्रेडिट लाइन लेना चाहते हैं, या अपने मॉर्गेज को रीफाइनेंस करना चाहते हैं , तो टीडीएस को न समझना ही वह कारण हो सकता है जिसकी वजह से आप अच्छे सौदों या किसी भी सौदे से वंचित रह जाते हैं।

उधारकर्ताओं के लिए यह एक बड़ी बात क्यों है?

मान लीजिए कि आप अच्छा पैसा कमाते हैं और सोचते हैं कि आपकी वित्तीय स्थिति अच्छी है। लेकिन फिर एक ऋणदाता आपके आवेदन को देखता है और कहता है कि आपका टीडीएस अनुपात बहुत अधिक है। अचानक, आप सोच में पड़ जाते हैं:

• इस गणना में क्या शामिल है?
• कितना ऊंचा बहुत ज्यादा अधिक ऊंचा है?
• इसे ठीक करने के लिए मुझे क्या करना होगा?

इन उत्तरों को न जानने से अनावश्यक अस्वीकृति, उच्च ब्याज दर, या आवश्यकता से कम ऋण राशि हो सकती है।

इसीलिए टीडीएस अनुपात को समझना महत्वपूर्ण है, क्योंकि यह ऋणदाताओं को बताता है कि आपकी आय का कितना हिस्सा पहले से ही ऋण चुकाने में खर्च हो रहा है।

कुल ऋण सेवा (टीडीएस) अनुपात क्या है?

कुल ऋण सेवा अनुपात एक वित्तीय मापक है जिसका उपयोग ऋणदाता यह मापने के लिए करते हैं कि आपकी कुल आय का कितना हिस्सा ऋण भुगतान में जाता है।

इसमें आपके आवास संबंधी खर्च (जैसे कि आपका गृह ऋण, संपत्ति कर और हीटिंग) के साथ-साथ आपके अन्य सभी मासिक ऋण दायित्व जैसे कि कार की किस्तें, छात्र ऋण, क्रेडिट कार्ड की न्यूनतम सीमा और किसी भी अन्य प्रकार की ऋण सीमाएं शामिल हैं।

इसे आम तौर पर प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है। प्रतिशत जितना कम होगा, आपके पास उतनी ही ज़्यादा राहत होगी। यह जितना ज़्यादा होगा, आप ऋणदाताओं के लिए उतने ही ज़्यादा बोझिल नज़र आएंगे।

टीडीएस अनुपात सूत्र

मूल सूत्र यह है:

टीडीएस अनुपात = (कुल मासिक ऋण भुगतान / सकल मासिक आय) × 100

• कुल मासिक ऋण भुगतान = आवास लागत + अन्य निश्चित ऋण भुगतान
• सकल मासिक आय = करों और कटौतियों से पहले की आय

उदाहरण गणना

आइये एक उदाहरण से समझते हैं।

कल्पना कीजिए कि आप करों से पहले प्रति माह 6,000 डॉलर कमाते हैं।

आपके मासिक खर्च:

• बंधक भुगतान (संपत्ति कर और हीटिंग सहित): $2,000
• कार ऋण: $450
• छात्र ऋण: $300
• क्रेडिट कार्ड न्यूनतम: $100

कुल मासिक ऋण भुगतान = $2,000 + $450 + $300 + $100 = $2,850

अब इसे सूत्र में जोड़ें:

टीडीएस अनुपात = ($2,850 / $6,000) × 100 = 47.5%

इसका मतलब है कि आपकी आय का लगभग आधा हिस्सा पहले से ही कर्ज में डूबा हुआ है। कई उधारदाताओं के लिए, यह एक खतरे की घंटी है।

ऋणदाता क्यों परवाह करते हैं

टीडीएस अनुपात ऋणदाताओं को यह तय करने में मदद करता है कि उधारकर्ता के रूप में आप कितने जोखिम भरे हैं। यदि आपकी आय का बहुत बड़ा हिस्सा पहले से ही फंसा हुआ है, तो उन्हें चिंता होती है कि आपके पास नए ऋण भुगतान को कवर करने के लिए पर्याप्त राशि नहीं बचेगी।

सामान्य में:

• A टीडीएस अनुपात 40% से कम स्वस्थ माना जाता है.
• कुछ भी 44 से ऊपर ऋणदाता और ऋण के प्रकार के आधार पर, खतरे के संकेत मिल सकते हैं।

प्रत्येक ऋणदाता की अपनी सीमाएं होती हैं, लेकिन 40% से कम सीमा रखना आमतौर पर सुरक्षित लक्ष्य होता है।

टीडीएस अनुपात में क्या शामिल है?

यह समझना कि आपके कुल ऋण सेवा अनुपात में क्या शामिल है, ऋण के लिए आवेदन करते समय बहुत बड़ा अंतर ला सकता है। ऋणदाता यह जानना चाहते हैं कि आपकी आय का कितना हिस्सा पहले से ही निश्चित ऋण भुगतानों द्वारा खर्च किया जा रहा है। यहाँ बताया गया है कि वे इसे कैसे विभाजित करते हैं:

शामिल हैं:

• बंधक या किराया भुगतान: यह अधिकांश लोगों के लिए सबसे बड़ा हिस्सा है। यदि आप अपना घर खुद बनाते हैं, तो इसमें आपके बंधक मूलधन, ब्याज, संपत्ति कर और हीटिंग लागत शामिल होती है। यदि आप किराए पर रहते हैं, तो आपका मासिक किराया गिना जाता है।
• संपत्ति करयदि आपके पास घर है, तो ऋणदाता आपके वार्षिक संपत्ति कर को मासिक राशि में विभाजित करते हैं, क्योंकि यह एक सतत वित्तीय दायित्व है।
• हीटिंग लागत (बंधक के लिए)विशेष रूप से ठंडे क्षेत्रों में, हीटिंग व्यय को गृह स्वामित्व की गणना में शामिल किया जाता है, क्योंकि वे पूर्वानुमान योग्य और आवश्यक होते हैं।
• न्यूनतम क्रेडिट कार्ड भुगतानभले ही आप हर महीने अपना बकाया चुकाते हों, लेकिन ऋणदाता मानते हैं कि आप केवल न्यूनतम राशि ही चुकाएंगे। यही राशि आपके टीडीएस में गिनी जाती है।
• ऑटो ऋणकार ऋण या वाहन वित्तपोषण से जुड़ा कोई भी मासिक भुगतान इसमें शामिल किया जाता है।
• छात्र ऋणचाहे संघीय हो या निजी, यदि आपने विद्यार्थी ऋण का भुगतान कर रखा है, तो इसे इसमें शामिल किया जाता है।
• व्यक्तिगत या समेकन ऋणये निश्चित मासिक भुगतान, चाहे आपने धन का उपयोग किसी भी प्रकार किया हो, आपके कुल ऋण में जुड़ जाते हैं।
• क्रेडिट की पंक्तियाँयदि आपने किसी ऋण लाइन से ऋण लिया है, तो ऋणदाता ब्याज या आवश्यक न्यूनतम भुगतान शामिल करते हैं, भले ही आप पूरी राशि का उपयोग नहीं कर रहे हों।
• जीवनसाथी/बच्चे की देखभाल संबंधी दायित्वयदि आपने जीवनसाथी या बच्चे के भरण-पोषण के लिए न्यायालय द्वारा भुगतान का आदेश दिया है, तो उसे आवर्ती ऋण माना जाता है और उसे भी इसमें शामिल कर लिया जाता है।

शामिल नहीं:

• परचूनहालांकि भोजन आपके बजट का एक बड़ा हिस्सा है, लेकिन इसे इसमें शामिल नहीं किया जाता है, क्योंकि यह महीने-दर-महीने बदलता रहता है और यह कोई निश्चित पुनर्भुगतान दायित्व नहीं है।
• उपयोगिताएँगैस, बिजली, पानी, इंटरनेट ये सभी आवश्यक हैं, लेकिन ये अनुबंधों या पुनर्भुगतान अनुसूचियों द्वारा समर्थित निश्चित ऋण नहीं हैं।
• परिवहन (गैस, बीमा)भले ही आप गैस और बीमा के लिए नियमित रूप से भुगतान करते हों, लेकिन इन्हें परिवर्तनीय व्यय माना जाता है।
• मनोरंजन या बाहर भोजन करनासदस्यता, मूवी नाइट्स, रेस्तरां ये सभी जीवनशैली की श्रेणी में आते हैं, न कि निश्चित दायित्व।
• सेवानिवृत्ति बचत योगदानभले ही आप नियमित रूप से 401(k) या RRSP में योगदान करते हों, ऋणदाता इन्हें शामिल नहीं करते, क्योंकि वे तकनीकी रूप से वैकल्पिक हैं।

संक्षेप में, टीडीएस अनुपात इस बारे में है कि आपकी आय का कितना हिस्सा पहले से ही कानूनी रूप से निश्चित ऋणों के लिए प्रतिबद्ध है। रोज़मर्रा के खर्च में केवल आवर्ती मासिक भुगतान ही नहीं गिना जाता है जो आपको करना ही पड़ता है।

टीडीएस बनाम जीडीएस: क्या अंतर है?

आपने सकल ऋण सेवा (जीडीएस) अनुपात के बारे में भी सुना होगा । इसमें केवल आवास से संबंधित लागतें शामिल होती हैं, जैसे कि आपका बंधक, संपत्ति कर और हीटिंग।

टीडीएस में जीडीएस में शामिल सभी राशि के साथ-साथ आपके अन्य ऋण भी शामिल होते हैं।

सकल आय कटौती (जीडीएस) = (आवास लागत / सकल आय) × 100 कुल आय कटौती (टीडीएस) = (आवास + अन्य ऋण) / सकल आय × 100

ऋणदाता अक्सर दोनों को देखते हैं , लेकिन टीडीएस आपके वित्तीय दायित्वों की अधिक व्यापक तस्वीर प्रस्तुत करता है।

अपना टीडीएस अनुपात कैसे कम करें

यदि आपका टीडीएस अनुपात ऋणदाताओं द्वारा पसंद किए जाने वाले अनुपात से अधिक है, तो घबराएं नहीं, इसे कम करने के व्यावहारिक तरीके हैं, तथा स्वीकृत होने की संभावना को बढ़ा सकते हैं।

1. उच्च ब्याज वाले ऋण चुकाएं: क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत ऋणों से शुरुआत करें। इनमें अक्सर उच्च ब्याज दरें और उच्च न्यूनतम भुगतान राशि होती है। इन ऋणों की राशि कम करके आप सीधे अपने मासिक भुगतान को कम कर सकते हैं और अपने टीडीएस अनुपात में सुधार कर सकते हैं।

2. अपने ऋणों को समेकित करें: यदि आपके पास अलग-अलग किस्तों वाले कई ऋण हैं, तो उन्हें कम ब्याज दर वाले एक ही ऋण में समेकित करने से आपकी मासिक किस्त कम हो सकती है। इससे आपका ऋण सुव्यवस्थित हो जाता है और आपका टीडीएस अनुपात काफी कम हो सकता है।

3. अपनी आय बढ़ाएँ: यह रातोंरात ठीक होने वाला उपाय नहीं है, लेकिन अंशकालिक नौकरी, फ्रीलांस काम या अतिरिक्त आय से भी फर्क पड़ सकता है। चूंकि टीडीएस अनुपात आपकी कुल आय पर आधारित होता है, इसलिए आप जो भी अतिरिक्त डॉलर कमाते हैं, वह आपके लिए फायदेमंद ही होता है।

4. बड़ी खरीदारी को टालें: क्या आप नई कार खरीदने या कोई और लोन लेने के बारे में सोच रहे हैं? अगर आप जल्द ही मॉर्गेज या कोई बड़ा लोन लेने की योजना बना रहे हैं, तो अभी रुक जाएं। आवेदन से पहले अपने कर्ज का स्तर कम रखने से आप एक स्थिर कर्जदार के रूप में सामने आते हैं।

5. सह-हस्ताक्षरकर्ता या सह-ऋणधारक जोड़ें: यदि आपके जीवनसाथी या परिवार के किसी सदस्य की आय स्थिर है और उन पर कर्ज कम है, तो उन्हें अपने आवेदन में शामिल करने से आपका अनुपात बेहतर हो सकता है। उनकी आय भी गणना में शामिल हो जाती है, जिससे आपको बेहतर ऋण या ब्याज दर प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

बंधक के लिए मेरा टीडीएस कितना कम होना चाहिए?

जब आप गृह ऋण के लिए आवेदन करते हैं , तो आपका टीडीएस अनुपात इस बात में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है कि आप कितना ऋण ले सकते हैं और क्या आपको ऋण स्वीकृति मिलेगी। तो यह कितना कम होना चाहिए?

अधिकांश ऋणदाता आपका टीडीएस अनुपात 40% से कम देखना पसंद करते हैं । इससे उन्हें पता चलता है कि आपने ज़रूरत से ज़्यादा कर्ज़ नहीं लिया है और भविष्य के भुगतानों को संभालने के लिए आपकी आय में पर्याप्त गुंजाइश है। आदर्श रूप से, यदि आप अपना टीडीएस लगभग 35% या उससे कम रख पाते हैं , तो आपको सर्वोत्तम ऋण शर्तों के लिए पात्र होने की बेहतर संभावना होगी।

कुछ मामलों में, ऋणदाता 44% तक का टीडीएस स्वीकार कर सकते हैं , खासकर यदि आपका क्रेडिट स्कोर उच्च है, डाउन पेमेंट अधिक है, या आपके पास पर्याप्त संपत्ति है।

लेकिन एक बार जब आपका अनुपात उस स्तर से ऊपर जाने लगता है, तो आपके विकल्प तेजी से कम हो जाते हैं और आपको उच्च ब्याज दरों, कम ऋण राशि या सीधे अस्वीकृति का सामना करना पड़ सकता है।

सबसे अच्छा तरीका क्या है? अपने टीडीएस को 40% से कम रखें , और आप आसानी से अधिकांश ऋणदाताओं की आवश्यकताओं को पूरा कर लेंगे।

टीडीएस (कुल ऋण सेवा) और जीडीएस (सकल ऋण सेवा) के बीच क्या अंतर है?

टीडीएस (कुल ऋण सेवा) और जीडीएस (सकल ऋण सेवा) दो प्रमुख अनुपात हैं जिनका उपयोग ऋणदाता आपके वित्तीय स्वास्थ्य का मूल्यांकन करने के लिए करते हैं जब आप बंधक के लिए आवेदन करते हैं। हालांकि वे समान लगते हैं, वे अलग-अलग चीजों को मापते हैं:

जीडीएस (सकल ऋण सेवा) अनुपात केवल आपके आवास की लागत को देखता है। इसमें आपके बंधक भुगतान, संपत्ति कर, हीटिंग लागत और कभी-कभी कोंडो शुल्क शामिल होते हैं यदि वे लागू होते हैं। यह उधारदाताओं को यह अनुमान देता है कि आपकी आय का कितना हिस्सा सिर्फ़ आपके सिर पर छत रखने के लिए समर्पित है।

टीडीएस (कुल ऋण सेवा) अनुपात इसे एक कदम आगे ले जाता है। इसमें जीडीएस गणना से लेकर कार ऋण, छात्र ऋण, क्रेडिट कार्ड न्यूनतम, व्यक्तिगत ऋण, और बहुत कुछ जैसे आपके अन्य ऋण भुगतान शामिल हैं।

इसलिए, जबकि जीडीएस अनुपात यह दर्शाता है कि आपके घर पर मासिक कितना खर्च आएगा, टीडीएस अनुपात यह दर्शाता है कि आपकी आय का कितना हिस्सा आपके सभी आवर्ती ऋणों की ओर जा रहा है।

ऋणदाता यह समझने के लिए दोनों का उपयोग करते हैं कि आपकी वित्तीय स्थिति कितनी तनावपूर्ण है और यह तय करने के लिए कि क्या आप वास्तव में नया ऋण वहन कर सकते हैं। दोनों संख्याओं को स्वस्थ सीमा में रखने से आपकी स्वीकृति और बेहतर शर्तों की संभावना बढ़ जाती है।

निष्कर्ष

आपका कुल ऋण सेवा अनुपात एक संख्या मात्र नहीं है, यह एक प्रमुख मापदंड है जो यह तय करता है कि आपको बंधक मिलेगा या नहीं, आप कितने ऋण के लिए पात्र हैं, तथा यहां तक ​​कि आपको किस ब्याज दर की पेशकश की जाएगी।

यह समझना कि यह कैसे काम करता है, आपको नियंत्रण देता है। यह आपको क्रेडिट के लिए आवेदन करने से पहले बेहतर विकल्प चुनने में मदद करता है और अस्वीकृति के आश्चर्य से बचने में मदद करता है।

यदि आप घर खरीदने, पुनर्वित्त करने या बड़ा ऋण लेने की योजना बना रहे हैं, तो अपना टीडीएस अनुपात पहले ही जांच लें। यदि यह बहुत अधिक है, तो इसे कम करने के लिए प्रयास शुरू करें। या हमसे संपर्क करें।

क्योंकि जब उधार लेने की बात आती है, तो संख्याएं किसी भी अन्य चीज से अधिक बोलती हैं और आपका टीडीएस अनुपात उधारदाताओं को इस बारे में बहुत कुछ बताता है कि आप क्या संभाल सकते हैं।